Решение по делу № 2-831/2012 от 13.07.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-831/12

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 13 июля 2012 года гражданское дело по иску Ревай <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора в части, взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, процентовза пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истица Ревай Р.Л.  обратилась в суд с данным иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту НБ «ТРАСТ» (ОАО), в обоснование своих требований указывая, что 15 апреля 2010 года  заключила с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> на сумму 199.690 рублей с выплатой 17% годовых и 1,23% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание для неё был рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» и составил 1,23% от суммы кредита ежемесячно, т.е. 2.456,19 руб., что подтверждается также графиком платежей по кредиту.

Для зачисления  выданного банком кредита Банк  открыл ей спецкартсчет (далее СКС) и предоставил в пользование банковскую карту, в рамках которого открыт СКС. По условиям Банка была предусмотрена обязанность заемщика внести банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на её СКС в размере 1.690 рублей,  которая была списана с её СКС.

15 июля 2011 года она досрочно погасила задолженность  по кредиту.  В сумму досрочного погашения задолженности вошли: остаток суммы по кредиту, сумма процентов, комиссия за расчетное обслуживание.Считает, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 2.456 руб.19 коп. и комиссия за зачисление кредитных средств на карту в сумме 1.690 рублей нарушает её права, как потребителя, противоречит федеральному законодательству, и договор в этой части считается ничтожным.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их  выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Указанные виды «комиссии» нормами ГК РФ,Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрены. Следовательно, действия Банка по взиманию указанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, условия Договора о том, что за расчетное обслуживание заемщик уплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств накарту в сумме 1.690 рублей и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 2.456 руб.19 коп. не соответствует требованиям закона и является ничтожным. При этом не имеет правового значения то, что она с такими условиями согласилась. 

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика комиссию за расчетное обслуживание и комиссииза зачисление кредитных средств на карту свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле  главы 39 Гражданского кодекса РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку обслуживание ссудного счета в связи с предоставлением   заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для  целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии  с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как указано в Информационном письме Центрального  Банка РФ от 29.08.2003г. № 4,  не являются  банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения  в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому  ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на карту нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условий об их оплате Банк фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) в лице истца обязанность по внесению такой платы с установлением обязанности её внесения.  Для неё (истца) при подписании договора такое условия означало, что без уплаты указанной комиссии кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за выдачу кредита.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Считает, что сделка между ней и ответчиком по заключению договора, в части  включения в неё обязанности заемщика уплатить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 2.456 руб.19 коп., комиссию за зачисление кредитных средств на карту в сумме 1.690 рублей нарушает её права, как потребителя,  противоречит закону и в соответствии со ст.ст.167-168 ГК РФ является в этой части недействительной с момента её заключения. Следовательно, с ответчика в её пользу подлежат взысканию  полученные им платежи. Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ  считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами  исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, равного 8%,  в сумме 4.690 руб.56 коп., исходя из представленного ею расчета.  Действиями  ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, размер которого она оценивает в сумму 3.000 рублей. Просит признать недействительным договор, заключенный с ответчиком в части выплаты комиссии за зачисление кредитных средств наСчет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Ухтинского филиала уплаченный при заключении кредитного договора единовременный платеж, комиссию за зачисление кредитных средств накарту в размере 1.690 рублей, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание на момент подачи искового заявления в сумме 36.842 руб.85 коп., проценты  за пользование чужими денежными средствами в сумме 4.690 руб.56 коп., компенсацию морального вреда в размере 3.000 рублей.

В судебном заседании истица требования свои поддержала, обосновав их обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении, просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка в получении повестки, возражений на иск не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал. Сведениями об уважительности причины неявки представителя ответчика суд не располагает.

Учитывая мнение истицы, полагавшей возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, на основании положений п.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы истицы, исследовав материалы дела, судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить  полученную  денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что 15 апреля 2010 года Ревай Р.Л. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в размере 199.690 рублей.

В силу ст.435 ГК РФ данное заявление рассматривается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Кредит был предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере 199.690 рублей на её счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету <НОМЕР> от 15.04.2010г.

Таким образом, между сторонами был заключен  кредитный договор № 67-011171 на сумму 199.690 руб. на 36 месяцев, по условиям которого Ревай Р.Л. обязалась возвратить банку сумму кредита с уплатой 17% годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание 1,23% от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 1.690 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положением N 302-П ЦБ РФ от 26.03.2007г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью  кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п.14 ст.4 Федерального закона  от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно  Банк России устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской  деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008г.№ 46-ФЗ) предусмотрено, что  кредитная организация обязана  определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного  заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости  кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной  организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что  «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Ссудные счета не являются банковскими счетами, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание 1,23% является фактически  платой за ведение ссудного счета. Данный вывод суд основывает на том, что специальный карточный счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение  кредита без открытия данного счета являлось невозможным, доказательств того, что Ревай Р.Л. данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено. В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит Ревай О.Л., комиссия за расчетное обслуживание определена впроцентах от суммы кредита, что противоречит её назначению. Кроме того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита. Поскольку данный вид комиссий, фактически являющейся комиссией заобслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия  НБ «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права  Ревай Р.Л.

Согласно ст.167, 168 ГК РФ указанные условия тарифа являются недействительными. В связи с чем,  исковые требования Ревай Р.Л. о признании недействительными условий тарифа по кредиту в части ежемесячного взимания НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссий за расчетно-кассовое обслуживаниев размере 1,23% от суммы кредита, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1.690 рублей, взыскании с ответчика необоснованно  полученной по кредитному договору от 15 апреля 2010 года № 67-011171 суммы в виде комиссий за расчетное обслуживание за периодс мая 2010 года по июль 2011 года в размере 36.842 руб.85 коп. подлежат удовлетворению. 15 июля 2011 года истица досрочно погасила задолженность по кредиту. Также взысканию с Банка в пользу истца подлежит уплаченная ею комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1.690 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ,  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица  подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или  на день вынесения решения.

Требование истца  в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего  как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения, равного 8%, исходя из следующего расчета: 1690 руб. х 8% : 360 х 745 дн. = 279 руб.19 коп.;  за май 2010г. -  2.456,19 руб. х 8% : 360 х 718 дн. = 391,90 руб.; за июнь 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% :360 х 688дн. = 375,52 руб.; за июль  2010г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 657 дн. =  358,60 руб.; за август 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 627 дн. = 342,23 руб.; за сентябрь 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 597 дн. = 325,85 руб.; за октябрь 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 566 дн. = 308,93 руб.; за ноябрь 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% :360 х 536 дн. = 292,56 руб.; за декабрь 2010г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 505 дн. = 275,64 руб.; за январь 2011г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 474 дн. = 258,72 руб.; за февраль 2011г.  - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 446 дн.= 243,44 руб.; за март 2011г. - 2.456,19 руб. х 8% :360 х 415дн. = 226,52 руб.; за апрель 2011г. - 2.456,19 руб. х 8% :360 х 385 дн.= 210,14 руб.; за май 2011г. - 2.456,19 руб. х 8% : 360 х 354дн.= 193,22 руб.; за июнь 2011г. - 2.456,19 руб.х8% :360 х 324дн.= 176,85руб.; за июль 2011г. - 2.456,19 руб.х8% :360 х 294дн. = 160,47 руб.,  а  всего подлежит к взысканию 4.419 руб.78 коп. (При выполнении расчета истицей допущена неточность в указании количества дней просрочки).

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный  потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,  регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации  причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется  судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку по делу установлено нарушение прав потребителя, с учетом всех обстоятельств дела, характера и объема причиненных нравственных страданий, длительности нарушения права, суд полагает разумной и справедливой денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.  Суд не находит оснований для взыскания  компенсации морального вреда в большем размере.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  1.503 руб.58 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ревай <ФИО1> удовлетворить  частично.

Признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств наСчет Клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

 Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ревай <ФИО1> необоснованно полученные по кредитному договору сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 1.690 руб., уплаченную сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере36.842 руб.85 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4.419 руб.78 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., а всего 43.452 (Сорок три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 63 копейки.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ»  в доход государства  государственную пошлину в размере 1.503 руб.40 коп..

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2012 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко