Решение по делу № 2-1145/2016 от 02.02.2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2016 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.А.,

при секретаре Андреевой К.А.,

с участием истца Буянова И.И., представителя истца Телегина Д.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Буянова И. И. к ПАО Национальный банк «Траст» о признании действий незаконными, признании обязательства кредита исполненным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Буянов И.И. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит, с учетом уменьшенных исковых требований, признать исполненным истцом кредитный договор в части уплаты …. года суммы кредита в размере ….. рубля ….. копейки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере …… рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ………. года истец обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере …….. рублей …… копеек на срок 5 лет под 33,49 % годовых. На основании данного заявления был заключен кредитный договор №………., и на имя истца был открыт счет № ……….. и спецкартсчет с предоставлением в пользование истцу кредитной карты MasterCard Unembossed с номером ……….. Начиная с 06 июня 2012 года, истцом возвращались суммы в счет возврата кредита и уплаты процентов. 26 ноября 2013 года, имея намерение досрочно погасить задолженность по кредиту, истец обратился в Банк, где ему назвали сумму задолженности по кредитному договору, предоставили для оплаты два платежных документа № ……. и № ……. на сумму ……. руб. и на …………… соответственно. Данные суммы были оплачены истцом, сотрудники Банка пояснили ему, что в дату платежа внесенные на счет денежные средства будут списаны со счета с счет погашения кредита. После 26 ноября 2013 года никаких отношений с Банком истец не имел. Однако, с декабря 2015 года истцу на мобильный телефон стали поступать звонки о наличии у него просроченной задолженности. Из ответа Банка истцу стало известно, у него имеется задолженность по кредитному договору, поскольку рассчитанная ему сумма остатка по кредиту на дату платежа – 16 декабря 2013 года, в размере ……….. рублей, была им внесена не полностью. В этой связи Банк разместил денежные средств в размере ………. руб. на счете, и ежемесячно списывал их в счет погашения кредитных платежей. Истец считая, что данные действия Банка являются незаконными, ссылаясь на положения постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 10, 428, 819 ГК РФ, просит требования удовлетворить.

В судебном заседании истец Буянов И.И. и его представитель Телегин Д.А. исковые требования поддержали по изложенным в иске доводам и основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, об уважительности причины неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем суд, учитывая согласие истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Ранее в суд от ответчика поступил отзыв, и которого следует, что с исковыми требованиями ответчик не согласен. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Ответчик считает, что внесение 26 ноября 2013 года Буяновым И.И. на свой текущий счет № ……….. денежных средств в сумме ……….. руб. не прекращает его обязательств по кредиту на неотложные нужды; без указаний клиента Банк не вправе списывать платеж в свою пользу в счет полного/частичного гашения кредита.

Суд, заслушав истца и его представителя, показания свидетелей, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца.

Судом установлено, что ……… года Буянов И.И подписал заявление-оферту на получение кредита на неотложные нужды в ОАО НБ «Траст», в результате чего между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ……., по которому истцу был представлен кредит в сумме ………. рублей ……. копеек на срок 60 месяцев под 33,49 % годовых, с суммой ежемесячного платежа в размере ………. рублей …… копейки.

Сумма кредита была зачислена на счет № …………., истцу была выдана кредитная карта MasterCard Unembossed с номером ……….

Из заявления Буянова И.И. на предоставление кредита следует, что он ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в том числе в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 3.0-09.11).

Согласно п. 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (версия 3.0-09.11) (далее – Условия), размещенных на официальном сайте ПАО НБ «Траст», www.trust.ru, досрочное погашение Кредита (погашение Задолженности по кредиту) осуществляется в следующем порядке. Досрочное погашение Задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей и только в полном объеме, согласно п. 3.2.2. 3.2.2.

Досрочное погашение Задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке: 3.2.2.1. Клиент, желающий погасить Задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате Платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для погашения Задолженности по кредиту, сумму денежных средств, включающую: 3.2.2.1.1. издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 3.2.2.1.2. суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии); 3.2.2.1.3. просроченные Проценты по Кредиту (при наличии); 3.2.2.1.4. просроченную часть суммы основного долга по Кредиту (при наличии); 3.2.2.1.5. суммы прочих плат и комиссий; 3.2.2.1.6. Проценты по Кредиту (в том числе Проценты, начисленные в течение срока действия Кредитных каникул, но не уплаченные Клиентом); 3.2.2.1.7. сумму остатка основного долга по Кредиту на дату досрочного погашения Задолженности по кредиту; 3.2.2.1.8. суммы штрафов за пропуск (и) очередного (ых) Платежа (ей) (при наличии); 3.2.2.1.9. Проценты на просроченную часть основного долга (при наличии). 3.2.3. Кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п. 3.2.2., в погашение Задолженности по кредиту. 3.2.4. После уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2., Задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства Сторон - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2. считается осуществленной в полном объеме в момент списания Кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, но не ранее даты очередного Платежа, указанной в Графике платежей. 3.2.5. В случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2., или непоступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для погашения Задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения Задолженности по кредиту, распоряжение Клиента считается не поступившим, Задолженность по кредиту погашается согласно Графику платежей. 3.2.6. Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п. 3.2.2. настоящих Условий, приравнивается к распоряжению Клиента на досрочное погашение Задолженности по кредиту.

Исходя из указанных положений Условий, истец, Буянов И.И. в ближайшую к платежу дату, 06 декабря 2013 года, (в графике платежей указан временной промежуток с 06 по 16 декабря 2013 года), 26 ноября 2013 года, обратился в Банк, где сотрудником ему была рассчитана оставшаяся сумма кредита, и наличие которой он обеспечил на своем счете в целях досрочного погашения кредита.

При этом, суд не принимает в внимание представленные ответчиком Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (предложения делать оферты) (версия 4.0-04.12), поскольку кредитный договор с Буяновым И.И. заключался в соответствии с Условиями версии 3.0-09.11, на что имеется прямая ссылка в заявлении на предоставление кредита (л.д.10).

Как следует из пояснений истца, 26 ноября 2013 года он приехал в Центр обслуживания клиентов в г. Иваново. У него с собой было …………….. рублей. Сообщив сотрудникам Банка о своем намерении погасить кредит в полном объеме, ему были предоставлены для оплаты два платежных документа № …….. и № ……… на сумму ……….. руб. и на …….. соответственно. С указанной даты, 26 ноября 2013 года, истец не имел договорных отношений с ответчиком.

Данные обстоятельства были также подтверждены свидетельскими показаниями Х.В.Е. и З. В.В. Указанные свидетели пояснили суду, что ……….. ода они вместе с Буяновым И.И. ездили в Иваново, и Буянов И.И. им пояснил, что имеет намерение досрочно погасить кредит. Кроме этого, свидетелям известно, что в этот день у Буянова И.И. имелись денежные средства в сумме ……….. рублей.

В соответствии с Графиком платежей Буянов И.И. должен был вносить ежемесячный платеж в счет погашения кредита в размере ……….. руб. (л.д. 14).

Из выписки по счету, представленной как истцом, так и ответчиком следует, что в период с 06 июня 2012 года по 26 ноября 2013 года истцом в счет погашения кредита зачислялись суммы, большие, чем указанные в Графике платежей. Суммы в счет погашения платежа вносились вовремя, просрочки со стороны истца не было.

Также из выписки по счету представленной Банком, видно, что 26 ноября 2013 истцом были внесены две суммы – ………. рублей – перевод средств в счет погашения кредита и …… рублей ….. копейки – перевод средств в счет погашения кредита.

Из материалов дела усматривается, что поступившая сумма распределялась Банком ежемесячно на предусмотренные платежи по графику. Сумма в размере ………. руб., рассчитанная истцу сотрудниками Банка при его обращении в офис в г. Иваново, предназначенная для досрочного погашения, не направлялась Банком на досрочное погашение кредита, а распределялась банком в погашение кредитного договора согласно действующему порядку гашения. Лишь в декабре 2015 года, то есть спустя два года, истцу посредством смс-извещения и телефонных звонков, Банк уведомил Буянова И.И. об образовавшейся на эту дату задолженности.

Из отзыва ответчика следует, что по состоянию на 17 февраля 2016 года сумма задолженности по договору составляет ……… руб.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании кредитного договора исполненными, Буянов И.И. указывает, что денежные средства им были внесены с целью досрочного погашения кредита в полном объеме. При этом, истец указывает на то, что сумма, подлежащая внесению в счет погашения задолженности по кредиту, была рассчитана сотрудниками Банка с точностью до копеек.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» (далее – Закон о ЗПП), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах, услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров, указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах выполнения работа, оказания услуг; срок службы или срок годности работ, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если работы по истечении указанных сроков становятся непригодными для использования.

