Решение по делу № 2-1359/2011 от 05.09.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                               Дело  № 2 - 1359 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

05  сентября  2011 года                                                                          города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка Х,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Х, гражданское дело по иску ПОЛОМОШНОВОЙ Е.А.  к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о признании недействительными условий кредитного договора недействительным, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета, процентов,  компенсации морального вреда,

                                                                     у с т а н о в и л :

Поломошнова Е.А. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указала следующее: Х2 был заключен кредитный договор «Х1» <НОМЕР>. В соответствии с  п.3.1  Кредитор  (Банк) открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание данного счета, а заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <НОМЕР> рублей 00 копеек.  Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере  <НОМЕР> рублей.   Данные денежные средства она (истец) уплатила Х3 г..  Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика-физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются недействительными.  Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным Законом № 129 - ФЗ от 21 ноября 1996 г. «О бухгалтерском учете» Порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26 марта 2007 г.«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»  Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются ничтожными.  Пунктом 2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным  обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно ст.1102 Гражданского Кодекса РФ и п.1 ст.1103 Гражданского Кодекса РФ.  В силу п.2 ст.1107 Гражданского Кодекса РФ на сумму неосновательного  денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения  суда (ст.395 Гражданского Кодекса РФ). Размер процентов составляет <НОМЕР> рублей  (<НОМЕР> рублей х 8,25% х 441 :300000). Истец просит признать  п.3.1 договора <НОМЕР> от  Х7  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета недействительным, взыскать  с ответчика  <НОМЕР> рублей - тариф за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>, уплаченного им (истцом) при получении кредита недействительным, и взыскать  с ответчика  вышеуказанный «тариф»  <НОМЕР> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <НОМЕР> рублей, предоставив  расчет  суммы процентов, а также компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР> рублей.

              В судебном заседании  истец, ответчик не участвовали, просят рассмотреть дело в свое отсутствие, истец  на иске настаивает, ответчик представил возражения на иск.

              Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

             Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

       В судебном заседании установлено следующее: Х7 между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Х2 («Заемщик») заключен  кредитный договор «Х1»  <НОМЕР>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Х1»  в сумме  <НОМЕР> рублей под   13,5 процентов годовых  на срок до  Хг. Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей. Данную сумму истец  оплатил ответчику Х3 г.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4,не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР>  от  Х7 комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от  Х7 - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Следовательно,  условия, указанные в  п.3.1 договора <НОМЕР> от Х7  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета, являются  недействительными  и подлежат отмене,  с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <НОМЕР> рублей за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>.

    Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет следующий: <НОМЕР> рублей Х 8,25% :  360 Х <НОМЕР>  количество  дней  просрочки (с  Х3 г.- день внесения платежа  - по  Х15 г.- день вынесения решения), то есть   сумма ко взысканию составила  <НОМЕР>  рублей  94 копейки.

              В соответствии  со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского Кодекса РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика  компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Исходя из конкретных обстоятельств дела, характера причинённых истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости ( ст.1101 Гражданского Кодекса РФ ),  суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда  в  размере  <НОМЕР>  рублей.

              Общая сумма  ко взысканию составляет  <НОМЕР> рублей 94 копейки (<НОМЕР> рублей  +  <НОМЕР> рублей  94 копейки + <НОМЕР> рублей).   

               В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход  бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <НОМЕР>  рублей  43 копейки.

                  Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                                Р Е Ш И Л :

                  Условия, указанные в  п.3.1 договора <НОМЕР> от Х7,  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета, признать  недействительными и подлежащими  отмене.

                 Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Поломошновой Е.А. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>  рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <НОМЕР> рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда - <НОМЕР> рублей, а всего <НОМЕР> рублей 94 копейки.

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход бюджета МОГО «Ухта» государственную пошлину в размере <НОМЕР>рублей 43 копейки.

               Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Х, через мирового судью Водненского судебного участка Х, в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

              Мотивированное решение вынесено  09 сентября  2011 года.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х                                              С.М. Меняйлова