Решение по делу № 2-6120/2019 ~ М-6112/2019 от 07.10.2019

Дело № 2-6120-/2019 (43RS0001-01-2019-008907-40)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров                                     25 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартиной С. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, обязании пересчитать проценты по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Мартина С.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, обязании пересчитать проценты по кредиту, взыскании излишне уплаченных денежных средств, взыскании компенсации морального вреда. В обосновании исковых требований указывает, что {Дата изъята} между Мартиной С.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита {Номер изъят} на личные нужды. Сумма кредита 142 667 руб. 11 копеек, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 19,90 % годовых. При выдаче кредита банк навязал ей пять дополнительных услуг. В течение 14 дней она подала заявление в банк об отказе навязанных дополнительных услуг. Банк навязанные услуги убрал, но в одностороннем порядке изменил срок кредита с 36 месяцев на 22, сумму кредита с 142 667 руб. 11 коп. на 102 500 руб. Среди навязанных услуг была выдача банковской карты Master Card Cold с удержанием комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 5499 руб. за один год, при этом эта комиссия в договоре нигде не прописана в цене в рублях. Общие условия кредита ей не выдали, она не была с ними ознакомлена, на сайте банка ПАО «Совкомбанк» она их так же не нашла. Считает п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, кабальным, по которому заемщику запрещено использовать кредит в наличной форме более 20 % от суммы или в безналичной форме менее 80% от суммы кредита. При этом кредит необходимо потратить за 25 дней с даты заключения договора, что нарушает право гражданина свободно распоряжаться денежными средствами. Процентная ставка, указанная в данном пункте в размере 29,90% годовых не может быть вообще применима. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов готовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Значение максимальной полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в процентах годовых размещено на сайте Центробанка. При этом Центробанк ограничивает не сами проценты, а именно полную стоимость кредита (ПСК), куда входят всевозможные переплаты, в том числе за банковскую карту (пп. 4 п. 4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На дату заключения договора истцом и ответчиком максимальная величина ПСК была 23,317 % годовых. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Открытие кредитором заемщику банковского счета и все операции по такому счету должны осуществляться бесплатно. Условия об обязанности заемщика заключить договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Считает п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят} не соответствующим закону и ущемляющим права потребителя.

Просит признать п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят} недействительным; обязать ПАО «Совкомбанк» пересчитать процентную ставку 29,90 % за пользование кредитом на ставку, равную 19,90 %; обязать ПАО «Совкомбанк» вернуть излишне уплаченные денежные средства на банковскую карту {Номер изъят} банка «ВТБ», взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

Истец Мартина С.В. в судебное заседание {Дата изъята} после перерыва, предоставленного ответчику для представления дополнительных документов, не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие. До перерыва в судебном заседании против его объявления для исполнения ответчиком запроса суда о представлении дополнительных документов, не возражала, пояснила, что желает, чтобы дело было рассмотрено {Дата изъята}, так как все ее доводы уже изложены в исковом заявлении, ей к ним добавить нечего.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которому поскольку целевое использование денежных средств истцом не было подтверждено, то ставка по кредитному договору соответствует 29,9% в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, {Дата изъята} между ПАО «Совкомбанк» и Мартиной С.В. заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 142 667,11 руб. на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита указанная в соглашении, - 19,889 % годовых (л.д. 9-11).

Кредит был предоставлен согласно п. 11 Индивидуальных условий: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

В соответствии с п. 2 п. 12 Индивидуальных условий при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении (п.17 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 1 п. 18 Индивидуальных условий следует, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д. 10, оборот).

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату (л.д. 9).

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования согласно Индивидуальным условиям, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий потребительского кредита).

Как следует из абз. 6 п. 3.7 Общих условий потребительского кредита, срок расходования лимита кредитования-25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, списание лимита кредитования происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.

Пунктом 3.9 Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита. При этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом с учетом увеличенной процентной ставки по кредиту (л.д. 68).

