Решение по делу № 2-404/2016 (2-8542/2015;) от 23.10.2015

Дело № 2-404/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2016 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Варнавской Л.С.

при секретаре Туркиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Савеленок Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Савеленок Д.И. к ПАО «БИНБАНК» о признании условий договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Банк обратился в суд с иском о взыскании с Савеленок Д.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 496 238. 22 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 162. 38 руб.. В обоснование заявленных требований указано, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «БИНБАНК» предоставил Савеленок Д.И. потребительский кредит в сумме 516 100 руб. под 23 процента годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив заемщику требуемую сумму на открытый текущий счет. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. Банк неоднократно сообщал ответчику о необходимости погашения задолженности по кредиту, в т. ч. путем направления требования о досрочном истребовании задолженности. Однако, данное требование до настоящего момента не исполнено. Задолженность ответчика составляет 496 238. 22 руб., из них просроченный основной долг – 448 608. 57 руб., просроченные проценты – 47 629. 65 руб..

Савеленок Д.И. обратился в суд со встречным иском к ПАО «БИНБАНК» о признании недействительным п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ – услуги, оказываемые кредитором клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения договора (стоимость участия в программе страхования в размере 119 100 руб.). В обоснование встречных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор между ПАО «БИНБАНК» и Савеленок Д.И.. Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк включил в договор ничтожное условие, обязывающее заемщика уплатить единовременно в день заключения договора 119 100 руб. за участие в программе страхования. Подписывая предложенную форму кредитного договора, заемщик полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, об этом свидетельствует и формулировка п. 15 - услуги, оказываемые кредитором клиенту за отдельную плату, являются необходимыми для заключения договора. Банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право на выбор страховой компании. Банком не было разъяснено и предоставлено право заемщику на получение услуги на иных условиях, не было предоставлено право выбора иных страховых организаций, не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, что является нарушением п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховка и удержана из суммы кредита, что является ущемлением прав потребителя. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. Заемщику не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не была соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования на основании ст. 940 ГК РФ. Комиссия за подключение к программе страхования в сумме 119 100 руб. была списана со счета, открытого на имя заемщика самим банком. Согласно клиентской выписке, банк погасил комиссию за страхование кредита в размере 90 838. 98 руб., сумму НДС – 16 351. 02 руб., перечислил страховой компании – 11 910 руб. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

В ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было написано заявление в ПАО «БИНБАНК» с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства за страховку в сумме 119 100 руб. ДД.ММ.ГГГГ был произведен частичный возврат суммы страховой премии в размере 5 855. 75 руб., произведена частичная выплата компенсации расходов в сумме 52 701. 75 руб. за подключение к программе страхования в связи с отказом клиента от участия в программе страхования. Данные денежные средства лично заемщику не передавались, они поступили на счет банка. На сумму компенсации был начислен НДФЛ в сумме 6 581 руб.

В судебном заседании представитель Савеленок Д.И. – Савеленок И.В. настаивала на удовлетворении встречных требований. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ был получен кредит в сумме 397 000 руб. Стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 119 100 руб. была включена в сумму кредита. Условие п.15 кредитного договора считает недействительным. После заключения кредитного договора, в ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление в банк о возврате суммы страховки. Деньги были частично возвращены, направлены банком на погашение кредита. По существу никакой услуги по страхованию банк не оказывал, оставив у себя деньги, но при этом начисляя заемщику на них проценты.

Представитель ПАО «БИНБАНК», Савеленок Д.И. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд, выслушав пояснения представителя Савеленок И.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «БИНБАНК» обратился Савеленок Д.И. с заявлением (анкетой) на получение потребительского кредита в сумме 950 000 руб. на срок 60 месяцев.

Указанное заявление содержит сведения о том, что своей подписью под анкетой - заявлением клиент подтверждает, что ему представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемому кредиту и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям заключения и исполнения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БИНБАНК» и Савеленок Д.И. заключен кредитный договор № (индивидуальные условия договора потребительского кредита), согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 516 100 руб. сроком 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 23 процента годовых. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами не позднее 03-го числа каждого месяца в размере 14 549. 10 руб. В целях предоставления кредита и исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита Савеленок Д.И. был открыт текущий счет №.

Кредитный договор содержит сведения о том, что до заключения настоящего договора клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. Клиент согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, Тарифами.

График погашения кредита (информационный расчет), являющейся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержит информацию о сумме кредита, процентной ставке, дате ежемесячного платежа, сумме, подлежащей уплате в счет погашения основного долга и сумме, подлежащей уплате в счет погашения процентов за пользование кредитом, а также итоговой сумме, подлежащей уплате в счет погашения задолженности.

Кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), График погашения кредита подписаны Савеленок Д.И., подпись указанных документов ответчиком не оспорена.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре и графике погашения кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами согласованы условия заключения кредитного договора. Существенные условия содержатся в кредитном договоре и графике погашения кредита. Информация, отраженная в кредитном договоре, а также в графике содержит полные и необходимые сведения о полной стоимости кредита, процентной ставке, сроках возврата.

Сумма кредита в размере 397 000 руб. (за вычетом страховой премии в сумме 119 100 руб.) выдана Савеленок Д.И., что подтверждается представленным расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспорен. Таким образом, истец свои обязательства по договору о потребительском кредите исполнил, что также подтверждается материалами дела.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспорено, что Савеленок Д.И. не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Согласно представленной клиентской выписке, последний платеж от заемщика поступил в ДД.ММ.ГГГГ.

Банком в адрес Савеленок Д.И. было направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Согласно данному требованию Савеленок Д.И. предлагалось в течение 30 дней с даты направления требования погасить имеющуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 467 511.15 руб.. Ответчику разъяснено, что в случае отказа в удовлетворении требования или не получения банком ответа в установленный срок, банк будет вынужден обратиться в суд.

Однако, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, проценты за него не уплачены.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Савеленок Д.И. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 496 238. 22 руб., из них просроченный основной долг – 448 608. 57 руб., просроченные проценты – 47 629. 65 руб..

Представленный расчет судом проверен и признан обоснованным.

Савеленок Д.И. в обоснование своих возражений относительно предъявленной к взысканию суммы ссылается на то обстоятельство, что направление в его адрес требования о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору свидетельствует о том, что банк воспользовался своим правом на расторжении договора в одностороннем порядке. Следовательно, начисление процентов по ставке 23 процента годовых после расторжения договора является неправомерным, так как обязательство по уплате процентов прекратилось с прекращением договорных обязательств в связи с досрочным взысканием задолженности.

Данный довод основан на неверном толковании норма действующего законодательства.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ и указанных выше разъяснений Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, банк вправе взыскивать с заемщика проценты за пользование кредитом в размере 23 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, по день погашения основного долга.

При установленных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению, с Савеленок Д.И. подлежит взысканию сумма задолженности в размере 496 238. 22 руб..

Савеленок Д.И., не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия просрочки, обратился в суд с требованием о признании недействительным условия кредитного договора (п. 15), предусматривающего выплату страховой премии за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Перечень банковских операций, осуществляемых кредитной организацией, предусмотрен статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон). Заключение договоров страхования к банковским операциям не относится.

При этом в статье 5 Закона указано, что кредитным организациям предоставлено право осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, и одновременно установлен прямой запрет заниматься страховой деятельностью.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Как следует из пункта 15 кредитного договора (услуги, оказываемые кредитором клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения договора), клиент выразил свое согласие на участие в программе страхования. Оплата производится единовременно в день заключения договора в сумме 119 100 руб. Кредитный договор, график погашения кредита содержат сведения о полной стоимости кредита – 516 100 руб..

Таким образом, заемщик был уведомлен о размере страховой премии, сроках ее уплаты. Подписывая кредитный договор, график, Савеленок Д.И. выразил согласие с предложенными условиями кредитования, каких-либо возражений относительно включения страховой премии в полную стоимость кредита от заемщика в день подписания кредитного договора не последовало.

При этом содержание кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что Савеленок Д.И. имел право отказаться от оказания ему услуги по страхованию, что вытекает из п. 4 кредитного договора, который предполагает возможность отказа клиента от участия в программе страхования.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения ст.16 Закона «О защите прав потребителей» к условиям о страховании.

Согласно клиентской выписке, ДД.ММ.ГГГГ Савеленок Д.И. выдан кредит в сумме 516 100 руб., в этот же день из суммы кредита произведено погашение комиссии за страхование кредита – 90 838. 98 руб., НДС по комиссии за страхование – 16 351. 02 руб., расчет со страховой компанией – 11 910 руб..

ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика произведен возврат суммы страховой премии в связи с отказом клиента от участия в программе страхования в размере 5 855. 75 руб., компенсации расходов за подключение к программе страхования в связи с отказом клиента от участия в программе страхования в размере 52 701. 75 руб..

Данные суммы были направлены на погашение суммы основного долга и процентов по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования ПАО «БИНБАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные требования Савеленок Д.И. удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Истец изменил организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с Савеленок Д.И. в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 162. 38 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» удовлетворить.

Взыскать с Савеленок Д.И. в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 496 238 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 162 руб. 38 коп..

Встречные исковые требования Савеленок Д.И. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Центрального

районного суда г. Барнаула Л.С. Варнавская

копия верна:

судья Л.С. Варнавская

секретарь А.С. Туркина