Решение по делу № 2-21/2016 (2-1109/2015;) от 16.10.2015

                                                                                                        Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 января 2016 года                                                                                                  с.Ивановка

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                Конфедератовой В.Г.,

при секретаре                                               Мартель О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перехожевой Анны Сергеевны к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Шевченко Людмила Александровна, действуя в интересах Перехожевой Анны Сергеевны на основании доверенности <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил ей, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, она вынуждена была подписать кредитный договор с условием о страховании. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив её права выбора. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. В соответствии со статьей 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Тем самым, к отношениям заемщика - физическою лица и банка применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в полной мере. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 «Закона о банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, дополнительные затраты заемщика - физического лица на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.      Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора признаются ущемляющими права потребителя, если они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.     Так, в соответствие с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Иными словами, включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а так же включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают её права как потребителя. Указанное нарушение дает ей право требовать от банка, в том числе и перерасчета графика платежей.    Кроме того, тот факт, что страховая премия «спрятана» Банком в сумму ежемесячного платежа по кредиту, говорит о его желании скрыть реальную стоимость такой страховки, а так же помешать ей как заемщику, определить является ли такой платеж обременительным для неё. Учитывая платеж по страховке, сумма её кредита, на который банк производит начисление процентов, значительно увеличилась.    Таким образом, обязав истца заключить договор страхования кредита, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил её право на свободный выбор услуги, включая выбор страховой компании, выбор срока действия договора страхования и размера страховой премии.     Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными (статья 168 ГК РФ).

Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит Закону, а именно, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным.

Кроме того, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. №4-П, договоры присоединения, к каковым относится кредитный договор, имеют публичный характер, условия которых определяются Банком в стандартных формах. Таким образом, заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

При этом, возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.     Кроме того, следует учитывать положения ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

Полагает, что Банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования.

Считает обоснованным свое требование о возврате суммы денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных в счет страховой премии в пользу страховой компании.

Кроме того, учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, считает, что должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п.1 ст.395 ГК РФ.

В связи с этим считает, что с ответчика подлежат взысканию в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленного требования, в следующем размере: <данные изъяты>

В результате нарушения своих прав как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ей были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в её пользу с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка была направлена претензия об исключении условий о страховании из кредитного договора. Однако, в предложенный срок Банк не выполнил ни одного из её требований.

Согласно ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть расторгнут.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении договора она рассчитывала на получение кредита и оплаты процентов по нему, однако из-за неправомерных действий Банка она понесла ущерб, который заключается в следующем: По факту сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, которые она получила на руки, однако % начисляются на сумму кредита с учетом страховой премии <данные изъяты> руб. Итого: <данные изъяты> руб. Соответственно процент на основной долг превышает прописанные в условиях договора % годовых. Банк не предоставил ей сведения о полной стоимости кредита.

В силу п.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ.

    Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Согласно п.7 Указания ЦБР №2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п.7 Указаний ЦБР №2008-У.

Руководствуясь п.5 Указаний ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Определяющее значение закон придает тому, является ли допущенное нарушение существенным. Оно позволяет требовать расторжения договора во всех случаях. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Данная норма текстуально почти совпадает со ст.25 Венской конвенции 1980г.. Разница состоит лишь в том, что Конвенция вводит дополнительное условие, наличие которого позволяет признать нарушение существенным. Таким условием служит возможность предвидения вредоносного результата со стороны нарушителя. Банк предвидел, что включение страховой премии в общую сумму кредита, повлечет за собой вредоносные последствия для истца, выраженные в существенной переплате по кредиту.

Для решения вопроса о расторжении договора имеет значение не только существенность допущенного нарушения, но и его устранимость. В случаях, установленных законом или договором, расторжение возможно лишь после истечения назначенного для устранения нарушения срока (напр., п.3 ст.723 ГК). Истцом в претензии к банку была указана просьба о перерасчете графика платежа и её задолженности, до настоящего времени Банк никаких действий по устранению данных нарушений не произвел.

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же статей 168, 935 ГК РФ, просит: признать недействительными условия кредитного договора № в части страхования кредита; расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Определением Ивановского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, выступающего на стороне ответчика, привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Определением Ивановского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле для дачи заключения привлечено Управление Роспотребнадзора по Амурской области.

