Решение по делу № 2-163/2015 от 29.12.2014

Дело № 2-163/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2015 года г.Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре Родькиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к <данные изъяты> третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, взыскании с ответчика в пользу истца неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, согласно условиям которого с истца незаконно удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в качестве страховой премии за подключение к программе страхования, которая явилась одним из условий предоставление кредита.

Истец ФИО3, представитель истца – представитель <данные изъяты> представитель ответчика <данные изъяты> представитель третьего лица – <данные изъяты> привлеченный к участию в деле в качестве в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, однако их неявка в силу ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как следует из представленных материалов, между <данные изъяты> и ФИО3 был заключен договор о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

Из содержания подписанного истцом договора о потребительском кредите следует, что он до его заключения был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями, графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора, получил экземпляр общих условий.

Из п.8 договора о потребительском кредите следует, что клиент добровольно подключается к Программе страхования «Защита кредита» и уплачивает компенсацию страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся Банку за подключение к программе страхования.

Из заявления ФИО3 на подключение к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному <данные изъяты> со страховой компанией <данные изъяты>.

Согласно заявлению истец просил банк подключить его к участию в программе страхования и поручил банку списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя компенсацию банку сумму страховой премии, уплачиваемую Банком страховщику по договору коллективного страхования, в размере <данные изъяты> рублей, вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

После предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении (пункт 1 раздела «Декларация» заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита»), осуществил списание с текущего счета заемщика стоимости участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, - <данные изъяты> рублей, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе страхования, - <данные изъяты> рублей.

Согласно письму <данные изъяты> заемщик ФИО3 был включен в список застрахованных лиц в январе <данные изъяты> года по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и <данные изъяты>

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены.

В разделе 6 Общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов в <данные изъяты> содержатся условия участия клиента в программе страхования, согласно которым подключение к участию в программе страхования является дополнительной услугой, которая предлагается банком клиенту. Решение об участии в программе страхования принимается клиентом добровольно. В случае присоединения к программе страхования клиент оплачивает ее стоимость путем перечисления денежных средств со своего текущего счета. Стоимость участия в программе страхования включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования; вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению. Услуга по подключению к программе страхования считается банком оказанной и завершенной со дня включения клиента в перечень застрахованных лиц по указанной программе страхования. В случае последующего выхода клиента из программы страхования вознаграждение возврату не подлежит. Клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования. При этом, при прекращении участия клиента в программе страхования до полного погашения задолженности процентная ставка по кредиту устанавливается равной процентной ставке, определенной договором для случаев неучастия клиента в программе страхования, при этом осуществляется пересчет ежемесячного платежа со дня, следующего за ближайшей датой платежа после даты прекращения действия договора страхования.

Таким образом, ознакомившись с приведенными условиями предоставления кредита, истец не мог не знать о праве выбора на участие в программе страхования, условиях оказываемой банком услуге подключения к такой программе, структуре оплаты за услугу.

Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

В случае, если заемщиком выбирается вариант кредитования без его участия в программе страхования (т.е. когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска не возврата кредита), то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения (в рассматриваемом случае – <данные изъяты>% годовых).

В том случае, если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением его к участию в программе страхования, что, соответственно, влечет уменьшение риска не возврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка (в рассматриваемом случае – <данные изъяты>% годовых).

Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении его к программе страхования.

Таким образом, до заемщиков доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом кредитования (с участием или без участия в программе страхования) им подается либо не подается в банк заявление на подключение к программе страхования (т.е. на получение дополнительной услуги).

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление заемщика ФИО3 выражено в поданном им заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление о подключении подано после принятия банком решения об одобрении кредита и дано в момент подписания кредитного договора (абз. 3 п. 5 заявления).

Согласно указанному заявлению о подключении, заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования (п. 1 раздела «Декларация» заявления). Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования (п. 4 раздела «Декларация» заявления). Кроме того, п. 6 раздела «Декларация» заявления предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

В данном случае клиент присоединился к договору коллективного страхования, который был заключен между банком и страховой компанией (<данные изъяты>»). Клиент не является стороной договора страхования, а путем собственноручно подписанного заявления о подключении приобрел статус застрахованного лица.

Правовая оценка включения в кредитный договор условий о страховании (стоимость таких услуг), вопрос квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков дана Верховным Судом РФ.

Так, пункт 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) предусматривает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пунктом 4.4 названного Обзора предусмотрено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия страхованного лица (заемщика).

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными..

Указанные выше обстоятельства подтверждают, что решение о подключении к программе страхования и оплате за оказанную услугу клиентом принималось самостоятельно и добровольно, и заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуг по страхованию.

На основании изложенного, условия, установленные в кредитном договоре в части предоставления ФИО3 по его добровольному письменному волеизъявлению услуги по подключению к программе страхования и указания стоимости этой дополнительной услуги, являются правомерными и, соответственно, не нарушают законные права потребителя.

В силу ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных условий.

Иное обеспечение исполнения обязательств заемщиком по рассматриваемому кредитному договору отсутствует.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО

Судья _________________________Л.В. Боровкова