Решение по делу № 2-4460/2015 от 24.04.2015

дело № 2-4460/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2015 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Галанова С.В о взыскании долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходов по госпошлине <данные изъяты>

по встречному иску Галанова С.В к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховых взносов в размере <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ,

третье лицо ООО СК «Цюрих»,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом «МДМ Банк» был выдан кредит Галанова С.В , о чем заключен Кредитный договор № № что подтверждается заявлением (офертой), в соответствии с которым взыскатель предоставил должнику кредит в сумме <данные изъяты> коп., а должник обязался вернуть указанную сумму в сроки согласно договору и уплатить на нее проценты по ставке <данные изъяты> годовых, срок кредита 60 месяцев. Кредитным договором предусмотрены штрафные санкции: <данные изъяты> в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов: <данные изъяты> руб. при повторном нарушении срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; <данные изъяты>. в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей; <данные изъяты>. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд. Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью. На текущий счет заемщика была зачислена денежная сумма в размере <данные изъяты><данные изъяты>. Погашение кредита и уплата процентов за пользование осуществлялось нарушениями условий Кредитного договора. Банк направлял должнику уведомление о досрочном исполнении обязательств по указанному кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> <данные изъяты>., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты>. В связи с чем истец просит взыскать с Галанова С.В сумму задолженности по кредитному договору № № в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Галанова С.В. обратилась со встречным иском, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с целью получения кредита в размере <данные изъяты>. Истцу было предложено подписать кредитный договор. Ответчик произвел акцепт оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ, фактически предоставив денежные средства на банковскую карту, выданную после оформления всех документов в банке и открытия ссудного счета. Кредит предоставлен на следующих условиях (поле Б (Данные о кредите) «Заявление (оферта) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение договора банковского счета): сумма кредита <данные изъяты>., срок - 60 месяцев; процентная ставка -<данные изъяты> годовых; при оформлении кредитов истцу было навязано страхование от несчастных случаев «На оплату страховой премии по договору коллективного страхования Заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ 1 г», за «подключение» к которой ответчик списал со счета истца 42 230 руб<данные изъяты>. от суммы предоставленного кредита. полном объеме. Включение в кредитный договор условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев является умышленным навязыванием заемщику услуг (заключение договора страхования), тем самым ответчик существенно ограничил право истца на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договоров и размеров страховых сумм, а также возложил на истца, бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным. Обязательными условиями получения кредита являлось страхование истца, отказаться от которого он просто не имел возможности, а ответчик в навязывании таких условий был прямо заинтересован. Срок договора страхования при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом в дату предоставления кредита до выдачи денежных средств на карту истца. Банк предоставил истцу памятку застрахованного в пункте «Выгодоприобретатель» указано что истец может назначить выгодоприобретателем любое лицо, однако Договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, в котором выгодоприобретателем является сам банк. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховками рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, заемщик в одностороннем порядке без согласования банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя. Ответчик создает препятствия к доступу на товарный рынок другим страховым компаниям, ограничивая конкуренцию, что является незаконным (статья 11 Федерального закона «О защите конкуренции»). Также условие об осуществлении страхования с указанным страховщиком нарушает права потребителя на свободу договора, установленные статьей 421 ГК РФ. Из изложенного выше очевидно, что требования по заключению договора страхования незаконны, а заявление на добровольное страхование недействительны. Сумма уплаченного страхового взноса по договору страхования в соответствии со статьями 15, 393 ГК РФ является убытками истца, которые должны быть возмещена ответчиком. В связи с чем Галанова С.В. просит суд признать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца 42 230 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Ответчик - истец по встречному иску – Галанова С.В. и ее представитель по устному ходатайству Хайбуллов Т.Р.в судебном заседании с первоначальным иском согласились в части, не согласны о взыскании с ответчика страховой премии, встречное исковое заявление подержали и просили удовлетворить.