В соответствии ст. 12 Закона о ЗПП продавец (исполнитель) несет ответственность за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

Суд, оценив представленные доказательства и установленные по делу обстоятельства, усматривает нарушение права истца как потребителя на предоставление необходимой и достоверной информации и наличия в связи с этим обстоятельством оснований для признания обязательства истца по кредитному договору исполненным в части погашения кредита в сумме …….. руб.

Истец ссылался на то, что при обращении 26 ноября 2013 года с целью досрочного погашения кредита сотрудником банка была названа сумма, необходимая для погашения кредита, дополнительной информации о внесении денежных средств в дату очередного платежа истцу не было сообщено. Изложенное, по мнению суда, свидетельствует об осведомленности банка о намерении истца досрочно погасить кредит с учетом единовременно внесенной значительной суммы денежных средств 26 ноября 2013 года.

По состоянию на 16 декабря 2013 года (конечная дата очередного платежа) на счете Буянова И.И. находились денежные средства в сумме, достаточной для досрочного погашения задолженности перед банком за исключением ……. рублей …… копеек.

В силу п. 3.2.6. Условий кредитования, обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п. 3.2.2. настоящих Условий, приравнивается к распоряжению Клиента на досрочное погашение Задолженности по кредиту.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом должен соблюдаться баланс интересов участников гражданских правоотношений.

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Недостаточность денежной суммы в размере ….. рублей … копеек, притом, что Банк в течение двух лет не извещал заемщика о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения, а продолжал списывать суммы кредита по графику, является, по мнению суда, злоупотреблением правом со стороны Банка, поскольку действия банка были направлены на получение максимальной выгоды для себя в ущерб интересам заемщика, который действовал добросовестно, получив ту информацию о размере задолженности, которую предоставили ему сотрудники Банка.

Учитывая изложенное, при том положении, что истцом до полного погашения долга было не внесено …… рублей ….. копеек, соизмеряя данную сумму с полученной банком суммой в счет погашения задолженности по кредиту, отсутствия у истца просрочек в погашении кредита, суд считает, что требование истца о признании исполненным кредитного договора в части уплаты суммы кредита в размере ……. рубля ….. копейки, подлежит удовлетворению. Несмотря на то, что 26 ноября 2013 года истцом внесена сумма менее необходимой, данная сумма незначительна, доказательств доведения Банком до истца информации о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита не представлено.

В дальнейшем, после 26 ноября 2013 года, начисление Банком процентов по кредиту, штрафов, которые привели к образованию задолженности в сумме ………. руб. незаконно.

Учитывая тот факт, что Банк фактически ограничил право истца на досрочное погашение кредитной задолженности, не направив в погашение суммы основного долга, внесенные истцом денежные средства, продолжив начисление процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, не довел до потребителя полную информацию по гашению кредита, суд приходит к выводу о том, что таким образом были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона о защите прав потребителей считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом характера и длительности допущенного нарушения полагает возможным определить в размере ……. рублей. Кроме этого, в подтверждение причиненного морального вреда истцом представлены распечатки телефонных звонков, в период с 01 января 2016 года, из которых следует, что за месяц сотрудники Банка звонили ежедневно с требованием вернуть образовавшуюся задолженность, что причиняло истцу нравственные страдания.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, нашел подтверждение суд, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите право потребителей», а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» полагает возможным взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, что составляет ……… рублей.

Поскольку при подаче иска, Буянов И.И. освобожден от уплаты госпошлины, то в силу ст. 103 ГПК РФ, госпошлина в размере ……. рублей подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Буянова И. И. к ПАО Национальный банк «Траст» о признании действий незаконными, признании обязательства кредита исполненным, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № ……….. от ……….. года, заключенный между Буяновым И.И. и ОАО НБ «Траст» исполненным в части уплаты 16 декабря 2013 года суммы кредита в размере ……… рубля ….. копейки в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ПАО Национальный банк «Траст» в пользу Буянова И. Ивановича компенсацию морального вреда в размере ……. рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере …… рублей.

Взыскать с ПАО Национальный банк «Траст» в доход городского округа Шуя государственную пошлину в размере …….. рублей.

Ответчик вправе подать в Шуйский городской суд Ивановской области заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Николаенко Е.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 марта 2016 года.

Председательствующий: подпись Николаенко Е.А.

Согласовано

Судья: