Решение по делу № 2-2380/2016 от 18.03.2016

                         Дело №2-2380/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 года                      г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Амирханове Б.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иткулова Ю.Р. к АО "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Иткулов Ю.Р. обратился в суд с иском к АО "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ Иткулову Ю.Р. на основании заявления на потребительский кредит был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредитов в размере 27360 руб. Таким образом, истец полагает, что ему банком была навязана услуга по страхованию, поскольку договор страхования являлся частью заявления на потребительский кредит. Кроме того, истец считает, что до него не были доведены все существенные условия договора и расценки, чем нарушено его право на получение информации о сумме страховой премии, а также не был предоставлен выбор страховой компании.

Просил признать недействительным условия (стр. 4, стр. 3) заявления на потребительский кредит в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные средства в размере 27360 руб., неустойку в размере 27360 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., расходы на отправку претензии в размере 53,29 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1000 руб., штраф.

Истец Иткулов Ю.Р., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Ответчик АО «ЮниКредитБанк», надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Третье лицо ООО СК «ЭРГО Жизнь», надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

В соответствии с положениями п.п. 4,5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Иткулов Ю.Р. обратился в ЗАО "ЮниКредит Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере 200000 рублей на <данные изъяты> месяцев.

Пункт кредитного договора "заявление на перевод денежных средств" изложен в следующей редакции: "в случае одобрения мне кредита на основании настоящего заявления и заключения мною договора страхования, поручаю Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению от суммы кредита, указанной в приложении "параметры потребительского кредита" к настоящему заявлению, на количество месяцев срока кредита, в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь".

Из буквального содержания кредитного договора, следует, что денежные средства банк обязан перевести только в случае заключения и кредитного договора, и договора страхования, то есть, незаключение хотя бы одного договора приводит к тому, что денежные средства на счет ООО СК "ЭРГО Жизнь" переведены не будут, а следовательно толкование данного условия договора истцом о навязывании ему Банком страхования в данной части ошибочны и не верны.

В п. 9 прочих условий заявления указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита или выпуска карты.

В тот же день, между ООО СК «ЭРГО Жизнь» и Иткуловым Ю.Р. заключен договор страхования на основании правил добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утраты работы. Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Согласно п. 4 договора страхования страховая премия (уплачивается единовременно) равна произведению страхового тарифа (<данные изъяты>%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования. В силу п. 5 договора страхования срок действия договора равен сроку действия кредита, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит.

Таким образом, размер страховой премии составил 27360 рублей.

То обстоятельство, что кредитный договор является неотъемлемой частью договора страхования, не свидетельствует о навязанности заключения договора страхования, поскольку закон не запрещает сторонам заключать договор в смешанной форме. Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, в том числе по форме, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договоров. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, в договоре страхования подтверждают, что Иткулов Ю.Р. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по указанным договорам.

Доказательств тому, что Иткулов Ю.Р. обращался в АО "ЮниКредитБанк" с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ, в материалы дела не представлено.

Указанный договор страхования, заключенный между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и Иткуловым Ю.Р., подписан истцом лично, что не было оспорено истцом в ходе судебного разбирательства.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика Иткулова Ю.Р. следует, что на основании распоряжения владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ удержана сумма в размере 27360 рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования

Истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Нарушений требований закона при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Доводы истца о том, что выдача кредита банком была обусловлена заключением договора личного страхования, подписанием типовых бланков, не предусматривающих возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия, чем ограничивались права заемщика, не могут являться основанием для удовлетворения иска на основании следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Кредитный договор был заключен между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитного договора и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента, подписав заявление о кредитовании, Иткулов Ю.Р. подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении на предоставление кредита.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей" является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Доказательств того, что при предоставлении кредита АО "ЮниКредитБанк" навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ Иткулова Ю.Р. от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не было представлено.

В заявлении о выдаче кредита Иткулов Ю.Р. собственноручно расписался о том, что с условиями предоставления и обслуживания кредита, ознакомлен и согласен. Иткулов Ю.Р. был ознакомлен с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору страхования и имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, нельзя признать состоятельными доводы иска, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило его права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

Также вопреки доводам истца о том, что у него отсутствует информация о перечислении страховой премии страховщику, вся сумма страхового взноса была переведена банком по заявлению истца на счет страховщика ООО "Страховая компания «ЭРГО Жизнь», соответственно, получателем этих денежных средств АО "ЮниКредитБанк" не являлся, а являлся лишь исполнителем платежного поручения Иткулова Ю.Р.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу личного страхования.

Довод истца о подписании истцом заявлений в виде стандартных бланков заявлений, анкеты, также является несостоятельным, поскольку использование типовой формы не свидетельствует о невозможности клиента отказаться как от предоставления дополнительных услуг, так и от оформления договора страхования, поскольку бланк заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета содержит разъяснения о том, что это заявление может быть отозвано заемщиком до его акцепта банком на основании заявления заемщика в письменной форме, однако заявление истец не отозвал.

Суд считает, что договор страхования является отдельным от кредитного договора (заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета) документом, что дополнительно свидетельствует о том, что истец был намерен заключить договор личного страхования, и что условия договора страхования не включены в условия кредитного договора.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец был вынужден заключить кредитный договор при условии его личного страхования, как и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования, поскольку в этом случае ему было бы отказано в предоставлении кредита, со стороны истца суду не представлено.

Следовательно, АО "ЮниКредитБанк" не ограничил гражданские права истца, как заемщика, на законодательно установленную свободу договора, оспариваемое им условие кредитного договора сторон закону не противоречит, в связи с чем в признании его условий недействительным следует отказать, таким образом, оснований для взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющихся производными от первоначальных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Иткулова Ю.Р. к АО "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья                                  Г.Л. Моисеева