Решение по делу № 2-3773/2010 ~ М-3200/2010 от 26.07.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2010 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Машукова А.Ю. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Машуков А.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным п.п. «г» п.1, п. 10 кредитного договора ХХХХ, заключенного между сторонами дд.мм.гггг г., в части включения в минимальный размер ежемесячного платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 2 309 руб. 40 коп., взыскании суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 94 685 руб. 40 коп., уплаченных ответчику в период с февраля 2007г. по июнь 2010г., расходы по оплате услуг представителя в размере 13 000 руб. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком открытие и обслуживание ссудного счета незаконным, просит удовлетворить исковые требования.

Дополнением к исковому заявлению, полученного ответчиком дд.мм.гггг г., вх. ХХХХ, истец просит признать недействительными абзацы 2, 3 п. 10 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г., заключенного сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 99 304 руб. 20 коп., уплаченную в период с февраля 2007г. по август 2010г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 012 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., полагая, что срок исковой давности не пропущен.

В судебном заседании истец, его представитель Лемайкина И М, участвующая в деле по устному ходатайству, уточненные требования поддержали.

Представитель ответчика- ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просили о рассмотрении дела в их отсутствие, указывая на пропуск срока исковой давности, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ (в ред. от 09.04.2009г.) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 (в ред. от 23.11.2009г.), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг г. между сторонами был заключен кредитный ХХХХ, на основании которого банк предоставил истцу кредит в сумме 288 674 руб. 80 коп. на срок до дд.мм.гггг г., под 11 % годовых.

Согласно п. абзаца 1 п. 10 кредитного договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8 585 руб. 89 коп. на счете, указанном в п. 4 настоящего договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи.

Из абзацев 2, 3 п. 10 кредитного договора следует, что минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основанного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 2 309 руб. 40 коп. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.

Как следует из истории всех погашений клиента по договору за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. сумма кредита в размере 288 674 руб. 80 коп. выдана Машукову А.Ю. дд.мм.гггг г.

Из приходно- кассовых ордеров ХХХХ, ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ, ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., ХХХХ от дд.мм.гггг г., платежного поручения ХХХХ от дд.мм.гггг г., квитанций от дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., дд.мм.гггг г., приходно- кассового ордера ХХХХ от дд.мм.гггг г., следует, что истец уплатил ответчику в период с февраля 2007г. по август 2010г. в счет ежемесячных платежей за ведение и обслуживание ссудного счета- 99 304 руб. 20 коп., что подтверждается также историей всех погашений клиента по договору за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г.

Оценивая доказательства по делу, суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными абз. 2,3 п. 10 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г., в связи с пропуском срока исковой давности.

Так, в судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг г., в соответствии с условиями кредитного договора ХХХХ от указанной даты, ответчик перечислил истцу денежные средства в сумме 288 674 руб. 80коп., что подтверждается историей всех погашений клиента по данному договору, пояснениями Машукова А.Ю.

Таким образом, дд.мм.гггг г. началось исполнение кредитного договора, поэтому с указанной даты следует исчислять срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что с исковым заявлением в суд истец обратился дд.мм.гггг г., доказательств в обоснование уважительности причин пропуска срока исковой давности в суд не предоставил, суд находит не подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными абз. 2,3 п. 10 кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г., в связи с пропуском срока исковой давности.

Рассматривая требования в части взыскания неосновательного обогащения в виде ежемесячных платежей в размере 2 309 руб. 40 коп. за ведение и обслуживание ссудного счета, суд учитывает срок исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора ХХХХ, надлежит исчислять с дд.мм.гггг г., с момента начала исполнения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в пределах срока исковой давности- трех лет за период с июля 2007г. по август 2010г. в размере 87 757 руб. 20 коп. в порядке статьи 1102 ГК РФ, поскольку исковое заявление подано в суд дд.мм.гггг г., последний платеж в сумме 2 309, 40 руб. в виде комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета уплачен истцом дд.мм.гггг г., что подтверждается квитанцией от указанной даты.

Удовлетворяя требования в указанной части, суд учитывает, что в силу статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцами по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в пределах срока исковой давности- трех лет за период с июля 2007г. по август 2010г. в размере 87 757 руб. 20 коп. в порядке статьи 1102 ГК РФ, поскольку исковое заявление подано в суд дд.мм.гггг г., последний платеж в сумме 2 309, 40 руб. в виде комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета уплачен истцом дд.мм.гггг г., что подтверждается квитанцией от указанной даты.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 012 руб. 50 коп.

