Решение по делу № 2-1901/2018 от 20.09.2018

УИД 66MS0015-01-2018-000874-69

№ 2-1901/2018

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 18 октября 2018 года

Мировой судья судебного участка № 7 Железнодорожного судебного района Т.А. Евдокимова,

с участием истца Гришиной Т.А.,

при секретаре Дорофеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Гришиной Татьяны Анатольевны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, взыскании суммы, уплаченной по договору страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Гришина Т.А. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 28.03.2018 между истцом и ПАО «***» (далее Банк) был заключен кредитный договор сумма кредита *** руб., под 16,46% годовых, на срок 84 месяца. При кредитовании истец был застрахован в САО «ВСК», по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 57 142,86 руб. Согласно условиям страхования, указанным в полисе, а именно пп. 9.6., при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. При этом, возврату подлежит часть страховой премии, а именно по рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 19,22% от общей суммы уплаченной страховой премии. По рискам 3.2.1.-3.2.2. возврат страховой премии  предусмотрен в соответствии с п.4 Указания банка России от 20.11.2015. 29.03.2018 истец направила в адрес ответчика САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиком 29.03.2018, часть страховой премии в размере 10 982,85 руб. возвращена 20.04.2018, что составляет 19,22%, то есть по рискам 3.1.1.-3.1.4., оставшаяся страховая премия до настоящего момента ответчиком не возвращена.

Истец просила взыскать с ответчика САО "ВСК" уплаченную страховую премию в размере 46 160,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 880,20 руб.

Представитель САО "ВСК" - Серёдкина Ю.А., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (л.д.64). Ранее представила письменные возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме (л.д.38-51). Ссылается на положения раздела 3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, пп. 9.6 полиса страхования, п. 4 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в силу возврат страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен. Так как истец является гражданином РФ, застрахован по добровольному медицинскому страхованию в частности по п. 3.2 полиса по риску возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, условиях дневного стационара, стационарных условиях, то на данный риск условие о возврате премии не распространится в соответствии с п. 4 Указания Центрального банка России от 20.11.2016 N 3854-У. Отказ страхователя от страхования по риска п. п. 3.2.1 - 3.2.2 не влечет обязанность Страховщика о возврате страховой премии в силу п. 4 Указания Центрального банка России от 20.11.2016 N 3854-У. Требование истца об уплате штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению по основаниям, изложенным выше и подтверждающих отсутствие нарушения прав потребителя. Заявленный размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, прихожу к следующему.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Из материалов дела усматривается, что *** между истцом и ПАО "***" был заключен кредитный договор, сумма кредита *** руб., под 16,46% годовых, на срок 84 месяца. При кредитовании истец был застрахован в САО "ВСК", полис по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 57 142,86 руб. Вся страховая премия перечислена ответчику, что им не оспаривается.

Согласно условиям страхования, указанным в полисе, а именно пп. 9.6. при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. При этом, возврату подлежит часть страховой премии, а именно по рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 19,22% от общей суммы уплаченной страховой премии. По рискам 3.2.1.-3.2.2. возврат страховой премии  предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

29.03.2018 истец представил ответчику САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как следует из условий страхования по программе «***» (приложение 2 к полису) диагноз, потребовавший выполнения медицинских процедур на территории иностранного государства Израиль должен быть подтвержден медицинской документацией, выданной медицинской организацией, осуществляющей деятельность на территории Российской Федерации на основании действующего законодательства.

Однако, в п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исключение составляет совершенно другой страховой риск:

оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Этот риск предполагает оплату медицинской помощи гражданину или оплату возращения его тела (останков) при его нахождении за пределами Российской Федерации.

От этого риска истец не был застрахован в САО «ВСК» и расторжения договора по этому риску он не просит.

По спорному полису САО «ВСК» истец был застрахован от риска заболевания, выявленного в Российской Федерации, подтвержденного медицинскими заключениями в Российской Федерации, лечение по которому будет производиться на территории Израиля.

При таких обстоятельствах страховая премия по двум рискам в полном объеме должна быть возвращена истцу, поскольку о расторжении договора страхования истцом было заявлено в день его заключения, и ни одного дня он услугами по страхованию не пользовался.

При таких обстоятельствах, учитывая нормы гражданского законодательства, с ответчика следует взыскать в пользу истца страховую премию в размере 46 160,01 рублей.

Поскольку обязанность по возврату денежных средств в указанной сумме подлежала исполнению в срок до 11.04.2018 (п.8 Указания банка России от 20.11.2018 №3854-У), соответственно, по истечении указанного срока истец вправе требовать возврата денежных средств с уплатой процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из следующего расчета:

46 160,01*96*7,25%/365=880,20 (за период с 12.04.2018 по 16.07.2018).

Данный расчет судом проверен, иного расчета суду не представлено.

Оснований для снижения размера процентов судом не установлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате страховой премии, установлен, суд считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 24 520,11 руб. (=(46160,01 руб. + 880,20 руб. + 2000 руб.) x 50%). Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

Доказательств, опровергающих данные выводы, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1911,21 руб.

Руководствуясь статьями 194-199  Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░   ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

            ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░  ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 28.03.2018 ░ ░░░░░░░ 46 160,01 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ 12.04.2018 ░░ 16.07.2018 ░ ░░░░░ 880,20 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 24 520,11 ░░░.

            ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1641,21 ░░░.

            ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░  ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░  ░. ░░░░░░░░░░░░░ (░░. ░░░░░░░░, 2░)  ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░  ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,  ░░░░░ ░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░  ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░