Дело рассмотрено судом в силу ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствии надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания: истца - Перехожевой А.С., об уважительных причинах неявки суду не сообщившей, о рассмотрении дела в её отсутствие не просившей, представителя истца Шевченко Л.А., просившей в телефонограмме о рассмотрении дела в её отсутствии, ответчика ООО «ХКФ Банк», просившего в письменном отзыве на иск о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование», а также Управления Роспотребнадзора по Амурской области, об уважительных причинах неявки суду не сообщивших, о рассмотрении дела в отсутствии их представителей не просивших.

Представитель истца Перехожевой А.С. – Шевченко Людмила Александровна, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ, в предыдущих судебных заседаниях на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Правовая позиция представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» изложена в письменном отзыве на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указывается на необоснованность исковых требований по следующим основаниям. Относительно требования Истца признать недействительным условие кредитного договора в части уплаты страхового взноса на личное страхование, взыскать в пользу Истца сумму уплаченной страховой премии, в возражениях указывается, что при заключении кредитного договора между Истцом и Ответчиком было достигнуто соглашение о сроке предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца на Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.. В силу ст.ст.307, 420, 432, 934, 940 ГК РФ договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Такой договор должен содержать соглашение сторон по всем существенным условиям (страховые риски, страховые случаи, сумма страхового возмещения, лимит ответственности и т.д.). Заявка на открытие банковских счетов и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор. Заявка лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заемщик. Исходя из того, что договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, последний не содержит информации об условиях страхования, наименовании страховой компании. Именно заключенным между страховщиком и страхователем договором страхования, а не кредитным договором, установлена обязанность страхователя по оплате страхового взноса. Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер, поскольку банк не является стороной договора, но обязан до заключения договора довести до страхователя всю необходимую информацию, связанную с данной услугой, которую он предоставляет как страховой агент. Банк лишь предоставляет Истцу всю необходимую информацию о страховой организации, а заемщик, в свою очередь, сам может решать заключать ему договор страхования, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Банк не является лицом, реализующим эту услугу. Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - заявления на страхование, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования. В заявлении на страхование до клиента доводится информация, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, Полисных условий и оплаты страховой премии по Договору. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Кроме того, подпись заемщика в заявлении подтверждает тот факт, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что он вправе обратиться в любую страховую компанию. Таким образом, Истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен. Факт ознакомления Истца с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту и условиями страхования подтверждается его личной подписью в заявке на открытие банковских счетов, графике платежей, заявлении на страхование.

Подписав Заявку на открытие банковского счета с указанием размеров страховых взносов на личное страхование, Истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора на условиях со страхованием, и был согласен с оплатой страховых взносов за счет суммы кредита путем безналичного перечисления указанных денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». При получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, возможностью заключить кредитный договор без страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявления на включение в программы добровольного страхования, что в совокупности свидетельствует о согласии истца быть застрахованным. Доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком полной информации при заключении договора о предоставлении кредита в силу ст.56 ГПК РФ Истец суду не предоставил.    Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается представленными суду документами. Договор кредитования не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования.

    Доводы Истца о невозможности указать иную страховую компанию опровергаются тем, что согласно условиям договора Истец была вправе заключить договор страхования в отличной от предложенной Банком страховой компании. Подпись Истца в кредитном договоре подтверждает, что он поручает Банку перечислить сумму, указанную в п.1.2. Заявки, для оплаты страхового взноса, однако страховая компания, которой надлежит перечислить указанные денежные средства, в тексте договора отсутствует, что свидетельствует о полной свободе выбора заемщика относительно страховой компании. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. Страхование не является условием получения кредита или способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика перед Банком. Ни одним положением кредитного договора обязанность заемщика страховать те или иные финансовые риски не предусмотрена.

    Относительно довода Истца о включении суммы страховой премии в сумму кредита, о недоведении до Истца информации о полной стоимости кредита Банк указывает следующее. В спорном договоре отражены следующие сведения: сумма кредита (<данные изъяты> рублей), сумма к выдаче (<данные изъяты> рублей), сумма страхового взноса (<данные изъяты> рублей). Включение в общую сумму кредита суммы, подлежащей уплате в пользу страховой компании, не нарушает действующего законодательства (п.2 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»).

Информация о сумме, подлежащей уплате клиентом по кредитному договору, доводится до его сведения путем предоставления графика погашения по кредиту, содержащему помимо прочего также информацию о количестве и размере ежемесячных платежей, дате погашения кредита.

