Решение по делу № 33-1044/2019 (33-14060/2018;) от 28.12.2018

Судья: Давыдова О.А. Дело №33-1044/2019

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 января 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Гордиенко А.Л.,

судей: Ларионовой С.Г., Кандаковой Л.Ю.,

при секретаре Куренковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи
Гордиенко А.Л. гражданское дело

по апелляционной жалобе Соболева Е.Р. на решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 05 октября 2018 года

по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Соболеву Евгению Робертовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Соболеву Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15.05.2012 между ЗАО «Райффайзенбанк» и Соболевым Е.Р. заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты с кредитным лимитом 50000 руб. (с 16.05.2016 - 109000 руб.), под 24% годовых.

Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако, обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполнял.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 26.07.2018 составляет 138531,26 руб.

08.06.2018 мировым судьей судебного участка №4 Рудничного судебного района г.Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с Соболева Е.Р. суммы задолженности по данному договору. 29.06.2018 судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений должника.

Просило суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 138531,26 руб., которая состоит из: 20275,58 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 руб. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 руб. - остаток основного долга по использованию кредитной линии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3970,63 руб.

Решением Рудничного районного суда г. Кемерово от 05.10.2018 постановлено:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Соболеву Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить полностью.

Взыскать с Соболева Е.Р. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012 по счёту № по состоянию на 26.07.2018 в размере 138531,26 руб., в том числе: 20275,58 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 руб. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 руб. - остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Взыскать с Соболева Е.Р. в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3970,63 руб.

В апелляционной жалобе Соболев Е.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.

Указывает, что между ним и банком соглашений об изменении суммы кредитного лимита не заключалось, поэтому исполнение договора не может превышать 29000 руб., которые были согласованы сторонами. Также только на указанную сумму могли быть начислены проценты.

Кроме того, договор не содержит условий об оплате минимального платежа, следовательно, нарушение его условий отсутствует.

Расчет суммы основного долга и процентов не был представлен истцом, в связи с чем он не имел возможности представить контррасчет. Также не представлены суду общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, утвержденные на дату заключения договора.

Представителем АО «Райффайзенбанк» Ершовой М.Н. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя АО «Райффайзенбанк» поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

На основании п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, на основании анкеты и заявления Соболева Е.Р. о предоставлении кредита и оформлении кредитной карты от 15.05.2012 между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время АО «Райффайзенбанк») и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты в пределах кредитного лимита в размере 29000 руб. (с 04.10.2013 – 50000 руб., с 16.05.2016 – 109000 руб.), под 24% годовых. Договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключен на неопределенный срок (л.д.63-64, 64 оборот-65 т.1). Неотъемлемой частью договора являются общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», тарифы и правила (л.д.227-253 т.1).

Выдача кредита предусмотрена путем его зачисления на карточный счет заемщика, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (п.п.7.1.3, 7.1.4 Общих условий).

Погашение задолженности по кредиту предусмотрено путем осуществления минимального платежа. Минимальный платеж - это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. Минимальным платежом в первую очередь погашаются начисленные к погашению проценты за пользование кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга (п.п. 1.37, 7.3.1, 7.3.2 Общих условий).

Начисление процентов предусмотрено общими условиями с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно (п. 7.2.1).

Во исполнение указанного договора ЗАО «Райффайзенбанк» выдало заемщику Соболеву Е.Р. кредитную карту, что подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д.68 т.1). После окончания срока действия карты, ответчиком получена новая банковская карта (л.д.69 т.1).

Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, в том числе с учетом увеличенного банком с 16.05.2016 кредитного лимита, который стал составлять 109000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору. При этом Соболев Е.Р. нарушил порядок возврата кредита в части сроков внесения и объёма необходимых платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-61, 167-225).

09.01.2018 банком ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту с причитающимися процентами не позднее 30 календарных дней с даты предъявления требования. Данное требование не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.07.2018 составляет 138531,26 руб., из которых 65106,81 руб. - остаток основного долга по использованию кредитной линии, 48235,10 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 20275,58 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 4913,77 руб. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Разрешая спор, суд правильно исходил из того, что свои обязательства перед ответчиком истцом выполнены в полном объеме, однако, заемщик принятые на себя обязательства по договору не исполнял, чем нарушил условия кредитного договора. Поскольку доказательств возврата заемных денежных средств и процентов за пользование средствами на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено, суд правомерно пришел к выводу об удовлетворении требований банка.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, находит их правильными, постановленными с соблюдением норм материального права.

Доводы жалобы о том, что между Соболевым Е.Р. и банком соглашений об изменении суммы кредитного лимита не заключалось, поэтому исполнение договора не может превышать 29000 руб., которые были согласованы сторонами, судебная коллегия признает несостоятельными.

Пунктом 1.34 Общих условий предусмотрено, что кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению банка. О последующих изменениях кредитного лимита клиент уведомляется посредством отправки ему соответствующего уведомления по почте, либо сообщения по адресу электронной почты, либо sms-сообщения. Использование клиентом кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком и клиентом как согласие клиента на изменение кредитного лимита.

Подписывая заявление о предоставлении кредита и выпуске кредитной карты, Соболев Е.Р. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, обязуется их соблюдать.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают возможность одностороннего увеличения кредитного лимита банком. При этом, ответчик, воспользовавшись данными средствами с учетом увеличенного кредитного лимита, тем самым выразил согласие на ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 29000 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5 % ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░. 1.37 ░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 1.25 ░░░░░ ░░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░
░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» 13.02.2012, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ 27.02.2012. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1, ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░