Решение по делу № 2-1810/2015 от 15.06.2015

Дело №2-1810/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2015 года    г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе: председательствующего судьи Коротковой О.И., при секретаре Коненковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по иску Горбатенко Т.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Горбатенко <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Орловского отделения №8595 о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, расходов по оплате госпошлины.

В обосновании заявленных требований указала, что ОАО «Сбербанком России», в лице <данные изъяты>, в соответствии с кредитным договором №*** от ДД.ММ.ГГ ей выдана кредитная карта <данные изъяты>» №*** с кредитным лимитом <данные изъяты>. К указанной карте подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона №***, принадлежащий Горбатенко Т.Н.

В период времени с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с данной кредитной карты неустановленными лицами, путем установления вирусной программы в мобильный телефон Горбатенко Т.Н. похищены денежные средства в сумме <данные изъяты>. Ответчиком, в счет погашения задолженности по кредиту удержана с истца денежная сумме в размере <данные изъяты>. Предоставленной ОАО «Сбербанк России» картой «<данные изъяты>» №*** Горбатенко Т.Н. никогда не пользовалась, карту не активировала, пин - код для активации карты, не вскрывала.

По факту хищения денежных средств с указанной карты возбуждено уголовное дело. Горбатенко Т.Н. по уголовному делу признана потерпевшей. В рамках расследования произведена компьютерно - техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГ в телефоне Горбатенко Т.Н. обнаружена вирусная программа, позволяющая самостоятельно скрытно отправлять исходящие CMC - сообщения и блокировать поступающие CMC -сообщения.

Считает действия банка по списанию денежных средств с кредитной карты незаконными.

Просит признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ незаключенным, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства представитель истицы по доверенности Невструев Н.В. уточнил исковые требования, указав, что ответчиком, в счет погашения задолженности по кредиту удержана с истца денежная сумме в размере <данные изъяты>.

Просит признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ незаключенным, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истица Горбатенко Т.Н. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Невструев Н.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Галкин В.А. возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку при проведении спорных операций все необходимые для регистрации данные были указаны правильно, одноразовые пароли были введены корректно, лицо, зарегистрировавшее карту на ресурсе <данные изъяты>, и впоследствии переводившее денежные средства, в соответствии с Условиями было определено как Клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению, в связи с чем, при совершении вышеуказанных операций ОАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали. Все данные были при проведении спорных операций обработаны Банком - эквайером и в ОАО "Сбербанк России" направлен электронный файл с запросом подтверждения реквизитов банковской карты и достаточности на счете клиента денежных средств. Банк произвел подтверждение, резервирование, а в последствии списание денежных средств со счета истца при полном совпадении полученных данных с данными, имеющимися в Банке. Истцом было нарушено условие о необходимости принятия мер предосторожности и конфиденциальности, а также несанкционированного доступа к денежным средствам с помощью карты, реквизитов карты, что находится в причинной связи с переводами денежных сумм с карты истца. Ответственность банка за совершение третьими лицами операции     с использованием пластиковой карты клиента, с ее реквизитами не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства.

Представители третьего лица ПАО «МТС» по доверенности Аниканова И.В., Полякова Ю.А. в разрешении спора полагались на усмотрение суда.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Также в силу общего правила, установленного пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 за № 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

В соответствии с п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного 24.12.2004 ЦБ РФ, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Также пунктом 2.10 Положения предусмотрено, что Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Таким образом, банки, выпускающие банковские карты, оказывают клиентам - держателям карты банковские услуги по совершению операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете. Качество данных услуг в силу части 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» должно соответствовать договору.

В соответствии с п. 1.7 Условий карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей международной платежной системы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах Банка на счета физических и юридических лиц со Счета карты по разовым и длительным поручениям не предоставляются.

В соответствии с п. 1.9 Условий при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по Счету карты.

В соответствии с п. 4.1.6. Условий Держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19.06.2012 за N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения предусматривает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 настоящего Положения.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором №*** от ДД.ММ.ГГ Горбатенко Т.Н. выдана кредитная карта Сбербанка России <данные изъяты> №***.

К данной карте подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона <данные изъяты>, принадлежащий Горбатенко Т.Н.

Предоставленной ОАО «Сбербанк России» картой «<данные изъяты>» №*** Горбатенко Т.Н. не пользовалась, карту не активировала, пин-код для активации карты, не вскрывала.

В период времени с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с данной кредитной карты неустановленными лицами, путем установления вирусной программы в мобильный телефон Горбатенко Т.Н. похищены денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Списание с карты осуществлено с использованием услуги Мобильный банк путем отправки СМС-сообщения с телефонного номера Горбатенко Т.Н.

Ответчиком, в счет погашения задолженности по кредиту удержана с истца денежная сумме в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. списано со счета сберегательной книжки №*** (ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГ- <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГ- <данные изъяты>.).

Судом также установлено, что неустановленными лицами в телефон истца была незаконно загружена вирусная программа, с помощью которой похищены денежные средства со счета кредитной карты.

Доказательств нарушения условий договора банком по использованию банковской карты не установлено.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его PIN-кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Горбатенко Т.Н. о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Горбатенко Т.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен в течение пяти дней.

Судья      О.И. Короткова