Решение по делу № 2-832/2019 (2-3988/2018;) ~ М-4245/2018 от 23.11.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    20 марта 2019 года                                                                       город Симферополь

Киевский районный суд города Симферополя Республики Крым в составе:

        председательствующего судьи    –    Хулаповой Г.А.

        при секретаре    –    Лозинской А.Н.

        с участием представителя истца     -    ФИО4

        представителя ответчика    -    ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в городе Симферополе гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, –

установил:

Публичное акционерное общество Банк «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просило взыскать задолженность по Кредитному договору № года в размере 493 968,60 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 479 568,76 рублей; просроченный основной долг - 536,46 рублей; задолженность по процентам, рассчитанным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 12 859,01 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 16 % годовых, рассчитанным на остаток основного и просроченного’ основного долга 480 105,22 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; пени за просрочку погашения процентов - 154,72 рублей; пени за просрочку погашения процентов, исходя из ставки 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; пени за просрочку погашения основного долга - 849,65 рублей; пени за просрочку погашения основного долга, исходя из ставки 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное по Договору №-Зтс залога имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество, а именно на транспортное средство: Автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN № с начальной продажной стоимостью продажи предмета залога с публичных торгов в размере 838 480,00 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 475,00 рублей, а также иные судебные издержки.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «<данные изъяты>» и ФИО2 был заключён кредитный договор №-КД. В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в размере 600 000 рублей с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчёта 16 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счёт погашения кредита начисления процентов. На момент подачи искового заявления требование Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности ответчиком не исполнено. Предметом залога является Автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN №, на который истец и просит обратить взыскание.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, ссылаясь на то, что была просрочка платежа кредита на 60 дней в течение 180 дней.

Представитель ответчика в судебное заседание против удовлетворения искового заявления возражал, пояснив, что просрочка платежа была, но не в такие сроки, как указано истцом, а в сроки, предусмотренные рамками кредитного договора, на сегодняшний день идет переплата по графику. ФИО2 не знала о том, что лицензия банка отозвана была ДД.ММ.ГГГГ. Никто не проинформировал. Платежи осуществляла на счет банка.

Суд, исследовав материалы дела и все доказательства в их совокупности, считает, что иск удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №-КД (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 600 000,00 руб. с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 16% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ г. в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Заемщиком был заключен Договор залога имущества №-Зтс (далее - Договор залога), предметом которого автомобиль <данные изъяты> года выпуска VIN №.

Пунктом 1.2 договора определены индивидуальные условия потребительского кредита. Подпунктом 1 п.1.2. Кредитного договора определена сумма потребительского кредита в размере 600 000,00 руб.

Подпунктом 2    п.1.2. Кредитного договора установлен срок возврата потребительского кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

Подпунктом 4 п.1.2. Кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами в размере 16% годовых.

Подпунктом 6 п.1.2 Кредитного договора установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

Так, сумма кредита подлежит гашению Заемщиком не позднее 15-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года равными платежами по 12 500,00 руб., последний платеж в сумме 12 500,00 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно за период с 1-го по последний календарный день текущего месяца включительно и уплачиваются Заемщиком не позднее 15 числа следующего месяца. Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день его возврата включительно на остаток - задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставляется кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или З66 дней соответственно). Если срок платежа по кредиту и (или) процентам приходится на нерабочий день, сроком платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п.2.2. Кредитного договора Заемщик вправе погасить кредит и (или) проценты на сумму кредита полностью или частично до наступления установленных Кредитным договором сроков гашения без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Согласно п.п.7 п.1.2. Кредитного договора при частичном досрочном возврате кредита производится погашение ближайших по сроку платежей по основному долгу в календарной очередности без изменения размера (за исключение платежа частично погашенного и процентов) и сроков оставшихся непогашенными платежей.

В качестве способа исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору п.п.8 п.1.2. Кредитного договора предусмотрено списание Банком денежных средств с банковских счетов Заемщика без его распоряжений при наступлении сроков платежей, прием наличных денег от Заемщика в кассу Банка по приходному кассовому ордеру. В соответствии с п.2.4. Кредитного договора сумма произведенного Заемщиком платежа по договору, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика, погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:

- задолженность по процентам;

- задолженность по основному долгу;

- неустойка в размере, определенном в соответствии с п.п.12 п.1.2. Кредитного договора;

- проценты, начисленные за текущий период платежей;

- сумма основного долга за текущий период платежей;

- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или настоящим договором.

