Решение по делу № 2-2828/2018 ~ М-2794/2018 от 25.09.2018

Дело № 2 – 2828/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 01 ноября 2018 года

гражданское дело по иску Смирнова В. И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Смирнов В.И. обратился в суд с указанными требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк» кредитного договора №, в рамках которого с ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования он заключать не желал, однако был вынужден это сделать поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано. Подписанный кредитный договор имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем он лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствуют положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    На обращение к ответчику с заявлением о возврате оплаченных денежных средств получил отказ. Согласно ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты потребителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

    Срок действия договора составляет 60 месяцев.     В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошел 601 день, сумма денежных средств, подлежащая возврату составляет 74 043,61 рублей. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей.

Просит расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; вернуть страховую премию, уплаченную по договору страхования в размере 74 043,61 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, дал пояснения, указанные в иске. Дополнительно пояснил, что договор страхования был ему навязан, при заключении кредитного договора ему дали понять, что кредитные средства без страховки выданы не будут.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает, договор страхования № заключен добровольно, истцом собственноручно подписано заявление на страхование. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец был уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных. Условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он не принял бы. Оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

    Считает, что ст.32 Закона о защите прав потребителей к договорам страхования не применяется, поскольку в главе 48 ГК РФ предусмотрено специальное правило при досрочном отказе страхователя от договора страхования, согласно которому страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

    Пунктом 7.6. Условий страхования предусмотрено условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. В иных случаях возврат части страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен, истцом пятидневный срок пропущен. Требование о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, общество противоправных действий в отношении истца не совершало. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

    Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Смирновым В.И. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключен договор № с кредитным лимитом 570 400 рублей, сумма к выдаче составила 460 000 рублей под 24,90% годовых (л.д.4-6).

    В день заключения кредитного договора Смирнов В.И. подписал заявление на страхование (л.д.9), которым выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования.

В подтверждение заключенного договора страхования Смирнову В.И. выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № согласно которому страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных. Страховщиком указан ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) указан Смирнов В.И. Страховая сумма составляет 920 000 рублей, страховая премия в размере 110 400 рублей. Выгодоприобретатель по договору страхования назначен в соответствии с Законодательством РФ (л.д.10-12).

Заявлением на страхование подтвердил, Смирнов В.И. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Анкета страхователя (застрахованного) содержит ссылку об уведомлении, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Смирнов В.И. своей подписью подтвердил, что условия Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Истец подтвердил, что с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Как усматривается из распоряжения клиента на перевод, ДД.ММ.ГГГГ Смирнов В.И. просил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 110 400 рублей на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Денежные средства списаны банком со счета Смирнова В.И., что сторонами судебного спора не оспаривалось.

В соответствии с действующим гражданским законодательством, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товар (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Смирнов В.И. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, перерасчет просил произвести с учетом срока пользования услугой страхования до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен отказ в возврате страховой премии, указано, что договор страхования является действующим (л.д.13)

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство допускает установление в кредитном договоре в качестве дополнительного способа обеспечения возврата кредита добровольного страхования заемщиком своих жизни и трудоспособности.

Из представленного суду заявления на страхование усматривается, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в требуемой законом форме (ст.940 ГК РФ) между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст.942 ГК РФ

На основании абзаца 4 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 предусмотрен отказ страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7.).

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена выплата страховой премии до истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, однако истец таким правом не воспользовался.

Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению обратился к ответчику с заявлением о страховании, при этом добровольно принял решение на включение страховой премии в сумму кредита. На основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены: полис-оферта, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью Смирнова В.И. в документах. С Условиями добровольного страхования истец согласился, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, доказательств обратного по правилам ст. 56 ГПК РФ стороной истца суду не представлено. Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права Смирнова В.И. на свободный выбор услуг страхования, а также обусловленности получения кредита необходимостью заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Смирнова В.И. как в части расторжения договора страхования, взыскания части страховой премии, так и в части производного требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Смирнова В. И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2018 года

Решение в законную силу не вступило.