Решение по делу № 2-460/2015 ~ М-457/2015 от 01.04.2015

Дело №2-460/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего - судьи Шевцова В.В.

при секретаре Волошенко Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Д.О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Д.О.В., в котором указывало, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 90000 рублей под 12,99 % годовых в сроки, предусмотренные соглашением, содержащиеся в Общих условиях предоставления кредита наличными. Ссылаясь на то, что в предусмотренный Соглашением срок ответчик обязательства по погашению кредита не выполнил, истец просит взыскать с Д.О.В. образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 96865,36 рублей, из которых 79526,06 рублей - просроченный основной долг, 1428,34 рублей - долг по неуплаченным в срок процентам, 8950,30 рублей - неустойка и штраф, 6960,66 рублей - комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3105,96 рублей (л.д. 5-6).

Представитель истца АО «Альфа-банк», ответчик Д.О.В. в суд не явились, о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, представитель истца ФИО5 в своем ходатайстве просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Ответчик о причинах неявки суду не сообщила, возражений и доказательств не представила, в связи с чем суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Д.О.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 90000 рублей под 12,99 % годовых на срок 48 месяцев (л.д. 19). Фактическое предоставление кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 4210,00 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Из анкеты-заявления следует, что ответчик ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита наличными, (л.д. 19). Общими условиями (п.п. 2.2, 2.8, 4.1) предусмотрено, что кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в Анкете-заявлении, и погашается в соответствии с Графиком погашения, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении. При несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 2% годовых от суммы просроченных процентов, основного долга, комиссии за обслуживание текущего счета, за каждый день просрочки.

Общими условиями (п.п. 6.4) предусмотрено также право кредитора в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично), банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и Графике погашения) (л. д. 24).

Согласно справки по кредиту наличными АО «Альфа-банк» зачислил ответчику на счет кредит в сумме 90000 рублей сроком на 48 месяцев, а ответчик возвратить предоставленный кредит и уплатить за пользование им проценты в размере 12,99% годовых. Согласно п.З «анкеты-заявления», справки по кредиту наличными ответчик обязуется погашать кредит ежемесячно 17-го числа в сумме 4210,00 рублей.

Надлежащее исполнение обязательств истцом подтверждается копиями справки по кредиту наличными о зачислении денежных средств на счет ответчика в размере 90000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты-заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14,18-19).

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком Д.О.В. подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности ответчика по соглашению о выдаче кредита наличными в период с ДД.ММ.ГГГГ по И марта 2015 года, согласно которого ответчиком не были внесены 79526,06 рублей -просроченного основного долга, 1428,34 рублей - долг по неуплаченным в срок процентам, 8950,30 рублей - неустойка и штраф, 6960,66 рублей - комиссия за обслуживание счета (л.д. 13).

Расчет задолженности ответчика по соглашению о выдаче кредита наличными в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по возврату 79526,06 рублей -просроченного основного долга, 1428,34 рублей - долг по неуплаченным в срок процентам, 8950,30 рублей - неустойка и штраф истцом произведен в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, и является верным, поэтому эти суммы подлежат взысканию с ответчика.

Требование о взыскании комиссии за обслуживание счета необоснованно и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом о защите прав потребителей, статья 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает,

что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из нормативных положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что при заключении кредитного договора допускается установление комиссионного вознаграждения, если вознаграждение предусмотрено за оказание банком самостоятельной услуги клиенту.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства были предоставлены заемщику путем перевода на текущий счет.

В соответствии с пунктами 2.5 и 2.6 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденного приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Общие условия предоставления кредита наличными) по текущему счету возможно совершение следующих операции: выдача наличных денежных средств с текущего счета через банкомат и кассу Банка, внесение наличных денежных средств на текущий счет через банкомат или кассу Банка (для текущего банковского счета возможно внесение наличных денежных средств и зачисление безналичных), оплата услуг, товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента; при внесении на текущий счет или выдаче с текущего счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием карты, в валюте отличной от валюты текущего счета, Банк производит конверсию, конвертацию в валюте текущего счета по курсу Банка.

Из представленной АО "Альфа-Банк" выписки по счету следует, что по данному счету осуществлялись исключительно операции по выдаче кредита и возврату заемщиком кредитных средств. Зачисление каких-либо иных денежных средств, совершение операций, несвязанных с исполнением кредитных обязательством, заемщиком не осуществлялось.

Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом

ответчик пользовалась независимо от предоставленного кредита, Банком оказана дополнительная возмездная услуга, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; включение в договор условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета, взимание с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя в силу пункта 1 статьи 1 б Закона о защите прав потребителя, статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В абзаце 24 пункта 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

Поскольку условие о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета является ничтожными в силу закона, то исковые требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 6960,66 рублей удовлетворению не подлежат. В этой связи задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченной заемщиком комиссии за обслуживание счета.

Таким образом, истцом обоснованно предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредиту. С ответчика Д.О.В. в пользу истца подлежат взысканию: 79526,06 рублей - просроченного основного долга, 1428,34 рублей -долг по неуплаченным в срок процентам, 8950,30 рублей - неустойка и штраф.

На основании ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части требований 2897,14 х 92% = 2665,36 рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ 89904,7 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2665,36 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 92570,06 ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░