Решение по делу № 2-212/2017 (2-9456/2016;) ~ М-10268/2016 от 25.10.2016

№ 2 – 212 / 17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года                  город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Киямова Р.Х.,

с участием представителя истца - Тимофеевой Л.А., представителя ответчика - Гарявиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания - Волковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шайдуллова И.Р. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шайдуллов И.Р. (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту – ответчик) о защите прав потребителей. В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых для приобретения автомобиля Opel WOLJ (Mokka).

Согласно п.28 договора из предоставленных кредитных денежных средств только <данные изъяты> рублей поступили в счет оплаты автомобиля, <данные изъяты> рублей же были перечислены банком в качестве платы за услугу по договору страхования жизни заемщика на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Однако, по мнению истца, в сумму, зачисляемой банком в качестве платы за услугу страхования заемщиков, помимо страховой премии входило также вознаграждение Банка, как страхового агента. Подтверждением того, что Банк является страховым агентом, является передача Банком заемщику полиса страхования. Между тем Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, являющиеся неотъемлемой частью полиса страхования, а также договор поручения, в соответствии с которым определяются полномочия Банка как страхового агента, истцу не предоставлены, и их условия не разъяснены.

По утверждению истца, Банк не довел до него информацию о своих действиях в качестве страхового агента, о размере агентского вознаграждения, не предоставил и не разъяснил условий Правил добровольного страхования заемщиков, а также Договора поручения, заключенного между Банком и страховой компанией. Перечисляя часть кредитных денежных средств заемщика в размере <данные изъяты> на счет ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк ввел заемщика в заблуждение относительно стоимости предоставляемых услуг по договору страхования, чем нарушил права заемщика как потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, а также в адрес страховой компании уведомление об отказе от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оказания услуг по присоединению к программе страхования заемщиков и требованием возвратить денежных сумму, удержанную Банком в качестве платы за подключение к данной услуге.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в свою пользу цену услуг за страхование заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за несвоевременный возврат денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца увеличила исковые требования в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, просила суд взыскать с ответчика цену услуг за страхование заемщиков по кредитному договору № от 28.10.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, проценты за несвоевременный возврат денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца – Тимофеева Л.А. увеличенные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – Гарявина Е.Н. в суде исковые требования не признала.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения заявленных требований.

Заслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шайдулловым И.Р. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

В пункте 9 договора указано, что до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать транспортное средство от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик обязан передать банку в залог приобретаемое по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «ТД «Кунцево Лимитед», транспортное средство Opel WOLJ (Mokka), ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № (пункты 10, 20-26 договора).

В соответствии с пунктом 11 договора целями потребительского кредита является оплата транспортного средства и страховых взносов.

Пунктом 28 кредитного договора заемщик поручил Банку перечислить кредитные средства в соответствии с приведенными в договоре реквизитами: сумма в размере <данные изъяты> рублей подлежит перечислению для оплаты транспортного средства в ООО «ТД «Кунцево Лимитед», <данные изъяты> рублей в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с заключенным с ООО «СК «ВТБ Страхование» договором страхования жизни Шайдуллову И.Р. был выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № №, в соответствии с которым заемщик был застрахован от смерти в результате несчастного случая, полной постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования согласно пункту 5 полиса составляет 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть» и «инвалидность» указано Банк ВТБ 24 (ПАО) (пункт 2.1 полиса).

В пункте 4 полиса указано, что страховая премия в размере <данные изъяты> подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, настоящий полис считается не вступившим в силу.

В полисе также указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно выписки по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ со счета Шайдуллова И.Р. были списаны <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и <данные изъяты> рублей в счет оплаты по договору купли-продажи автомобиля (л.д. 136).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора в части оказания банком услуг по страхованию жизни, о возврате суммы в размере <данные изъяты> рублей за услугу по страхованию жизни.

Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными требованиями было направлено и в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № Банком ВТБ 24 (ПАО) отказано в удовлетворении требований Шайдуллова И.Р.

В ответе на обращение от ДД.ММ.ГГГГ за № ООО СК «ВТБ Страхование» указывает, что не имеет правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной ранее страховой премии.

На момент рассмотрения настоящего гражданского дела истцом кредитный договор исполнен, что подтверждается материалами дела и пояснениями представителей сторон.

Заявляя требование о взыскании стоимости за страхование заемщиков по кредитному договору, Шайдуллов И.Р. ссылается на недоведение до него информации о действиях Банка как страхового агента, о размере вознаграждения, о не предоставлении и не разъяснении условий Правил добровольного страхования заемщиков, а также договора поручения, заключенного между Банком и страховой компанией.

Однако данные утверждения опровергаются материалами дела.

Так, из анкеты-заявления на получение кредита в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шайдулловым И.Р. была выбрана программа АвтоЭкспресс, запрошена сумма по кредиту в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 18,9 процентов годовых и указано согласие на страхование жизни и включение страховой премии в сумму кредита (л.д. 91-94).

Данное заявление собственноручно подписано Шайдулловым И.Р.

Кроме норм, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п.5 ст. 8 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что истец ознакомлен с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, с назначением выгодоприобретателя согласен.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования размера страховой премии, и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Истец выразил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита.

С Полисными условиями страхования заемщиков кредитов истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

При этом сведений о том, что результате действий (бездействия) ответчика и 3-го лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется.

Из договора поручения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Компания) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (поверенный), следует, что поверенный обязуется совершить от имени и за счет компании юридические действия, связанные с Оформлением и исполнением договоров страхования жизни и здоровья заемщиков автокредита. Права и обязанности по договорам страхования, заключенным при посредничестве поверенного, возникают непосредственно у компании.

Пунктом 1.2 договора поручения установлено, что условия страхования, порядок предложения и заключения договоров страхования и взаиморасчеты сторон регулируется дополнительными соглашениями к настоящему договору.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) было заключено дополнительное соглашение № к договору поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из пояснений представителя истца следует, что Банк получает вознаграждение как поверенное лицо в размере 5 % от суммы страховой премии, что составляет примерно <данные изъяты> рублей.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита истец путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразил свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное Шайдулловым И.Р. заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, Шайдуллов И.Р. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора.

Указанные условия не противоречат требованиям действующего законодательства.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании выплаченной страховой премии, процентов за несвоевременный возврат денежных средств не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации (…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные организации, 50% суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным организациям.

Из анализа пунктов 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что условиями для удовлетворения требований потребителя о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, штрафа является факт нарушения прав потребителя.

При рассмотрении искового заявления Шайдуллова И.Р. фактов нарушения его прав не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку данные требования являются производными от основного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Шайдуллова И.Р. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, а именно: о взыскании с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Шайдуллова И.Р. цену услуг за страхование заемщиков по кредитному договору № от 28.10.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, процентов за несвоевременный возврат денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани

Судья: Киямов Р.Х.