    В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 21.07.2014) «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Согласно п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Поскольку Истец имел возможность заключить кредитный договор без условия о страховании, предложение о подключении к программе индивидуального добровольного страхования применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей не нарушает прав Истца как потребителя на свободный выбор. Подключение к данной услуге явилось её добровольным волеизъявлением.

    Истец, как сторона в договоре, не был лишен возможности влиять на его содержание. При оформлении Договора Истец имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой Страховщика и застраховаться по программе добровольного страхования, либо заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. Текст договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. Согласно установленному порядку в операционных подразделениях Банка размещена информация о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия страховки, а также о возможности застраховаться в любой страховой компании по выбору Клиента Банка. Эта же информация доводится до сведения потенциальных клиентов при консультировании о продуктах и услугах Банка. В дополнение к этому на сайте Банка в сети интернет по адресу: http://www.homecredit.ru/other/usl/strah/ и в операционных подразделениях Банка по требованию Клиентов, имеющих намерение заключить договор страхования, предоставляется информация, разъясняющая положения, содержащиеся в Правилах страхования/Полисных условиях и Договоре страхования. Вывод: В документах банка не содержится положений об обязанности клиента заключить договор страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

Страхование не является условием получения кредита или способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика перед Банком. Ни одним положением кредитного договора обязанность заемщика страховать те или иные финансовые риски не предусмотрена. Учитывая, что заемщик от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил и иных страховых компаний не предложил, при заключении кредитного договора банк не ограничивал его право на выбор иной страховой компании и условий страхования, а истец мог отказаться от условия о перечислении страховых взносов банком, оспариваемые Истцом условия кредитного договора не нарушают его права, а направлены на исполнение условий договора страхования.

Относительно требования о взыскании в пользу Истца денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, Банк указывает, что в соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    В соответствии с Условиями договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Размер Ежемесячного платежа по потребительскому Кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы потребительского Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. Конкретный размер кредита, сумма ежемесячного платежа отражаются в Заявке на открытие банковских счетов, Графике погашения по кредиту. Собственноручная подпись Истца в названных документах подтверждает согласие Истца на заключение договоров на указанные в Заявках суммы. В заявке на открытие банковских счетов конкретно прописаны: размер кредита, сумма к выдаче, размер страхового взноса.

    Отмечают, что согласно Условиям договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата потребительского Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Данные, отраженные в Выписке по счету Истца, подтверждают тот факт, что денежная сумма, заявленная в кредитном договоре, сначала была переведена на текущий счет Истца (т.е. кредитные средства были предоставлены Истцу в полном объеме), а затем в рамках заключенного договора в полном соответствии с его условиями часть суммы была перечислена на счет страховых компаний, другая часть - выдана Истцу. В силу того, что Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и при наличии их согласия предоставляет кредит на оплату страхового взноса, отношения из договора страхования должны разрешаться между заемщиком - страхователем и страховщиком. Таким образом, требования о возврате страховой премии должны быть заявлены Истцом к Страховой компании, с которой Истец заключил договор страхования. Вывод: Сумма страхового взноса была включена в основную сумму кредита на основании прямого волеизъявления Истца, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре. По указанному в иске требованию о взыскании денежных сумм, уплаченных в счет страхового взноса, Банк является ненадлежащим ответчиком. Правомерность данной позиции, подтверждается судебной практикой, согласно которой, судами установлено, что Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и заключение Договоров страхования не является обязательным при выдаче кредита, у заемщика при выдаче кредита имеется возможность отказаться от заключения договора.

    Относительно требования Истца о расторжении кредитного договора банк указывает следующее. В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Каждый клиент Банка имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, заключить с Банком соответствующий выбранной услуге договор. Заключить указанный Договор сотрудник Банка Истца не принуждал. Заключение кредитного договора явилось его добровольным волеизъявлением.      Сославшись на положения статей 450, 451 и п.1 ст.819 ГК РФ, указывает, что Истец в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил доказательств того, что имело место наличие предусмотренных законом условий для расторжения договора. Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. В соответствии с законом, а также Условиями договора, Банк предоставил Истцу кредит, путем перечисления на его счет денежных средств. Таким образом, Банком выполнены все принятые обязательства по Договору о предоставлении Истцу кредита в полном объеме и в надлежащие сроки. Договор, заключенный между Банком и Истцом соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, и все действия Банка по предоставлению Истцу кредита осуществлялись строго в соответствии с нормами права и условиями Договора.

