Решение по делу № 2-674/2016 ~ М-613/2016 от 06.04.2016

№ 2-674/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.05.2016 г. г. Дальнереченск

    Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Чупровой Е.О., при секретаре Ворошиловой В.С., с участием представителя истицы Овакимяна К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логиновой Г.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании платы за присоединение к страховой программе, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитных договоров: № расторжении договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ взыскании страховой премии по договору № страховой премии по договору № Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец изменил требования, просит признать недействительными условия кредитных договоров № в части уплаты платы за присоединение к страховой программе, взиманию платы за зачисление и обслуживание ссудного счета, комиссий за выдачу денежных средств, применить последствия недействительности сделки по кредитным договорам № взыскать плату за присоединение к страховой программе, плату за зачисление и обслуживание ссудного счёта, взимание комиссий за выдачу денежных средств, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В обоснование иска ссылается на п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № Согласно условиям договора, банк обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № Согласно условиям договора, банк обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> В этот же день была выдана кредитная карта «вторая» с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> Все вышеуказанные договоры были заключены путём направления заявления о заключении договоров кредитования в адрес банка. По условиям заявления на добровольное страхование № предусмотрена уплата платы за присоединение к страховой программе - <данные изъяты>, которая включена в сумму кредита, что является незаконным. Предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссии банка по транзакции МПС за весь период оплаты. На основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности № предусмотрена уплата платы за присоединение к страховой программе - <данные изъяты> ежемесячно. В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, вынуждена была ее оплатить, путем удержания банком страховой премии из суммы кредита. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных кредитным договором. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой, оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (размещения). Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, что прямо нарушает условия ст. 819 ГК РФ в части обязанности банка выдать кредит, а обязанности заемщика оплатить его. Ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора отдельную плату банку комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия кредитного договора об оплате банку страхового взноса ущемляют установленные законом права потребителя. Платная услуга банка по заключению договора страхования является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Ст. 935 ГК РФ не предусмотрена обязанность страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора. Из формулировки кредитного соглашения не следует, что она просила включить ее в программу страховой защиты заемщиков, а только выразила свое согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указана в заявлении, не участвовала в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ей на подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков при выдаче кредита не выдавалась, ею в кассу банка не передавалась, что подтверждало бы добровольность платы. До подписания договора ей не предлагались иные условия получения кредита, без уплаты страховых взносов, не было предложено право выбрать иную страховую компанию, для страхования жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев была навязана ей и получение услуги по кредитованию, в которой нуждалась поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой она не нуждалась. Выгодоприобретателем по страховому случаю договора № является банк, что говорит о том, что её заинтересованности в страховании не было. При недоказанности указанных обстоятельств удержание банком денежных средств, принадлежащих ей, следует признать неосновательным обогащением. Из положений ст. ст. 432, 433, 435 ГК РФ следует, что оферта несет юридические последствия при условии ее направления контрагенту - то есть другой стороне договора. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, следовательно, публичный договор страхования может считаться заключенным при условии получения оферты страховщиком. Не представлено никаких доказательств о принятии страховщиком её заявления.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Указанных документов не имеет. Соответственно договор личного страхования отсутствует. Договор, который был ею подписан по своей правовой природе является договором добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней заключенный между ответчиком и страховой компанией, поскольку он определяет общий порядок взаимоотношений сторон при осуществлении страхования, в то время как договор страхования может быть признан заключенным при определении в нем застрахованного лица. Перечня застрахованных лиц (в том числе ее) договор не содержит. Согласно договору страхования ответчик обязан представить страховщику заявления о включении застрахованных лиц в программу страхования, информацию о размере страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица и / или общий список застрахованных лиц. Ей вышеуказанные заявления ответчиком предоставлены не были. Следовательно, условия кредитного договора о ежемесячном взимании платы за страхование заемщика недействительны, а денежные средства незаконно списаны банком, поэтому подлежат взысканию в её пользу. Условия договора, предусматривающие взимание с заемщика оплаты страхования жизни, нарушают права потребителя. Согласно Постановлению КС РФ от 23.02.1999 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Требования страхования жизни, являющиеся, обязательным для заключения кредитного договора, незаконны. Размер страховки определяется банком, ограничено право на выбор условий договора страхования. Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на оплату комиссии и страхования жизни. Указанное условие кредитного договора, ущемляет установленные законом права потребителя, так как в силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий кредитного договора, банк обуславливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. В типовом заявлении на страхование не указано, какая сумма за компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, и что подразумевают эти выплаты, не указаны условия приобретения услуги, что подтверждает факт о не предоставлении полной информации об оказанной услуге. Считает, что имеется вина банка в причинении морального вреда предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком умышлено, включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате страхования с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком на неё возложена обязанность выплаты указанных выше страховых взносов, причинило ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно). Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату страховых взносов. Условия договора, предусматривающие выдачу ей кредита, были подготовлены заранее, без её участия. Она лишь подписала предлагаемую форму заявления, и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Это подтверждает использование ответчиком типовых форм бланков и документов для выдачи кредита, и указывает на то, что данная услуга была ответчиком навязана. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав её недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), вынуждена была ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые суммы. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения (услуг, в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) исполнителя; информацию о правилах оказания услуг; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу, и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера услуги. В соответствии с п. 4 ст. 29 Конституции РФ каждый имеет право на получение информации касающейся её лично, так как счет открыт на её имя, сокрытие информации есть нарушение этого закона. В связи с изложенным, полагает, что банк в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный ей моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, а исходя из положений п. 6 ст. 13 указанного закона, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В судебном заседании представитель истца на измененных требованиях иска настаивает, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении об изменении требований, просит признать недействительными условия кредитных договоров № в части уплаты платы за присоединение к страховой программе, взиманию платы за зачисление и обслуживание ссудного счета, комиссий за выдачу денежных средств, применить последствия недействительности сделки по кредитным договорам № взыскать по договору № ежемесячные страховые выплаты в размере <данные изъяты> руб., по договору № страховую премию за страхование жизни <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представил отзыв на иск, в котором указал, что исковые требования незаконны и необоснованны. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный и Логиновой Г.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>