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия банковского счета заемщика (п. 7.7 Общих условий потребительского кредита). Расчетная карта является собственностью банка, после прекращения действия договора банковского счета заемщик обязан её вернуть (п. 8.1 Общих условий потребительского кредита) (л.д. 71).

Заемщик обязан использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем 20% от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме (п. 4.1.9 Общих условий потребительского кредита).

В случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (. 4.2.2 Общих условий потребительского кредита).

Банком предложено заемщику ознакомиться с Законом РФ «О защите прав потребителей» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и задать любые уточняющие вопросы до подписания договора потребительского кредита (п. 9.3 Общих условий потребительского кредита).

Заемщик подписывает договор потребительского кредита, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие – либо его положения (п. 9.4 Общих условий потребительского кредита).

Банк вправе требовать от заемщика предоставления любых документов, отражающих финансовое состояние заемщика, а также иную информацию и документы, необходимые для осуществления банковского контроля (п. 5.1. Общих условий потребительского кредита).

{Дата изъята} истец отказалась от продукта «Золотой ключ кредитный» (л.д. 13), просила принять к возврату банковскую карту Master Card Cold {Номер изъят}, просила исключить ее из списка застрахованных по программе «Классика».

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе; оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (ч. 2 ст. 308 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 Кодекса).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Пункты 1 и 2 ст. 809 ГК РФ предусматривают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) - ст. 421 ГК РФ.

Истец надлежащим образом была ознакомлена с условиями договора и согласилась с ними, подписав договор. Истец, подписывая договор, действовала по своей воле и в своем интересе, договор основан на добровольности волеизъявления его сторон. Анализ представленных в дело доказательств не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора. Условия договора не содержат противоречащих закону положений.

В случае неприемлемости предложенных условий договора, несогласия с условиями, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора и получить кредит (кредитную карту) в иной кредитной организации, на более приемлемых для нее условиях, но не сделала этого. Правом, предоставленным ей п.п. 3.7, 4.2.2 Общих условий договора, истец не воспользовалась.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита, и ей их не выдали, противоречат п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита, данные Общие условия имеются в свободном доступе в сети Интернет, с чем истец согласилась при подписании договора.

Из выписки по счету следует, что {Дата изъята} кредитные средства в размере 100 000 руб. были выданы истцу со счета наличными (л.д. 29-31), что превышает установленный п. 4 договора лимит выдачи и истец не отрицает.

При отказе истца от продукта «Золотой ключ кредитный» (л.д. 13) и возврате истом в банк банковской карты Master Card Cold {Номер изъят}, банк не мог проследить целевое использование денежных средств заемщиком, а истцом такое использование не было подтверждено.

Доказательств того, что выдача кредита была обусловлена и зависела от предоставления дополнительных услуг, противоречит имеющимся в деле документам. Доказательств того, что при заключении договора имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения иных услуг при приобретении услуги кредитования, в дело не представлено. Кроме того, истец от данных дополнительных услуг отказалась.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ, действующей на дату заключения договора потребительского кредита от 16.07.2018 № 1810890078), полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», за период с 01.01.2018 по 31.03.2018, применимых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в III квартале 2018 года, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для целевых потребительских кредитов без залога на срок свыше 1 года от 100 000 руб. до 300 000 руб. составляет 17,488%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита для этой же категории составляет 23,317% (л.д. 14), что не превышает установленное в договоре, заключенном сторонами, значение (19,889 % годовых).

Материалами дела не подтверждается, что банком были навязаны истцу явно невыгодные условия кредитования. Таким образом, оснований для признания сделки не соответствующей закону, как нарушающей права потребителя, а, соответственно, для признания ее недействительной, не имеется.

Поскольку факт нарушения действующего законодательства при заключении договора потребительского кредита ответчиком своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашел, оснований для обязания ответчика пересчитать процентную ставку, вернуть излишне уплаченные денежные средства и компенсации морального вреда отсутствуют.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь статьями 198-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мартиной С. В. к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, обязании пересчитать проценты по кредиту, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Кирова.

Судья Е.Л. Кононова

В полном объеме решение изготовлено 29.11.2019.