Решение по делу № 2-12/2020 (2-1209/2019;) ~ М-1093/2019 от 24.09.2019

Дело № 2-12/2020

36RS0035-01-2019-001601-58

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 24 января 2020 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Толубаевой Л.В.,

при секретаре Анохиной С.А.,

с участием истца Музыченко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Музыченко Сергея Викторовича к АО «Кредит Европа Банк», к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайт» и к ИП Мигаль Денис Эдуардович об обязании возместить стоимость навязанных услуг, обязывании возместить безосновательно переведенные денежные средства, пересчитать стоимость кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании почтовых расходов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Музыченко С.В. обратился в суд с иском (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ) к АО «Кредит Европа Банк», к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайт» и к ИП Мигаль Денис Эдуардович об обязании возместить стоимость навязанных услуг, обязывании возместить безосновательно переведенные денежные средства, пересчитать стоимость кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании почтовых расходов, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что 15.09.2018 года Истец обратился в АО «Кредит Европа Банк» (далее - Банк) с целью получения кредита на покупку автомобиля <данные изъяты>. Стоимость приобретенного Транспортного средства - 582000 (пятьсот восемьдесят две тысячи) рублей. Банк принял положительное решение по выдаче Истцу кредитных средств в размере 743569,59 рублей под 17,906% годовых. Одновременно с заключением Договора потребительского кредита №00828-CL- 000000022227 от 15.09.18 (далее Кредитный договор) Банком от лица страховой компании «Кредит Европа Лайф» (далее - Страховая компания) был оформлен? страховой полис №0828-022227 от 15.09.18. Оригинал Полиса Истцом получен не был. При этом заключение Заёмщиком Договора страхования жизни и утраты трудоспособности Клиента (далее - Договор страхования жизни) указано в Кредитном договоре как обязательное требование для получения кредита (п.9,10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита; п.5.1.3. Общих условий договора потребительского кредита), что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166,167,168,180 ГК РФ. Дополнительно Истцом были приобретены обязательные страховки, а именно: Полис КАСКО (Росгосстрах) 7100 №2207277 за 38752 рублей, стоимость данной страховки также вошла в стоимость кредита, Электронный страховой полис ОСАГО XXX № 0056558185 от 18.09.18 стоимостью 3920,34 (Росгосстрах), приобретен за счет личных средств Истца. Также Истцом подписано согласие о заключении с Банком договора залога, согласно которому предметом залога выступает транспортное средство, приобретаемое Заёмщиком с использованием кредита. Страховая премия в рамках договора страхования жизни в размере: 107817,59, в соответствии с требованием Индивидуальных условий потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), Заявления к договору потребительского кредита (далее - Заявление), Полиса №0828-022227 от 15.09.18 (далее - Полис), оплачена Заемщиком в полном объеме единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках страхования (с 15.09.2018 по 15.09.2023). Расчет данной страховой премии Истцу предоставлен не был. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (п.10.1.8.1), требования Банка к страховым организациям содержатся на сайте Банка www.crediteurope.ru, технической возможности ознакомится с данными условиями банка у Клиента на момент подписания Договора не было. Кроме того, Общие условия договора потребительского кредита были получены Истцом по письменному требованию в июне 2019 года. Позднее Истцом с сайта Банка была самостоятельно получена и распечатана информация, по которой страховая компания Росгосстрах, наименование которой было озвучено Клиентом кредитному эксперту в процессе получения кредита, входит в список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, что указывает на то, что кредитный эксперт Банка умышленно ввёл в заблуждение Истца. Согласно п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 (ред. От 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг. Законом предоставлено право потребителю заключать только те сделки, в которых он действительно заинтересован. Исключения составляют лишь случаи, когда приобретение услуги является обязательной.?Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Банком данный закон нарушен, так как формулировка п.п.9.10 Индивидуальных условий носит императивный характер, называя данное требование обязанностью Заёмщика. В момент совершения сделки до Истца не была доведена информация о возможности отказа от процедуры страхования жизни. Личной необходимости в страховании жизни в момент покупки транспортного средства у Истца не было. Более того, в проекте договора, составленном Банком, изначально указана страховая компания «Кредит Европа Лайф» (п.11 Индивидуальных условий), таким образом, Банком незаконно навязана не только услуга по страхованию, но и Страховщик. Возможность выбора страховой компании Кредитным договором не предусмотрена, из договора однозначно вытекает, что страхование возможно только у конкретного страховщика. Подписав согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку бланком Заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Кредит Европа Лайф». Кроме того, Заявление и Полис составлены таким образом, что страховая премия в размере 107817,59 рублей переводится на счет страховой компании единовременно в полном объёме не позднее следующего рабочего дня с момента зачисления денежных средств на счет Клиента, то есть за весь период кредитования, равный 5 годам, что также противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно указанному Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия: — не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; — содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Возможность отказаться от страховки, изменить Страховщика и срок страхования Заявлением не предусмотрена. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и включается, по мнению Истца, в следующем. Между Банком и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования, что в свою очередь лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Банк нарушил права Клиента на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, способ и сроки оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Кроме того, банком перечислены в ИП Мигаль Д.Э. денежные средства в размере 15000 рублей за не оказанные услуги. Вопреки распоряжению истца, в нарушении закона. Истец просит обязать АО «Кредит Европа Банк», ООО «СК «Кредит Европа Лайф» возместить Истцу стоимость навязанных услуг в размере: 107817,59 (Сто семь тысяч восемьсот семнадцать рублей 59 копеек); обязать Ответчика 1 возместить Истцу безосновательно переведенные денежные средства в размере: 15000 (Пятнадцать тысяч рублей); обязать Банк пересчитать стоимость кредита, с учетом вышеизложенных требований;     затребовать с Ответчика 1 актуальный график платежей с включением в него ежемесячного расчета остатка суммы задолженности; взыскать с Ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 11485,97 (Одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят пять рублей 97 копеек); взыскать с Ответчиков в пользу Истца моральный вред в размере: 10000 (Десять тысяч рублей);     взыскать с Ответчиков почтовые расходы в размере: 253,96 (Двести пятьдесят три рубля 96 копеек); взыскать с Ответчиков в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за добавление к Договору неправомерных услуг, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей (ст.13 Закона о защите прав потребителей) в размере: 72151 (Семьдесят две тысячи сто пятьдесят один) руб. 78 коп.) (т. 1 л.д.176-183).