Последний платеж по кредитному договору Логиновой Г.И. был произведен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный и Логиновой Г.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка <данные изъяты> Последний платеж по кредитному договору Логиновой Г.И. был произведен в ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 819, 809, 810 ГК РФ банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При заключении договора кредитования, истец ознакомился со всеми необходимыми документами, все условия кредитования его устроили и истец собственноручно поставил подписи в необходимых разделах, а именно: в заявлении клиента о заключении договора кредитования, в анкете заявителя, под его фотографией, сделанной в момент заключения договора кредитования на веб-камеру, а также в графике гашения кредита. Согласно заявления-оферты Логинова Г.И. ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В данном заявлении она также заявляет, что условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты, также указывает, что будет исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, в частности возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору о потребительском кредитовании. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавала правовые последствия заключения договора и должна была осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Основания, на которые ссылается истец (изменение финансового положения) не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении договора истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения. В связи с этим, считают требования истца о расторжении кредитного договора необоснованными. По страхованию истцом пропущен срок исковой давности. В исковом заявлении истцом ставится вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) условия кредитного договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств на основании ст. 168 ГК РФ, ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При этом также необходимо учитывать требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается подачей иска в установленном порядке, т.е. с соблюдением правил о подсудности и подведомственности дела. Началом исполнения договора, заключенного между истцом и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ С учетом изложенного, исковое заявление должно было быть предъявлено истцом в надлежащий суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, исковое заявление Логиновой Г.И. было направлено в суд позднее указанной даты, а именно ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных 22 мая 2013 года Верховным судом РФ пункт 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15/18 в данном случае не применяется, поскольку он регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 ГК РФ. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года, № 15/18, служит самостоятельным основанием для отказа в иске и исключает необходимость исследования представленных истцом доказательств. Считает, что истец нарушил срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о возврате суммы удержанной комиссии на основании недействительности соответствующего условия Договора. Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Исходя из данной нормы, список способов обеспечения обязательств является открытым. В соответствии с анкетой клиента и заявлением, в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № Логинова Г.И. выразил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования её жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе В заявления «Параметры страхования», Типовых условиях и Правил страхования страховщика. С согласия истца банк заключил договор страхования с ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в пользу банка как выгодоприобретателя. Возможность заключения договора личного страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. До подписания Соглашений о кредитовании счета истец была ознакомлена с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до неё была доведена следующая информация: о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Подтверждением данного факта выступает анкета заявителя, в которой предусмотрен выбор между двумя возможными вариантами: «- я не согласен на страхование жизни и трудоспособности    (подпись), я согласен на страхование жизни и трудоспособности (подпись)». Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в анкете заявителя. В соответствии с анкетами заявителя истец в целях обеспечения исполнения обязательств по договору еще до заключения договоров выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Об этом свидетельствуют собственноручные подписи истца в анкетах заявителя. При оказании банком услуг по кредитованию потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита. Банк в соответствии с требованиями Банка России, в частности с нормами Положения № 254-П обязан оценить финансовое положение заемщика, а также свои кредитные риски. При этом банк в любом случае всегда вправе отказать обратившемуся к нему лицу в кредитовании. Следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и здоровья заемщика. Требования пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом. В рассматриваемой ситуации банк не оказывает услугу по страхованию, осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено статьей 5 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статьей 1 Закона № 395-1 установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования. Таким образом, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, стороны договора вправе сами устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк предоставляет кредит. Кредитный договор не является публичным договором, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих банку отказать обратившему к нему лицу в выдаче кредита. В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доводы банка подтверждаются пунктами 4, 4.2. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных 22 мая 2013 года Верховным судом РФ. В соответствии с Письмом Роспотребнадзора № 01/7479-8-29 от 15 июля 2008 года, по смыслу нормы, установленной п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1, запрет обязательной (безвариационной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. Таким образом, по мнению Роспотребнадзора, только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1. Поскольку до заключения договора банк предоставил Логиновой Г.И. выбор способов обеспечения обязательств, истец поставил собственноручную подпись в анкетах заявителя, согласившись на страхование жизни и здоровья и не предложила банку иного обеспечения своих обязательств, в данном случае обеспечение ее обязательств способом, предусмотренным договором не может расцениваться как обусловленность приобретения услуги кредитования другой услугой. В тарифах банка указана процентная ставка, % годовых: при сумме кредита 100 000 - 300 000 рублей – 17,5 %, при сумме кредита 300 001 - 500 000 рублей – 16,5 %, при сумме кредита 500 001 -1 500 000 рублей – 15,5 %; процентная ставка при отказе от страхования, % годовых: при сумме кредита 100 000 - 300 000 рублей – 27,5 %, при сумме кредита 300 001 - 500 000 рублей – 26,5 %, при сумме кредита 500 001 - 1 500 000 рублей – 25,5 %.