Относительно требования Истца о взыскании денежных средств в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами Банком со ссылкой на положения ст.395 и ст.1102 ГК РФ указывается, что договор, заключенный между Банком и Истцом соответствует требованиям действующего законодательства РФ, и все действия Банка по предоставлению Истцу кредита осуществлялись строго в соответствии с нормами права и условиями Договора. Денежная сумма, в отношении которой Истец заявляет требования о взыскании процентов за неосновательное обогащение, в соответствии с Условиями договора была перечислена на транзитный счет партнера - страховой компании, следовательно, как таковое обогащение/ сбережение со стороны Банка отсутствовало. Таким образом, Банк не удерживал (не присваивал) денежные средства, предназначенные для оплаты страхового взноса, и обязательства по возврату неосновательного обогащения у Банка отсутствуют.

    Относительно требований Истца о компенсации морального вреда Ответчик возражает, поскольку Истцом не предъявлено никаких документов, удостоверяющих факт претерпевания им каких-либо нравственных или физических страданий. В материалах дела отсутствуют какие-либо документальные подтверждения того, что Истец в результате сложившейся ситуации испытывал физическую боль или нравственные терзания, иные ущемления, приведшие к какому-либо заболеванию, невозможности вести привычный образ жизни и так далее. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства вины Ответчика в причинении морального вреда Истцу, противоправности действий (бездействия) Ответчика, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и возможным моральным вредом, что является необходимым условием возникновения права на получение компенсации морального вреда.

На основании изложенного, ссылаясь на статьи 1, 151, 310, 421, 425, 432, 1100 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», просит отказать Истцу в заявленных требованиях к Банку в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, выступающее на стороне ответчика, - ООО «Хоум Кредит Страхование», своей позиции по рассматриваемому делу в суд не предоставило, от Управления Роспотребнадзора по Амурской области заключения по делу в целях защиты прав потребителя не поступало.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приняв во внимание позицию сторон по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из п.2 ст.167.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст.954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из требований ст.934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») и Перехожевой Анной Сергеевной заключен кредитный договор № путём подписания заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с условиями которого истец получила кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 12 месяцев с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> % годовых. В свою очередь, истец обязалась возвратить банку задолженность по кредиту путем оплаты 12 ежемесячных платежей, определенных в размере <данные изъяты> рублей.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету №, открытому Перехожевой А.С. для оплаты, согласно пункту 11 кредитного договора, а также не оспаривается стороной истца.

Кредит заключен с условием личного страхования заемщика. Пунктом 1.2 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата заемщиком страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, текст кредитного договора не содержит условия об обязательном страховании заемщиком от несчастных случаев и болезней для принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита, как не содержит и указание на конкретную страховую компанию, с которой должен быть заключен договор страхования.

Более того, в договоре кредитования указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование. С данным положением договора Перехожева А.С. была ознакомлена, о чем свидетельствует её личная подпись на заявке на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Графиками гашения и Тарифами Банка (которые согласно заявке на открытие банковских счетов, истцом прочитаны, и она с их содержанием полностью согласилась), предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком (абз.1 п.5 Раздела V «Другие существенные условия Договора»). По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Клиента, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования (пункт 5.1 Раздела V «Другие существенные условия Договора» Условий Договора).

ДД.ММ.ГГГГ одновременно при заключении кредитного договора № между Перехожевой А.С. и ООО "Хоум Кредит Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис серия НСО №) на основании заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Перехожевой А.С.. Согласно пункту 6 указанного договора страхования, страховая премия определена в размере <данные изъяты> рублей и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

Страховой взнос по договору страхования был уплачен в ООО "Хоум Кредит Страхование" в полном объеме в размере <данные изъяты> рублей за счет средств Перехожевой А.С. путём безналичного перечисления ООО "ХКФ Банк".

Согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путём безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета Перехожевой А.С. в ООО "ХКФ Банк", выражено ею в заявлении на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, Перехожевой А.С. подписано Распоряжение клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 1.2 которого, при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 и/или 1.4 заявки перечислить сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером Договора).

Фактически страховая премия уплачена за счет кредитных средств, что следует из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 1.2 которого содержит сведения о включении страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей в состав предоставляемого кредита.

Факт перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по счету №, открытому Перехожевой А.С. для оплаты, что предусмотрено пунктом 11 кредитного договора.

Доказательств неперевода Банком страхового взноса Страховщику, оплаты Перехожевой А.С. страхового взноса за счет собственных средств либо предъявления Страховщиком претензий Перехожевой А.С. относительно неисполнения ею условий договора страхования в часты оплаты страхового взноса, стороной истца суду не предоставлено.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис вручены истцу, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.    Условия Договора страхования ей разъяснены и понятны. Ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий Договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).