Разрешая требования в данной части, суд учитывает, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание ссудного счета, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от дд.мм.гггг года ХХХХ, начиная с дд.мм.гггг года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 % годовых.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг составляет 10 007 руб. 26 коп., поскольку исковое заявление подано в суд дд.мм.гггг г., последний платеж в сумме 2 309, 40 руб. в виде комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета уплачен истцом дд.мм.гггг г., что подтверждается квитанцией от указанной даты и следующим расчетом:

-0,0775/360 х 1114 х 2 309,40 руб.=553,64 руб.

-0,0775/360 х 1081д. х 2 309,40 руб.=537,24 руб.

-0,0775/360 х 1056д. х 2 309,40 руб.=524,81 руб.

-0,0775/360 х 1020д. х 2 309,40 руб.=506,92 руб.

-0,0775/360 х 989д. х 2 309,40 руб.=491,52 руб.

-0,0775/360 х 960д. х 2 309,40 руб.=477,10 руб.

-0,0775/360 х 932д. х 2 309,40 руб.=463,19 руб.

-0,0775/360 х 889д. х 2 309,40 руб.=446,79 руб.

-0,0775/360 х 869д. х 2 309,40 руб.=431,88 руб.

-0,0775/360 х 838д. х 2 309,40 руб.=416,47 руб.

-0,0775/360 х 807д. х 2 309,40 руб.=401,07 руб.

-0,0775/360 х 778д. х 2 309,40 руб.=386,65 руб.

-0,0775/360 х 748д. х 2 309,40 руб.=371,74 руб.

-0,0775/360 х 717д. х 2 309,40 руб.=356,34 руб.

-0,0775/360 х 694д. х 2 309,40 руб.=344,91 руб.

-0,0775/360 х 650д. х 2 309,40 руб.=323,04 руб.

-0,0775/360 х 630д. х 2 309,40 руб.=313,10 руб.

-0,0775/360 х 589д. х 2 309,40 руб.=292,72 руб.

-0,0775/360 х 556д. х 2 309,40 руб.=276,32 руб.

-0,0775/360 х 497д. х 2 309,40 руб.=247,00 руб.

-0,0775/360 х 470д. х 2 309,40 руб.=233,58 руб.

-0,0775/360 х 439д. х 2 309,40 руб.=218,18 руб.

-0,0775/360 х 409д. х 2 309,40 руб.=203,27 руб.

-0,0775/360 х 376д. х 2 309,40 руб.=186,87 руб.

-0,0775/360 х 346д. х 2 309,40 руб.=171,96 руб.

-0,0775/360 х 319д. х 2 309,40 руб.=158,54 руб.

-0,0775/360 х 288д. х 2 309,40 руб.=143,13 руб.

-0,0775/360 х 256д. х 2 309,40 руб.=127,23 руб.

-0,0775/360 х 226д. х 2 309,40 руб.=112,32 руб.

-0,0775/360 х 195д. х 2 309,40 руб.=96,91 руб.

-0,0775/360 х 135д. х 2 309,40 руб.=67,09 руб.

-0,0775/360 х 106д. х 2 309,40 руб.=52,68 руб.

-0,0775/360 х 75д. х 2 309,40 руб.=37,27 руб.

-0,0775/360 х 45д. х 2 309,40 руб.=22,36 руб.

-0,0775/360 х 27д. х 2 309,40 руб.=13,42 руб.

Всего- 10 007 руб. 26 коп., тогда как в остальной части требований надлежит отказать.

Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителей в связи с включением в кредитный договор условия об уплате заемщиком ежемесячных платежей за открытие и обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.

При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшим нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Что касается требований истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает категорию и срок рассмотрения дела, участие представителя в судебном заседании и полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы в размере 8 000 руб. (из расчета: 5 000 руб. (участие в одном судебном заседании + 2 500 руб. (составление искового заявления) + 500 руб. (устная консультация), как разумные и обоснованные (в порядке ст. 100 ГПК РФ) и подтвержденные договором и стоимостью юридических услуг, квитанцией к приходному кассовому ордеру ХХХХ от дд.мм.гггг г. В остальной части требований надлежит отказать. Доказательств в обоснование требований о взыскании указанных расходов в большем размере, стороной истца в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неосновательное обогащение в сумме 87 757 руб. 20 коп. + 10 007 руб. 26 коп. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 1 000 руб. (в счет компенсации морального вреда) + 8 000 (расходы на оплату услуг представителя), а всего- 106 764 руб. 46 коп, тогда как требования в остальной части надлежит оставить без удовлетворения.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 515 руб. 29 коп., с учетом требования неимущественного характера (в порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Машукова А.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Машукова А.Ю. 87 757 рублей 20 копеек в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами- 10 007 рублей 26 копеек, 1 000 рублей- в счет компенсации морального вреда, расходы по оплате услуг представителя- 8 000 рублей, а всего- 106 764 рубля 46 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 3 515 рублей 29 копеек в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение десяти дней.

Судья Т.И. Петроченко

Решение в окончательной форме изготовлено 03.09.2010г.