Приведенные положения Кредитного договора позволяют установить, что обязательство по возврату «тела» кредита, возникают у Заемщика с ДД.ММ.ГГГГ При этом возврат осуществляется равными частями (по 12 500,00 руб.) каждое 15-е число месяца на протяжении срока действия Кредитного договора.

Согласно Приложению 1 к Кредитному договору (График возврата кредита и уплаты процентов), срок первого платежа по сумме кредита определен как ДД.ММ.ГГГГ, обязательство по оплате процентов за пользование кредитом возникает у Заемщика с ДД.ММ.ГГГГ При этом оплата процентов осуществляется каждое 15-е число месяца на протяжении срока действия Кредитного договора. Банк самостоятельно производит зачисление денежных средств в счет погашения обязательств Заемщика по Кредитному договору путем списания их со счетов Заемщика, открытых в Банке. В соответствии с п.п.18 и п.п.19 п.1.2. Кредитного договора к таким счетам относятся, в том числе, банковский счет Заемщика №, ссудный счет для учета задолженности по кредиту №. При наличии денежных средств на счетах Заемщика, открытых в Банке, Банк несет ответственность за правильность и своевременность списания денежных средств в счет погашения обязательств Заемщика по Кредитному договору. Заемщик может исполнить свое обязательство по Кредитному договору путем снесения денежных средств в кассу Банка по приходному кассовому ордеру.

Согласно расчёту задолженности ФИО2, предоставленного истцом за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по основному долгу - 479 568, 76 руб, просроченный ОД – 536, 46 руб., задолженность по % - 12 859, 01 руб., пеня за просрочку погашения % - 154,72 руб, пеня за просрочку погашения ОД 849, 65 руб. (л.д. 7).

Согласно п.2.7 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга - и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения настоящего договора, уведомив об этом Заемщика в письменной форме.

    Вместе с тем, истцом не предоставлено расчетов неуплаты ответчиком задолженности по кредиту по сроку более чем 60 календарных дней в течение последних 180.

    Напротив, представителем истца предоставлены платежные документы, подтверждающие внесение ответчиком денежных средств в счёт погашения кредита по КД №-КД от ДД.ММ.ГГГГ: за ДД.ММ.ГГГГ – 12 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 19 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 20 395,89 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 20 057, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 39 000 руб. (л.д.75-80).

    Наличие платежей со стороны ответчика в ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании представителем истца не оспаривалось.

Согласно представленным платёжным документам, оплата задолженности по кредитному договору производилась ответчиком в сроки, предусмотренные кредитным договором.

На основании изложенного, доводы представителя истца о необходимости уплаты кредиты ответчиком по графику возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с которым и делали расчеты по задолженности и сроков погашения, являются несостоятельными.

    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2    ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком, срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Приведенная правовая норма является диспозитивной, а следовательно, порядок ее применения в конкретном случае регулируется условиями договора.

Согласно п.2.7 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга -- и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения настоящего договора, уведомив об этом Заемщика в письменной форме.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком ФИО2 соблюдаются и выполняются требования и положения кредитного договора №-КД.

Оснований полагать, что ФИО2 нарушены сроки погашения кредита, предусмотренные п. 2.7 Кредитного договора№-КД, не имеется, суду не представлено.

Таким образом, суд пришёл к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в связи с нарушением срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, удовлетворению не подлежат, как не нашедшие своего подтверждения.

Кроме того, согласно п.п.12 п.1.2. Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.п.4 и п.п.б п.1,2. Кредитного договора. Проценты на сумму просроченной задолженности начисляются Банком со дня, следующего за сроком возврата потребительского кредита и (или) уплаты процентов, установленного настоящим договором, по день возврата включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимаются фактическое количество календарных дней просрочки. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Вместе с тем, подпунктом 2    п.1.2. Кредитного договора установлен срок возврата потребительского кредита: ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, условиями Кредитного договора определена дата, с которой подлежат начислению проценты на сумму просроченной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещение государственной пошлины с ответчика в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

решил:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества Банк «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                         Г.А. Хулапова

    Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья                                                                                   Г.А. Хулапова