В судебном заседании истец Музыченко С.В. поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил удовлетворить заявленные требования.

Ответчик АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В суд представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать (т.1 л.д. 115 - 119).

Ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

Ответчик ИП Мигаль Д.Э. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Данных об уважительных причинах неявки в судебное заседание, ходатайства об отложении рассмотрения дела, в распоряжении суда нет.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно материалам дела, на основании заявления Музыченко С.В. о предоставлении потребительского кредита от 15.09.2018 г. (т.1 л.д. 142-144), между АО «Кредит Европа Банк» и Музыченко С.В. заключен кредитный договор№00828-CL- 000000022227, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 743569,59 руб. на срок 60 месяцев на приобретение автомобиля под 17,906 % годовых (т.1 л.д. 134 – 141).

12.07.2019 года истцом АО « Кредит Европа Банк» была направлена претензия об изменении условий договора, признании недействительным пункта 9,10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части обязанности заключения договора страхования жизни и утраты трудоспособности, возмещении стоимости навязанных услуг по страхованию в размере 107817, 59 руб., возмещении безосновательно переведенных 15000 рублей, пересчете стоимости кредита, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (т.1 л.д. 50-54).

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 данной статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

15.09.2018 года Музыченко С.В. при заполнении заявления в АО «Кредит Европа Банк» выбрал тариф «Автоэкспресс кредит –авторынок специальный плюс», предусматривающий обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течении всего срока действия кредитного договора и предусматривающий обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом, выбор им соответствующего вида Тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора. Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что до момента заключения кредитного договора он был ознакомлен с тарифами банка по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств, уведомлен о возможности кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования в течении всего срока действия кредитного договора, что его выбор соответствующего тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ним кредитного договора (т.1 л.д. 143). Истец был ознакомлен с размером страховой премии 107817,59 руб. и сроком страхования, о чем свидетельствуют его подпись и отметки как в заявлении на предоставлении потребительского кредита, так и в индивидуальных условиях договора кредитования.

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита №00828-CL- 000000022227 от 15.09.2018 заемщик подтверждает свое ознакомление и выражает свое полное согласие с общими условиями договора потребительского кредита Банка ( условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»).

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить с банком договор залога транспортного средства, и договор страхования жизни с аккредитованной банком организацией сроком на срок действия договора.

15.09.2018 Музыченко С.В. подписано заявление на добровольное страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому он дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» по выбранной им программе страхования (т.1 л.д.69,145).

В соответствии с данным заявлением ООО "СК "Кредит Европа Лайф» выдало страховой полис от 15.09.2018 № 0828-022227, подтвердив заключение договора страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного Музыченко С.В..

Согласно полису № 0828-022227 от 15.09.2018 года Музыченко С.В. с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни ( инвалидность I группы (с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование смертельно- опасных заболеваний указанных в Полисных условиях на срок 60 месяцев с 15.09.2018 по 15.09.2023 на сумму 743569,59 руб., страховая премия 107917 руб.. Выгодоприобретателем по данному договору страхования по всем рискам определен Музыченко С.В.. (л.д.68,133).

Денежные средства в счет оплаты страховой премии перечислены Банком в ООО "Страховая компания «Кредит Европа Лайф» что подтверждается копией выписки по счету (т.1 л.д.78).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Музыченко С.В. ссылается на то, что условия договора потребительского кредита от 15.09.2018 нарушают его права потребителя, поскольку в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" обязательным условием заключения спорного договора явилось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, тогда как условия о страхования жизни и здоровья ему были навязаны. Все документы, связанные с кредитованием были разработаны банком в одностороннем порядке, без возможности их корректировки, в том числе в части выбора страховой компании. Срок страхования определен весь срок кредитования.

Ответчик, возражая против предъявленных требований, указывает на то, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита Музыченко С.В. выразил свое согласие на личное страхование. Истцу предлагались разные варианты кредитования, в том числе без страхования, с иной более высокой годовой ставкой, а именно 19,9 %. (п. 4.2 Индивидуальных условий).

Данные обстоятельства подтверждают факт добровольного волеизъявления Музыченко С.В. на страхование жизни и здоровья.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8.2 Полисных условий страхования истец вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке путем подачи письменного заявления в течении 14 дней с даты его заключения. В этом случае страховщик возвратил бы Музыченко С.В. 100 % оплаченной страховой премии.

Таким образом, у Музыченко С.В. существовала возможность отказаться от договора страхования в установленный срок 14 дней (период охлаждения).

Однако, как пояснил Музыченко в судебном заседании, он не отказался от договора страхования в 14 дневный срок, так как в этом случае изменился бы процент кредитования в сторону увеличения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, который вступил в силу с 01.07.2014.

Согласно ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в ч.ч. 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Таким образом, в вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора, его права были существенно ущемлены, поскольку, он не имел право выбора при заключении договора, суд признает необоснованным, так как истцом не представлено доказательств того, что он был ограничен в подаче разногласий при заключении договора и более того, ответчик не является монополистом в банковской сфере, и истец имел возможность заключить кредитный договор с другим банком по своему усмотрению для приобретения автомобиля.

Таким образом, суд считает, что ответчик по делу исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением Музыченко С.В., изложенным в заявлении от 15.09.2018 на предоставление кредита, в том числе и о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

О том, что Музыченко С.В. согласился с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе и с условием заключения договора страхования, свидетельствуют его дальнейшие действия - отдельное заявление на добровольное страхование, произведена выдача страхового полиса.

