Решение по делу № 2-7965/2010 ~ М-6402/2010 от 06.08.2010

Дело № 2-7965/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 14 декабря 2010 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н,

при секретаре Трегуб Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Болсун С.Ф. к Открытому акционерному обществу «Банк «Столичное кредитное товарищество», Обществу с ограниченной ответственностью «Столичный Экспресс», Обществу с ограниченной ответственностью «Столичное коллекторское агентство» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

установил:

Вологодская областная общественная организация «Общество защиты прав потребителей», действующая в интересах Болсун С.Ф. обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» и Болсун С.Ф. заключен кредитный договор №. Согласно условий договора банк открывает заемщику текущие счета в валюте кредита и в рублях РФ, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного и текущего счетов. Возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, так как ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя; взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона; и данная комиссия не предусмотрена действующим гражданским законодательством РФ. Сумма комиссии неосновательно полученных ответчиком составляет – 78562 рубля 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22396 рублей 73 копейки. Просит признать действия ответчика по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоправными; признать условия кредитного договора об обязанности уплачивать ежемесячные платежи комиссии за ведение ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика в пользу Болсун С.Ф. денежные средства за ведение ссудного счета – 78562 рубля 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 22396 рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда – 10000 рублей; взыскать в пользу Вологодской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» расходы по оказанию услуг за составление иска – 1000 рублей, расходы на представителя – 2500 рублей, и штраф по ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель Вологодской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» и истец Болсун С.Ф. исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» по доверенности Шитова М.Е. с исковыми требованиями не согласна по основаниям, изложенным в письменном отзыве. В отзыве указала, что ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку между ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» и ООО «Столичный Экспресс» были заключены договора уступок прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым цедент (ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество») передал, а цессионарий (ООО «Столичный Экспресс») принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Права требования по кредитному договору № и договору залога № на заемщика Болсун С.Ф. перешли ООО «Столичный Экспресс». Комиссия была уступлена банком ООО «Столичный экспресс» по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Столичный Экспресс» и ООО «Столичное коллекторское агентство» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «Столичное коллекторское агентство». В соответствии с п. 1.1 кредитного договора он является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок открытия банком заемщику текущих счетов в валюте кредита. Таким образом, согласно ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ – 3 года, который начинает течь с момента начала исполнения сделки. Исполнение сделки началось с ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи кредита, первый платеж по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ, а с исковым заявлением истец обратился в суд лишь в конце апреля 2010 года. В связи с чем, просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Столичное коллекторское агентство» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв. В отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя Болсун С.Ф. ООО «Столичный Экспресс» переуступил ООО «Столичное коллекторское агентство». Считает, что требования истца о взыскании с ООО «Столичное коллекторское агентство» уплаченной Болсун С.Ф. комиссии за ведение ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, являются необоснованными, так как ООО «Столичное коллекторское агентство» не получало от Болсун С.Ф. платежей за оказание услуг по ведению ссудного счета. Получателем данных денежных средств является ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество». Согласно п. 1.1 договора цессии цедент обязуется передать, а цессионарий обязуется принять права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» с физическими лицами, согласно реестру должников, являющемуся неотъемлемой частью договора. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Столичное коллекторское агентство» приняло права требования к Болсун С.Ф. в размере 187086 рублей 36 копеек, из них текущий долг – 107786 рублей 29 копеек, просроченный долг – 66433 рубля 09 копеек, просроченные проценты – 9970 рублей 68 копеек, просроченные комиссии- 2896 рублей 30 копеек. Таким образом, к ООО «Столичное коллекторское агентство» перешло и право требования по уплате просроченной комиссии в размере 2896 рублей 30 копеек. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «Столичный Экспресс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» и Болсун С.Ф. заключен кредитный договор №, согласно которому Болсун С.Ф. был предоставлен кредит в размере 280579 рублей под 9 % годовых на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, №, номер кузова №, номер двигателя №

Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренный договором и Тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 договора, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.

В соответствии с п. 2.2.1 кредитного договора размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п. 2.1 договора, а также комиссий за ведение ссудного и текущих счетов устанавливается в соответствии с Тарифами банка (если иной размер комиссии специально не предусмотрен договором).

Согласно приложения № к кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета составляет 2244 рубля 63 копейки.

Между ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» и ООО «Столичный Экспресс» были заключены договора уступок прав (требований) № ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, договор прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым цедент (ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество») передал, а цессионарий (ООО «Столичный Экспресс») принял права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, включая права требования по кредитному договору № и договору залога №, заключенных с Болсун С.Ф.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» (цедент) и ООО «Столичный Экспресс» (цессионарий) заключен договор об уступки прав (требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенным цедентом с физическими лицами, согласно реестра составленного по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью договора, а также права (требования) по договорам залога, обеспечивающим указанные кредитные обязательства. В объем уступаемых цедентом и принимаемых цессионарием прав (требований) по кредитным договорам входят: права по текущей задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, начисленных к моменту уступки, права требования по начисленной, но неуплаченной комиссии за ведение ссудного и текущего счетов (п. 1.1). В указанный реестр заемщиков входит и кредитный договор №, заключенный с Болсун С.Ф. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Столичный Экспресс» (цедент) и ООО «Столичное коллекторское агентство» (цессионарий) заключен договор об уступке прав требований №, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий обязуется принять права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенным ОАО «Банк «Столичное кредитное товарищество» с физическими лицами, согласно реестра составленного по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью договора, а также права (требования) по договорам залога, обеспечивающим указанные кредитные обязательства. В объем уступаемых цедентом и принимаемых цессионарием прав (требований) по кредитным договорам входят: право требования уплаты: части основного долга, процентов, начисленной, но неуплаченной комиссии за ведение ссудного и/или текущего счетов, присужденной неустойки (при наличии), уплаченной госпошлины за рассмотрение дела в суде; право на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитных договоров (п. 1.1). В указанный реестр заемщиков входит и кредитный договор №, заключенный с Болсун С.Ф. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из Приложения № к договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Столичное коллекторское агентство» перешли права (требования) с Болсун С.Ф. задолженности по кредитному договору в размере 187086 рублей 36 копеек, из них: текущий долг – 107786 рублей 29 копеек, просроченный долг – 66433 рубля 09 копеек, сумма просроченной комиссии – 2896 рублей 30 копеек, и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 9970 рублей 68 копеек.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

Судом установлено, что за ведение ссудного счета Болсун С.Ф. было уплачено 78562 рубля 05 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными истцом в материалы дела приходными кассовыми ордерами, квитанциями.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из ст. 200 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Учитывая, что ст. 181 ГК РФ установлено изъятие из общего правила начала течения срока исковой давности, ст. 200 ГК РФ к данным правоотношениям не применяется.

Установлено, что исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось с даты выдачи банком кредита ДД.ММ.ГГГГ, заемщик начал исполнять свои обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, а с исковым заявлением о признании условий кредитного договора и взыскании денежных средств в суд обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению срока исковое давности. В судебном заседании каких-либо ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось.

При таких установленных по делу обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств за ведение ссудного счета у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств за ведение ссудного счета отказано, суд считает необходимым также отказать и в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

На основании изложенного, и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 181, 196, 197, 200 ГК РФ, ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Вологодской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Болсун С.Ф. в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 – дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