Решение по делу № 2-3295/2017 ~ М-2978/2017 от 04.10.2017

№ 2-3295/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04.12.2017 года                                                                               г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Дымченко Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Крайниковой Наталии Владимировны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Крайникова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа, указав, что 08.07.2017 года между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 74750300521, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 371 975 руб. на срок 60 мес. В условия кредитного договора (п. 2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым Банком списана со счета сумма в размере 71 995 руб. 20 коп. в качестве оплаты комиссии.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 71 995 руб. 20 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев.

Кроме того, в договоре страхования и в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием о не возврате страховой премии при отказе страхователя от договора страхования. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами или без них). Кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

25.08.2017 года истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца от договора страхования по причине утраты интереса. Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Фактически истец добровольно пользовалась услугами по страхованию с 08.07.2017 года по 25.08.2017 года - 2 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Часть денежной суммы за услуги страхования в размере 69 595 руб. 36 коп. подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство.

На основании изложенного, просила взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 69 595 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 700 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Крайникова Н.В. не явилась, извещена о дне слушания дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о слушании дела извещено надлежащим образом. Ранее представило письменные возражения, где указало, что основанием для отказа в удовлетворении искового заявления Крайниковой Н.В. является факт пропуска истцом срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования от 08.07.2017 г. Истец обратился в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии 25.08.2017 года, т.е. по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. и Полисными условиями к договору страхования от 12.05.2016 г., утвержденными приказом Генерального директора №160512-01-од, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Причиной требования возврата части страховой премии указан отказ истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, а не погашение кредита, в связи с чем нет оснований для удовлетворения требований истца. Доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии, суду не представлено. Более того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования истцом суду не представлено. Условие о возможности возврата премии за вычетом административных расходов страховщика не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита, что подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре на добровольное страхование. Волеизъявление Крайниковой Н.В. о перечислении суммы страховой премии на расчетный счет страховщика выражено в заявлении на добровольное страхование от 08.07.2017 г. и также указано в п. 2.1.1. кредитного договора. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названных Договоров на предложенных условиях. Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор, согласившись с его условиями. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Просило в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 125-132).

Третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направило, о слушании дела извещено надлежащим образом. Ранее представило письменные возражения, где указало, что при оформлении кредита на неотложные нужды и потребительского кредита клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам в ООО СК «Согласие Вита» либо ООО «СК «Ренессанс Жизнь», агентом которых является Банк. При обращении истца за кредитом истцу был предложено заключить договоры страхования. Сотрудник банка предоставил клиенту информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, правила и условия страхования, сообщил информацию о размере страховой премии, порядке ее оплаты, предоставил для ознакомления Правила страхования, разъяснил правила заполнения формы заявления о добровольном страховании. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита, или самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье как в страховой компании, с которой сотрудничает банк в качестве агента, так и в любой иной страховой организации по своему выбору либо воздержаться от страхования. Истец при оформлении в банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, от которой выдача кредита не зависит. В заявлении указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме по желанию истца. Стоимость страховой премии по желанию истца может быть включена в сумму кредита. В заявлении описан порядок отказа от заключения договора страхования путем предоставления в нем соответствующих отметок истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование. Однако истец подписал заявление, добровольно выразил желание заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не поставил отметки об отказе, а отказался от заключения договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор был включен п.2.1.1, в соответствии с которым банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита на сумму 71 995, 20 руб. для оплаты страховой премии страховщику. Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому он дал согласие быть застрахованным по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Полисными условиями, включающих, в том числе, последствия досрочного прекращения договора страхования (л.д. 53-55).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Свобода договора означает возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу указанной статьи банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, законодательством РФ не запрещена.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 статьи 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что 08.07.2017 года между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 74750300521, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 371 975, 20 руб. на срок 60 мес. Процентная ставка в процентах годовых определена в размере 23, 00 %. Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и не является целевым (л.д. 18, 63-65).

В этот же день на основании заявления Крайниковой Н.В. о добровольном страховании от 08.07.2017 года между    истцом и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь»    был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 74750300521 на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия - 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составляет 299 980 руб. Страховая премия определена в размере 71 995 руб. 20 коп. Установлено, что страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д. 67-68).

В данном договоре определены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы.

Согласно заявлению о добровольном страховании от 08.07.2017 года истица изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Подтвердила, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Как видно из текста заявления о добровольном страховании, собственноручно подписанным истцом, истцу была предоставлена возможность при нежелании заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита поставить отметку в соответствующем поле об отказе от заключения такого договора, чего истцом, исходя из материалов дела, сделано не было (л.д. 66).

В своем заявлении истица подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также что она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Исходя из текста заявления, Банком разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию клиента и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Кроме того, разъяснено, что страховая премия может быть оплачена истцом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию истца в сумму кредита.

