Решение по делу № 2-924/2012 от 31.07.2012

Решение по гражданскому делу

                                                              Р Е Ш Е Н И Е                                    Дело № 2-924/12

                                             Именем Российской Федерации

31 июля 2012 года                                                                       г. Ухта Республика Коми<АДРЕС>

         Суд в составе председательствующего мирового судьи Ярегского судебного участка г. Ухта Республики Коми Галстяна А.М.,

при секретаре Тарасове А.А., с участием

истца Михайловой Н.Ю.,

представителя истца Громада С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Н.Ю. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно полученного платежа, взыскании процентов, расходов по оплате услуг представителя,

                                                              у с т а н о в и л:

Михайлова Н.Ю. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (Далее ОАО «Сбербанк России») с требованием о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы незаконно полученного платежа за выдачу кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> в соответствии со ст.395 ГК РФ, расходов по оплате услуг представителя в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Свои требования истец мотивировала тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> В соответствии с условиями данного договора и п.1.1 Кредитор (ответчик)  обязуется предоставить  заемщику (истцу) «Кредит на неотложные нужды» в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых.

Обязательным условием предоставления кредита является ст. 3 «Порядок предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что ответчик открывает истцу ссудный счет, а  истец уплачивает ответчику за обслуживание ссудного счета единовременный платеж «тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению истца путем зачисления на счет после уплаты истцом указанного тарифа в размере, указанном в п.3.1 договора.

Вышеуказанные обязательства данного договора ей были выполнены, а именно в пользу ответчика был уплачен «тариф» в требуемом размере.

Считает, что условия кредитного договора, в том, что ответчик за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета может взимать единовременный платеж (тариф), что по своей сути является обязательным условием для выдачи кредита, не основаны на законе, противоречат нормам Гражданского Кодекса РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей» и иным правовым актам. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию тарифа за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,  и данные действия ущемляют права потребителя, следовательно сделка в этой части является ничтожной.           

            Истец Михайлова Н.Ю. в судебном заседании на иске настаивала.

            Представитель истца Громада С.В., участвующая в деле в порядке ст. 53 ч.6 ГПК РФ, исковые требования поддержала, просила взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» указанные в исковом заявлении суммы.

            В судебное заседание представитель ответчика не прибыл, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в их отсутствие, иск не признает.

            Согласно нормам ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Из представленного отзыва представителя ОАО «Сбербанк России» следует, что договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в силу ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.30 Федерального закона от <ДАТА3> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему выводу.

            <ДАТА4> между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Михайловой Н.Ю. (Заемщик) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «кредит на неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых на цели личного потребления.

            Согласно пункту 3.1. названного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет; за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита. Из пункта 3.2 кредитного договора следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты Заемщиком тарифа, надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п.2.1 кредитного договора.

Истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика ей был уплачен требуемый «Тариф».

            Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета, а также уплаты тарифа за его выдачу, кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено уплатой соответствующего тарифа за его выдачу.

            В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА5> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

            Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденным Банком России <ДАТА7> <НОМЕР>.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора уплата тарифа за открытие и ведение ссудного счета, возложена на Истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комиссия «Тариф» за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в п.3.1  Договора, в том, что кредитор за выдачу и обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий, нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, требования истца в части признания п.3.1 заключенного с ней кредитного договора недействительным, а также в части взыскания с ответчика незаконно полученной суммы за обслуживание ссудного счета, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующей на день вынесения решения, равного <ОБЕЗЛИЧИНО>,  исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Вопрос о взыскании судебных расходов решен судом отдельным определением.               Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                                                                     Р Е Ш И Л:

            Исковые требования Михайловой Н.Ю. удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Михайловой Н.Ю. незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,  а всего в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми через мирового судью Ярегского судебного участка г. Ухты Республики Коми в течение месяца.

Председательствующий А.М.Галстян