Решение по делу № 2-3328/2016 от 05.05.2016

Дело №2-3328/2016 подлинник

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Красноярск 25 октября 2016 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Мочаловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремеева ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов кредитного договора, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Еремеев В.И. обратился в суд к ПАО «Сбербанк России» с указанным выше иском. В обоснование иска указано, что между Еремеевым В.И. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, по условиям которого банк на имя заемщика открыл текущий счет № и обязался его обслуживать, а также предоставить истцу кредитную карту с лимитом ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ в банк была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора заемщик не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в сфере финансов и кредитов, заключил с последним договор заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив интересы потребителя. Так, в разделе 1 Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, полная стоимость кредита составляет 18,9% годовых, однако в разделе 4 Информации указано, что полная стоимость кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, составляет 20,4% годовых. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовик, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного вора, ни после его заключения.

На основании изложенного, Еремеев В.И. просит в судебном порядке расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты раздела I и IV Информации о полной стоимости кредита по револьверной карте недействительными в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания ЦБ РФ №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ФИО7

В судебное заседание истец Еремеев В.И. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще о чем свидетельствует почтовое уведомление. В исковом заявлении Еремеевым В.И. заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Рудова З.В. (полномочия проверены) в судебное заседание, будучи надлежаще уведомленной о времени и месте его проведения, не явилась. Ранее ею в материалы дела был представлен письменный отзыв на иск, в котором имеются возражения стороны ответчика против удовлетворения заявленных Еремеевым В.И. требований, со ссылкой на то, что Еремеев В.И., действуя осознанно, подписал заявление на получение кредитной карты Сбербанка, которое в соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Условия Договора определены Банком в стандартной ферме, соответствующей нормам Гражданского права РФ, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (3аявление и Условия), таким образом, акцептует сделанное предложение. При подписании заявления на получение кредитной карты Еремеев В.И. был ознакомлен с Условиями и Тарифами, пописал заявление без каких-либо разногласий.

Кроме того, Еремеев В.И. был ознакомлен и получил второй экземпляр «Информации о полной стоимости кредита», где предусмотрен лимит по кредитной карте, комиссия за обслуживание карты, процентная ставка, льготный период и т.д., что подтверждает подпись держателя карты. Информация, отраженная в заявлении, Условиях и Тарифах по картам содержит все необходимые сведения и существенные условия договора о предоставлении кредита, предусмотренные действующим законодательством. Оснований для расторжения кредитного договора не имеется, поскольку имеется задолженность по карте.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая изложенное, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Еще одним основанием для изменения или расторжения договора, согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Здесь же сказано, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что на основании заявления (оферты) Еремеева В.И. от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России» и Еремеевым В.И. в офертно - акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты, во исполнение которого кредитной организацией был открыт банковский счет № в рублях для размещения на нем кредитных средств и последующего обслуживания.

Клиент принял на себя обязательство возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях, определенных сторонами.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Еремеевым В.И. была получена кредитная карта с лимитом задолженности ФИО8

Разрешая спор, суд, указывает на факт согласования между сторонами всех условий кредитного договора, исходя из того, что истец со всей информацией об оказываемой ему услуге был ознакомлен и с предложенными банком Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», а также с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт согласился. При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных Еремеевым В.И. исковых требований.

Так, в силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Согласно п.3 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - кого лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.2. - платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. - предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику.

Как следует из материалов дела, сведения о полной стоимости кредита содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, и, при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, составляет 20,40% годовых. В Информации содержится подпись Еремеева В.И. о том, что он с размером полной стоимости кредита по кредитной карте ознакомлен, более того, согласно его личной подписи, экземпляр Информации о полной стоимости кредита был им получен на руки при подписании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте и при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, кредитный лимит составляет ФИО9, срок кредита 12 месяцев, длительность льготного периода составляет 50 дней, процентная ставка по кредиту равна 18,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0%, минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от размера задолженности клиента по основному долгу, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Информация, отраженная в заявлении, Условиях и Тарифах по картам содержит полные сведения и существенные условия договора о предоставлении кредитной карты.

Так, согласно Тарифов ОАО «Сбербанк России» комиссия за открытие/закрытие счета на взимается, выдача выписки по счету осуществляется бесплатно, комиссия за выдачу справки по вкладу/о наличии текущего счета – ФИО10, предоставление копий кредитных документов Заемщику/Поручителю ФИО11

С условиями договора о кредитной карте, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам истец ознакомился и согласился с ними, поставив свою подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, Информация о полной стоимости кредита Еремеевым В.И. также был подписан, а также с информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен.

Таким образом, доводы Еремеева В.И. о том, что до не го не была доверена информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" необоснованными, а требования о признании недействительными пунктов раздела I и IV Информации о полной стоимости кредита, в части недоведения информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указания ЦБ РФ №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных для банка условиях, судом отклоняются, ввиду их необоснованности, поскольку, как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между тем, Еремеев В.И. каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора.

При таких обстоятельствах, ссылки в исковом заявлении на отсутствие у Еремеева В.И. информации о размере полной стоимости кредита, в том числе процентов, признаются судом несостоятельными.

Рассматривая доводы истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Указанные истцом в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора обстоятельства не свидетельствует о нарушении другой стороной условий кредитного договора, в рамках ст.450 ГК РФ, а также о существенном изменении обстоятельств в соответствии со ст.451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Доказательств того, что ответчиком существенно были нарушены условия договора, что повлекло причинение истцу ущерба, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, Еремеевым В.И. не представлено, судом не добыто.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о признании недействительными пунктов кредитного договора, расторжении кредитного договора, и как следствие компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Еремееву ФИО12 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ раздела I и IV Информации о полной стоимости кредита по револьверной карте, в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, после изготовления его в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2016 года.

Судья Хвалько О.П.