Решение по делу № 11-5/2016 от 20.02.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 марта 2016 года                                п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Мархаева П.С., при секретаре судебного заседания Ярцевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии по договору личного страхования, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 1 Заиграевского района РБ от ДД.ММ.ГГГГ, которым решено: «В удовлетворении иска ФИО1 о взыскании с ОАО «Россельхозбанк» страховой премии по договору личного страхования, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> Республики Бурятия о взыскании о защите прав потребителей. Истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец с банком заключил кредитный договор №, намереваясь получить <данные изъяты> рублей. При подписании договора, ответчиком истцу были навязаны дополнительные услуги в виде договора личного страхования на сумму <данные изъяты> рублей, причем в дальнейшем данная сумма была единовременно высчитана с сумы кредита. Чтобы получить кредит, ответчик был вынужден согласиться на условия, предложенные банком. Спорные условия кредитного договора, при отсутствии у него возможности получить кредит в размере <данные изъяты> рублей, без дополнительных расходов на оплату страховых взносов в общей сумме <данные изъяты> рублей, расценивает как возложение дополнительных обязанностей, что ущемляет его права как потребителя и противоречит положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в нарушение положений ст.12 указанного закона, в кредитном договоре не содержатся какие-либо сведения о том, из чего складываются суммы страховых взносов на подключение к услугам личного страхования, т.е. в договоре не указаны его существенные условия. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был составлен ДД.ММ.ГГГГ работником ОАО «Россельхозбанк», при этом представитель страховой компании ЗАО СК «РСХБ - Страхование» не присутствовал, что говорит об аффилированности страховой компании по отношению к банку. В целях досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ истец в письменной форме обратился к ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, однако получил ответ об отказе в удовлетворении данного требования. Также просит взыскать с ОАО «Россельхозбанк» компенсацию в счет возмещения морального вреда, причиненного неправомерными действиями ответчика, в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного заседания у мирового судьи истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме.

В ходе судебного заседания у мирового судьи представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» - ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО1 не признал, предоставил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и истцом было заключено соглашение № (далее - Соглашение), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункта 14 Соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами Договора путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. При этом, ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, согласно п.2 которого согласился быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между Банком (Страхователь) и ЗАО СК «РСХБ - Страхование» (далее - Страховщик), страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев, болезней, установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования. Также Заемщик, подписывая указанное выше Заявление, подтвердил, что присоединение к Программе коллективного страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, услуга Банка по подключению к Программе является дополнительной услугой Банка, страховая компания выбрана также добровольно (п. 7 Заявления).Таким образом, нарушений Закона о защите прав потребителей не усматривается. Заемщик был ознакомлен с условиями Программы страхования, возражений по ним не предоставил, обязался их выполнять, что подтверждается п.9 указанного Заявления, подписанного Заемщиком. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик представил заявление на разовое перечисление денежных средств в счет комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования. Таким образом, Банк не обязывал Заемщика страховать свою жизнь и здоровье, напротив, он это сделал добровольно, о чем говорят его подписи на заявлении. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Следовательно, поскольку услуга по страхованию не была навязана Заемщику, а он сам добровольно согласился ее получить и оплатить, данные положения не могут считаться нарушающими права потребителя. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В силу ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329,934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена также ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Статья 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Посредством подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец был застрахован по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страхование». Также не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился.

Мировой судья постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец ФИО4 просит отменить решение мирового судьи. Доводы апелляционной жалобы мотивированы тем, что представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ - Страхование» навязанного истцу ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, так же как его не было при составлении страхового договора от ДД.ММ.ГГГГ. т.е. истец не имел возможности ознакомится с существенными условиями страхового договора. Подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования и договор добровольного коллективного страхования истец действовал по угрозой не получения суммы по кредитному договору, также был лишен права выбора страховой компании, тем самым услуга страхования Россельхозбанком ему была навязана.

В настоящем судебном заседании истца ФИО4 поддержала доводы жалобы, просил отменить решение мирового судьи и вынести по делу новое решение.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» - ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ просил суд отказать в удовлетворении доводов жалобы, оставить решение мирового судьи без изменения

Рассмотрев апелляционную жалобу, выслушав стороны, рассмотрев материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба оставлению без удовлетворения. При этом суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО5 было заключено соглашение № (далее - Соглашение), в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых с окончательным сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2 раздела 2 Соглашения, подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами Договора путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №, согласно п.2 которого ФИО1 согласился быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между Банком (Страхователь) и ЗАО СК «РСХБ - Страхование» (далее - Страховщик), страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев, болезней, установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования. При этом присутствие представителя страховщика при подписании заявления ФИО1 о присоединении к Программе коллективного страхования не являлось обязательным.

Согласно п.7 Заявления на присоединение к Программе страхования №, подписанной истцом, ФИО1 был уведомлен, что присоединением к указанной программе не является условием для получения кредита. Присоединением к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. Страховая компания выбрана также добровольно.

Соглашение о предоставлении кредита не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Согласно п.4.2 Соглашения, в случае отказа и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3 процента годовых. Данное условие кредитного договора подразумевает изменение процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения в случае отказа заемщика осуществить страхование, однако это не является препятствием в получении заемщиком кредита.

Кроме того, как следует из абзаца 3 раздела «Строк страхования» Программы страхования № при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж по погашению кредита включал в себя сумму погашения основного долга, сумму процентов. Какой-либо комиссии за присоединение к программе страхования ФИО1 не уплачивалось, и условиями договора предусмотрено не было.

Свои обязательства ОАО « Россельхозбанк» по соглашению о предоставлении кредита и заключению договора личного страхования заемщика (ФИО1) исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства, а страховщикам страховую премию от имени заемщика в размере, оговоренном сторонами <данные изъяты> рублей – п.3 Заявления).

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, ОАО «Россельхозбанк» действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы сделать вывод о навязывании данной дополнительной услуги, истцом при рассмотрении спора не предоставлено.

Предоставление кредита было возможно и без присоединения к Программе коллективного страхования и в данном случае присоединение к Программе коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления истцу потребительского кредита, так как, исходя из представленных мировому судье доказательств, факт присоединения или неприсоединения к Программе коллективного страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе коллективного страхования, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о подключении к Программе коллективного страхования, а также в самой Программе коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора (Соглашения) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не было нарушено каких - либо прав истца ФИО1 как потребителя, в момент заключения договора ФИО1 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Соглашения, мировой судья приходит к выводу о том, что требование истца ФИО1 о взыскании компенсации расходов ОАО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии страховщику, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее – Закон «О защите прав потребителей»), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу приведенных норм Закона, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат, поскольку нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ОАО «Россельхозбанк» в судебном заседании установлено не было.

Учитывая то, что суд первой инстанции при разрешении спора правильно применил нормы материального права и не допустил нарушений процессуальных норм, влекущих отмену решения суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении апелляционной жалобы ответчика.

Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат оснований для отмены решения, поэтому жалоба не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.327-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

                                   ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Заиграевского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения

Судья:                                     Мархаев П.С.