В силу п.1 ст.16.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

В заявлении на страхование, адресованном в ООО "Хоум Кредит Страхование", указано, что Перехожева А.С. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита, понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласна на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. При этом до Перехожевой А.С. доведена информация о размере страхового взноса.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком от несчастных случаев и болезней (то есть жизни и здоровья).

Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, то есть к третьему лицу, а не к кредитной организации.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию.

В соответствии со ст.940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных ООО "Хоум Кредит Страхование" условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Условия договора и действия Банка применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Факт перечисления страхового взноса на основании заявления истца является следствием договорных отношений между страхователем и страховщиком, осуществлено в рамках реализации Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.

Учитывая изложенное, суд находит доводы истца со ссылкой на положения п.2 ст.935 ГК РФ и ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о том, что услуга по страхованию была навязана ей кредитором при заключении кредитного договора, несостоятельными, поскольку не нашли своего подтверждения в материалах дела. Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО "Хоум Кредит Страхование", равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без личного страхования, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст.56 ГПК РФ, не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец вправе была узнать условия предоставления кредита и оказания иных услуг в других банках и кредитных учреждениях, сопоставить их с условиями, предлагаемыми ответчиком, и сделать свой выбор, в том числе предложить ответчику заключить соглашение на иных условиях либо отказаться от заключения договора.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Перехожева А.С. приняла страховой полис с изложенными в нем условиями от страховщика, размер страховой премии ею не оспаривался, заявление на страхование подписано ею собственноручно. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и перечислив страховую премию страховщику, ответчик действовал по поручению заемщика (истца). Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, оплате страхового взноса за счет кредита. Все предъявляемые законом требования к такого рода сделкам соблюдены, договор страхования заключен сторонами в письменной форме, сторонами подписан, все существенные условия договора сторонами оговорены.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услугу по страхованию суду стороной истца не представлено, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит.

Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что страхование не является условием получения кредита или способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика перед Банком. Ни одним положением кредитного договора обязанность заемщика страховать те или иные финансовые риски не предусмотрена. Учитывая, что Перехожева А.С., как заемщик, от заключения кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила и иных страховых компаний не предложила, при заключении кредитного договора банк не ограничивал её право на выбор иной страховой компании и условий страхования, а истец могла отказаться от условия о перечислении страховых взносов банком и, следовательно, от включения суммы страхового взноса в полную стоимость кредита, оспариваемые Истцом условия кредитного договора не нарушают её права, а направлены на исполнение условий договора страхования.

Банк не оказывает услуг по страхованию в силу требований ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1, в соответствии с которой банк не является получателем средств по договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита не имеется.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу п.3 ст.1103 ГК РФ положения ГК РФ о неосновательном обогащении подлежат применению к требованию одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (в редакции ФЗ от 08.03.2015г. №42-ФЗ) предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно выписке по счету №, денежная сумма, заявленная в кредитном договоре, в том числе и сумма страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, сначала была переведена на текущий счет Перехожевой А.С., что подтверждает предоставление кредитных средств истцу в полном объёме, а в последующем в рамках заключенного договора в полном соответствии с его условиями часть суммы (в размере <данные изъяты> рублей) была перечислена на счет страховой компании, а другая часть (в размере <данные изъяты> рублей) – на оплату товара.

С учетом установленных обстоятельств по делу, принимая во внимание, что расходы истца по уплате страхового взноса не были вызваны неправомерными действиями Банка (ответчика по делу), а денежные средства в виде суммы страхового взноса, включенной в состав кредита, необоснованно Банком не присваивались, а были перечислены, в соответствии с достигнутым с заемщиком (истцом) соглашением, с открытого истцу счета на счет страховой компании, что свидетельствует об отсутствии со стороны ООО «ХКФ Банк» неосновательного обогащения за счет истца, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу истца Перехожевой А.С. выплаченных в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

В качестве основания для расторжения кредитного договора истцом в исковом заявлении указывается на те обстоятельства, что ответчиком при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, в связи с неправомерными действиями Банка по включению в сумму кредита суммы страховой премии увеличился размер оплаты процентов на сумму кредита, что существенно нарушило её права, причинило ей значительный ущерб, поскольку повлекло увеличение суммы возврата кредита с учетом процентов, то есть существенную переплату по кредиту, на что истец при заключении договора не рассчитывала. При этом ответчик не устранил данных нарушений, оставив без ответа направленную ему истцом претензию, в которой она просила о перерасчете графика платежа её задолженности, с учетом исключения из суммы кредита сумму страховой премии.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

При этом, обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства. При недоказанности обстоятельств, на которых основывает свое требование истец, суд отказывает в удовлетворении иска.