Из тарифов банка видно, что истец заключил кредитный договор с процентной ставкой 16,5 % годовых, и если бы истец отказался от страхования, то процентная ставка по кредитному договору составила бы 26,5 % годовых, но в этом случае у истца не было бы условий о взимании комиссии за страхование. Указанная разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Банк обеспечил добровольность выбора потребителем до заключения кредитного договора, что не является нарушением законодательства РФ. В связи с изложенным, просит отказать Логиновой Г.И. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав представителя истицы, изучив материалы дела, доводы иска, возражения на иск, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ деньги передаются заёмщику в собственность. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и следует из исследованных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Логиновой Г.И. заключен кредитный договор № (в виде заявления оферты), согласно которому истице предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Логиновой Г.И. заключен кредитный договор № (в виде заявления оферты), согласно которому истице предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> Факт исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме по договорам не оспаривался истцом. Также установлено и подтверждается материалами дела, что истица имеет задолженность перед ответчиком по указанным кредитным договорам.

Доводы, по которым истица требует признать условия кредитных договоров недействительными в части, расторгнуть кредитные договоры и применить последствия недействительности сделки, суд находит несостоятельными в виду следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются на усмотрение сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При заключении кредитных договоров между Логиновой Г.И. и Банком было достигнуто соглашение о сроке предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условиях договора, с которыми она была ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью заёмщика в заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя. Доказательств, того, что на момент заключения договоров Логинова Г.И. была введена в заблуждение банком относительно условий кредитного договора не представлено, как не представлено и доказательств того, что кредитные договора содержали в себе условия, являющиеся явно обременительными для неё и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Таким образом, исходя из положений ст. ст., 1, 421 ГК РФ истица была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истицы к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключать аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Как следует из ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора признается существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении такового. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства. Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

На основании изложенного, с учетом неисполнения обязательств заемщиком право требовать расторжения договора принадлежит кредитору. Истица в свою очередь не представила доказательств наличия каких-либо оснований для расторжения оспариваемых договоров.

Рассматривая требование о взыскании начисленных страховых премий, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о страховании не может считаться навязанной истице услугой.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Действующее законодательство не содержит запретов обеспечения исполнения обязательств заемщиком путем страхования жизни и здоровья.

Учитывая, что по смыслу п. 2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из текста заявлений о предоставлении кредита, анкеты заявителя следует, что истица была проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита; понимает, что при желании она вправе самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка. Логинова Г.И. добровольно выразила свое согласие на заключение кредитных договоров на предложенных банком условиях, а также на включение в программу страхования заемщика, при этом она имела возможность отказаться от страховой защиты и заключить кредитный договор без страхования. Подключение к программе добровольного страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит. С условиями об оплате данной услуги (тарифами) истица ознакомлена, сведений о понуждении её к присоединению к программе страхования суду не представлено и материалы дела данный факт не содержат.

Совокупность обстоятельств дела и подтверждающих их доказательств позволяет сделать вывод о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором страхования.

Таким образом, заключение кредитного договора совершилось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Логинова Г.И. по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, в т.ч. по исполнению условий обеспечения принятых на себя обязательств.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитных договоров не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению. Поскольку суд отказывает истцу в иске, оснований для применения срока исковой давности по доводам ответчика не имеется, кроме того срок действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлен до ДД.ММ.ГГГГ

    Руководствуясь ст. ст. 811, 819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░