Истцу разъяснено право самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье и/или иные риски и интересы страховой компании, указанной ниже в заявлении (в данном случае – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Истцу также разъяснено, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заявителя включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком.

Исходя из п. 2 заявления истца о добровольном страховании, Крайникова Н.В. просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 71 995 руб. 20 коп., подлежащую уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по реквизитам страховщика (л.д. 66).

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным и оплатить страховую премию за счет заемных средств, в кредитный договор № 74750300521 от 08.07.2017 года был включен п.2.1.1, в соответствии с которым банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 71 995, 20 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 64).

Из материалов дела следует, что 08.07.2017 года Банком был предоставлен Крайниковой Н.В. кредит в размере 371 975, 20 руб. Часть кредита в размере 71 995, 20 руб. перечислена по поручению Крайниковой Н.В. на оплату страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 69).

Материалы дела свидетельствуют, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» является агентом, действующим по поручению страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании агентского договора № 476488 от 01.03.2013 года (л.д. 56-61).

Собственноручные подписи Крайниковой Н.В. в заявлении о добровольном страховании и в договоре страхования, а также в кредитном договоре (л.д. 63-67, 133, 134) подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла решение быть застрахованным лицом по договору личного страхования, в том числе, приняла на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита.

Положения Договора страхования являются выражением согласованной воли сторон договора и не могут применительно к рассматриваемым правоотношениям считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные ответчиком.

Учитывая, что права потребителя в данном случае ответчиком нарушены не были, поскольку услуга по подключению к программе страхования на предложенных истцу условиях не была навязана истцу, заключение такого договора страхования на отмеченных условиях не было для истца вынужденным и обязательным, со всеми условиями истец была ознакомлена в полном объеме, самостоятельно выразила волю на страхование жизни и здоровья посредством подключения к программе страхования на предложенных ей условиях.

Указанное намерение было выражено истцом путем подписания заявления о добровольном страховании и договора страхования, тем самым истец подтвердила, что заключение такого договора является для нее добровольным и осознанным. При заключении договора страхования истец была ознакомлена со всеми условиями страхования, что удостоверено собственноручно выполненной ею подписью в указанном документе. Также истец выразила свое желание на включение платежа по страхованию в общую стоимость кредита.

Условия договора о страховании направлены на обеспечение возвратности займа, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Между тем, договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования также не предусмотрен.

Согласно положениям раздела 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 12 мая 2016 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №1 к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (л.д. 157 – 170).

При этом при заключении договора страхования, исходя из текста данного договора, истица прочла, поняла и согласилась с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 67).

Полисными условиями от 12.05.2016 г. к договору страхования предусмотрено, что страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого возможно аннулирование договора страхования (п. 6.3 Полисных условий). Если договор страхования аннулируется в соответствии с данным пунктом, то оплаченная страховая премия в полном объеме возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 11.5 Полисных условий) (л.д. 163, 170).

Как видно из материалов дела, истец обратилась в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии 25.08.2017 года, т.е. по истечении установленного п. 6.3 Полисных условий от 12.05.2016 г. пятидневного срока (л.д. 30-33).

Таким образом, правом аннулирования договора страхования, как это предусмотрено пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, истица не воспользовалась.

Поскольку в рассматриваемом случае отказ истца от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, а также не обусловлен досрочным погашением задолженности по кредитному договору, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ и соответствует условиям заключенного договора страхования от 08.07.2017 года, неотъемлемой частью которого являются Полисные условия от 12.05.2016 г. к данному договору страхования.

Следовательно, истец вправе досрочно отказаться от договора страхования, но, учитывая условия договора, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. При этом следует учесть, что истец после заключения договора страхования с какими-либо требованиями об изменении изложенных в данном договоре условий к ответчику не обращался.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от 23.04.2015 года № 979-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО1 на нарушение ее конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также указал, что правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны не лишены возможности достигнуть соглашения о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поэтому ссылка истца на нормы ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей возможность потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, несостоятельна.

Доводы истца о том, что третьим лицом ООО «КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитного договора были нарушены положения законодательства, не имеют правового значения при рассмотрении данного гражданского дела, поскольку заявленные Крайниковой Н.В. исковые требования предъявлены к страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не к ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что в действиях ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имело место нарушение прав истца как потребителя услуг по договору страхования.

В связи с чем, правовых основания для взыскания с ответчика части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 69 595 руб. 36 коп. в рассматриваемом случае не имеется.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа производны от требования о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, то они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Крайниковой Наталии Владимировны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

      Судья                              С.В. Демченкова

                                      Решение изготовлено в окончательной форме 11.12.2017 года.