Доводы истца о том, что подлинник страхового полиса им получен не был, объективно не подтверждаются, и не могут служить основаниям для признания как договора страхования, так и кредитного договора, недействительными.

Согласно ответу ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» от 13.08.2019 года страховая компания несет ответственность по о страховому полису до 15.09.2023 года.( т.1 л.д.175).

Согласно ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Суд также учитывает, что Музыченко С.В. исполнял договор страхования с 15.09.2018 года, 12 июля 2019 года направил претензию ответчику, что свидетельствует о том, что исковые требования Музыченко С.В. о признании условий кредитного договора в части оплаты страховой премии за договор добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительными, может свидетельствовать о злоупотреблении правом истцом по делу, поскольку заявлено 14.09.2019 года спустя практически год после заключения договора, тогда как все его предыдущие действия давали заимодавцу основания полагаться на действительность сделки.

Переходя к требованиям Музыченко С.В. о взыскании безосновательно переведенных в ИП Мигаль Д.И. 15000 рублей суд приходит к следующему:

До заключения кредитного договора Музыченко С.В. выразил свое согласие на приобретение дополнительных услуг Эксклюзив Компании РАТ, предложенных автосалоном. Для реализации указанного предложения, Музыченко С.В. подписано и представлено в банк заявление о предоставлении потребительского кредита от 15.09.2018 года. В разделе «Информация о запрашиваемых дополнительных услугах» содержится наименование дополнительных услуг, их стоимость, согласие клиента на приобретение, способ оплаты.

В пункте 11 индивидуальных условий потребительского кредита, согласованного сторонами, указаны цели использования кредита, в том числе оплата услуги доп. продукта от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 15000 рублей в FMT ООО «Автономия» по реквизитам, указанным в заявлении к Договору потребительского кредита.

Условий о том, что отказ от дополнительной услуги заемщика может влиять на решение банка о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат. Доказательств того, что договор на оказание дополнительных услуг автосалоном ухудшает положение Музыченко С.В. суду не представлено.

Выполняя поручение истца, изложенное в заявлении на перевод средств № 37237 от 17.09.2018 года (т.1 л.д.120), банк перечислил денежные средства в полном объеме в ИП Мигаль Д.Э. (т.1 л.д.159).

Уплаченные истцом денежные средства представляют собой плату за отдельно оказанные Музыченко С.В. третьим лицами услуги.

Доводы Музыченко С.В. о том, что данные заявление о переводе денежных средств являются недопустимыми доказательствами, так как указанного заявления не было в комплекте документов у истца, истец сомневается в подлинности указанного документа. Кроме того, сумма 15000 рублей была заложена банком в индивидуальные условия без заявления истца, а также, что листы 1 и 2 заявления о предоставлении потребительского кредита отсутствуют у истца, нее содержат даты подписания, стоимость в них указана неправильно, неубедительны, опровергаются материалами дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ, доказательства того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу ответчиком, а также доказательства того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, истцом суду не представлены, как не представлены доказательства безосновательного перечисления денежных средств в размере 15000 рублей. В случае неприемлемости условий о страховании Музыченко С.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за заключение договора страхования, за перечисление денежных средств за дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами.

В силу ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья истца предоставлена при наличии добровольно выраженного истцом желания по обеспечению своих обязательств по кредитному договору личным страхованием, при этом до истца доведена необходимая и достоверная информация о рисках, по которым производится страхование, срок страхования, размере платы, следовательно, взимание с заемщика платы за страхование не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Требования истца о пересчете стоимости кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении производных требований.

В силу ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат и судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Музыченко Сергея Викторовича к АО «Кредит Европа Банк», к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайт» и к ИП Мигаль Денис Эдуардович об обязании возместить стоимость навязанных услуг, обязывании возместить безосновательно переведенные денежные средства, пересчитать стоимость кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании почтовых расходов, штрафа и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено в соответствии со ст.199 ГПК РФ ДД.ММ.ГГГГ.