Исходя из содержания ст.451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного нарушения договора другой стороной, то есть нарушения, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12).

В соответствии с п.п.«д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, услуга, предоставленная истцу ООО «ХКФ Банк», регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. При предоставлении кредита до потребителя доводится информация о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В положениях указанной нормы определен объем обязательной информации, которую изготовитель (продавец, исполнитель) обязан довести до потребителя. При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения.

Доводы истца о том, что ей, как заемщику, не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, не нашли своего подтверждения.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (пункт 9). Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (пункт 12).

Данный порядок установлен Указанием Банка России №2008-У от 13.05.2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Допустимость внесения в кредитный договор сведений о возможности застраховать свою жизнь и здоровье, предусматривалась Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшими на момент заключения договора, пункт 2.2 которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Пунктами 4 и 4.1 Раздела II «Проценты ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Условий Договора (являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов) предусмотрено, что в порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Клиента Полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты, которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом.

Из заявки на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно Перехожевой А.С., следует, что она ознакомлена с информацией о кредите и её составляющих частях (что в стоимость кредита включен, помимо суммы на оплату товара в размере <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей), а также о размере полной стоимости кредита – <данные изъяты>% годовых.

Таким образом, сумма страхового взноса была включена в основную сумму кредита на основании прямого волеизъявления истца, что подтверждается её собственноручной подписью в кредитном договоре и в распоряжении клиента по кредитному договору.

В данном случае заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, с инициативы истца, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитных договоров, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцу, а истец - по возврату предоставленных ей сумм денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Истцу была предоставлена возможность ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, принять решение о его заключении, оценив соответствующие риски по его исполнению.

Полная, достоверная и достаточная информация об условиях, определяющих порядок предоставления кредита, определяющих фактическую стоимость указанной финансовой услуги, позволяющих определить правовую природу предложенного к заключению истцу договора, Перехожевой А.С. была предоставлена ООО «ХКФ Банк».

Невозможность обсуждения с Банком условий кредитного договора в момент его заключения истец не обосновала, не предоставив суду соответствующих доказательств, свидетельствующих о нарушении кредитной организацией её прав, предусмотренных нормами Закона о защите прав потребителей. С момента заключения договора истец его условия не оспаривала, тем не менее, денежные средства в обусловленной кредитным договором сумме получила и ими воспользовалась.

Подпись истца в заявке на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ является безусловным и достаточным доказательством получения ею достоверной и полной информации о предоставляемых в рамках договора услугах, включая размер полной стоимости кредита, условия получения кредита, о сумме и условиях возврата задолженности, а также информация о дополнительных расходах заемщика.

Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Со всеми положениями договора истец согласилась и обязалась их выполнить.

При заключении договора у истца была возможность в случае несогласия с какими-либо его условиями, отказаться от его заключения, получить кредит в иной кредитной организации и на иных условиях. Однако истец своим правом не воспользовалась.

Поскольку в представленных истцу для подписания документах четко и ясно были указаны все существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, не изменившаяся в период действия договора, меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, то оснований считать, что истцу не была предоставлена соответствующая информация о полной стоимости кредита, не имеется.

Таким образом, оценка установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств даёт суду основание прийти к выводу, что ответчик Банк довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых, поскольку содержание кредитного договора (его составляющих документов), собственноручно подписанных истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяют определить размер возникшего у истца обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

С учетом установленного, суд приходит к выводу, что существенного нарушения условий договора со стороны Банка не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

В соответствии со ст.15 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, принимая во внимание отсутствия доказательств нарушения ООО «ХКФ Банк» прав истца Перехожевой А.С., как потребителя, при оказании услуги кредитования, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца предусмотренной ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а также штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные Перехожевой А.С. к ООО «ХКФ Банк» исковые требования незаконными и не обоснованными, в связи с чем в их удовлетворении следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Перехожевой Анны Сергеевны к ООО «Хоум Кредит Финас Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, расторжении кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивировочная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

Ивановского районного суда                                          В.Г.Конфедератова