Решение по делу № 2-854/2019 (2-16981/2018;) ~ М-15702/2018 от 04.12.2018

Копия Дело №2-854/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань 13 февраля 2019 года

Вахитовский районный суд г. КазаниРеспублики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахметжанова А.Ф.,

при секретаре Хуснетдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаяновой Г.Г. к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий его недействительности, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гаянова Г.Г. (далее – Истец) обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Ответчик, Банк) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий его недействительности, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указано, что 13.11.2018г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. был заключен кредитный договор ... сроком на 60 месяцев. При заключении вышеуказанного договора дополнительно навязан договор личного страхования с ПАО «СК «Росгосстрах» договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита «Стандарт» ... от 13.11.2018г., стоимость которого составила 52460 руб.

Также был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс жизнь» «Медицина без границ» ... от 12.11.2018г., стоимость которого составила 15000 руб.

Стоимость данных договоров, включена ответчиком в стоимость кредита.

В соответствии с п. 11 цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) не носят целевого характера. На оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита Стандарт» составляет в размере 52 460 руб.На оплату страховой премии по договору страхования «Медицина без границ» составляет в размере 15 000 руб.

Истец считает, что поскольку кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Гаянова Г.Г. направила ответчику претензию, однако банк отказал в возврате денежных средств.

На основании изложенного истец просит суд признать кредитный договор ... от 13.11.2018г. заключенный между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. недействительным в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, применить последствия недействительности договора ... от 13.11.2018г. заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. в части уплаты страховой премиипо программе присоединения к пакету «Медицина без границ» и «Защита кредита «Стандарт», взыскать с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца, уплаченную страховую премию в размере
67460 руб., неустойку за период с 30.11.2018г. по 15.12.2018г. в размере 10793,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать.

Третьи лица ПАО «СК «Росгосстрах» и ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. п. 1, 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что 13.11.2018г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 282 460 руб., сроком на 60 месяцев, под 15% годовых.

До заключения кредитного договора Гаянова Г.Г. подписала договор страхования «Медицина без границ» ... от 12.11.2018г. с ООО «СК «Ренессанс жизнь», стоимость которого составила 15000 руб.

13.11.2018г. Гаянова Г.Г. подписала договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ... от 13.11.2018г. с ПАО «СК «Росгосстрах», стоимость которого составила 52460 руб.

После получения кредита, Банком осуществлены действия по списанию денежных средств по договорам страхования, за счет выданного кредита, в размере 67 460 руб.

22.11.2018г. истец направил ПАО Банк «ФК Открытие»досудебную претензию с требованием о возврате страховой премии.

Ответом от 30.11.2018г. ответчик отказал в удовлетворении претензии.

Суд считает, что исковые требования ГаяновойГ.Г.в части признания кредитного договора ... от 13.11.2018г. заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. недействительным и применении последствий недействительности договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор ... от 13.11.2018г. заключенный между ПАО Банк «ФК Открытие» и Гаяновой Г.Г. не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, т.е. заемщик добровольно заключил договоры страхования, что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании.

Доказательств того, что договоры страхования были заключены истцом под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, допущенных со стороны банка, суду не представлено.

Вместе с тем суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Поскольку в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г.№3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора ... от 13.11.2018г. и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента их заключения и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат уплаченных страховых премий по договорам страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» уплаченных истцом страховых премий в размере 67 460 руб.

В удовлетворении исковых требований Гаяновой Г.Г. о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договорам страхования суд считает необходимым отказать, поскольку к возникшим правоотношениям положения ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы.

Суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, поскольку в данном случае, возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя действиями ответчика причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ.

Суд определяет компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., учитывая при этом характер причинённых нравственных страданий истца, вину ответчика в причинении вреда в полном объёме, длительность неисполнение ответчиком обязательств перед истцом, а также требования разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 34 230 руб. ((67460 руб. + 1000) * 50%).

При этом суд считает необходимым отметить, что ответчиком требований о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ не заявлялось.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, положения ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, а также положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации о размере государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Казани в размере 2523,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Гаяновой Г.Г. уплаченную страховую премию в размере 67 460 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., а также штраф в размере 34 230 руб.

В удовлетворении остальной части иска оказать.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Казани в размере 2523,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья А.Ф. Ахметжанов