Представитель ОАО « МДМ Банк» в суд не явился, извещены надлежаще, третье лицо ООО СК «Цюрих» (ООО «Зета Страхование») не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки не представлено, об отложении дела не просили. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежащего извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы иска, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив их доводы и возражения, доводы исков, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. В случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответственность (статья 400), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх ее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом «МДМ Банк» был выдан кредит Галанова С.В , о чем заключен Кредитный договор № № что подтверждается заявлением (офертой), в соответствии с которым взыскатель предоставил должнику кредит в сумме <данные изъяты>., а должник обязался вернуть указанную сумму в сроки согласно договору и уплатить на нее проценты по ставке 25,50 % годовых, срок кредита <данные изъяты>. Кредитным договором предусмотрены штрафные санкции: <данные изъяты> в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов: <данные изъяты> руб. при повторном нарушении срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа<данные изъяты>. в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей; <данные изъяты>. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд. Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью. На текущий счет заемщика была зачислена денежная сумма в размере <данные изъяты>. Погашение кредита и уплата процентов за пользование осуществлялось нарушениями условий Кредитного договора. Банк направлял должнику уведомление о досрочном исполнении обязательств по указанному кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты>.

Приведенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом копией кредитного договора, графиком платежей, заявлением заемщика, расчетом основного долга, процентов и неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, который ответчиком не оспорен, иной расчет суду не представлен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты>., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты>., сумма штрафа - <данные изъяты>

Иного расчета долга суду ответчиком не представлено, отсутствие вины лицом, нарушившим обязательство, не доказано.

В связи с чем суд иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворяет, взыскивает в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Галанова С.В , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по госпошлине <данные изъяты>.

Далее. Между ОАО «МДМ Банком и ООО СК «Цюрих» заключен договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ Предметом данного договора является добровольное страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая или болезни, а также добровольное страхование физических лиц на случай неполучения (утраты) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора по основаниям, установленным Договором коллективного страхования, клиентов Страхователя, указанных в договоре страхования и письменно подтвердивших свое согласие на страхование.

Галановой С.В. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление (согласие) на добровольное присоединение к договору коллективного страхования в ООО СК «Цюрих», в котором она указывает: «Я уведомлена, что страхование осуществляется на Условиях предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков к Договору коллективного страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между Банком и Мной Договора комплексного банковского обслуживания. Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю добровольность включения меня в число застрахованных по Договору коллективного страхования Заемщиков №№11 от ДД.ММ.ГГГГ».

Банком списано со счета истца <данные изъяты>. от суммы предоставленного кредита.

В соответствии с п. 1.15 Договора страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заёмщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию, Условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения заёмщиком услуг по страхованию. Заключение договора в отношении каждого заёмщика допускается только с добровольного согласия заёмщика.

Согласно п. 3.2.2., п. 3.2.9 Договора страхователь обязан информировать своих потенциальных клиентов о том, что страхование по договору является добровольным и отказ потенциального клиента быть застрахованным по настоящему договору не может послужить причиной отказа Страхователя как кредитной организации в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг или ухудшить условия Кредитного договора и/или иного договора банковских услуг, в том числе путём внесения соответствующей информации в документы, составляющие такие договоры. П. 3.2.9. - Не требовать от заёмщиков личного страхования, в том числе по настоящему договору, как условия предоставления кредита».

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Каких-либо доказательств о вынужденности подключения к Программе страхования истцом не представлено и судом не установлено. Подключение к Программе страхования было осуществлено по заявлению Галановой на основании договора страхования, заключенного между страховой компанией и банком, являющегося неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, банком списано в безакцептном порядке со счета истца вышеуказанная сумма <данные изъяты> <данные изъяты>

Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги Подключение к программе страхования и установления комиссии за Подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления, при заключении договора истец был знакомлен с Условиями и Тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными истцом Кредитными договорами и заявлениями на подключение дополнительных услуг.

Галановой С.В. не представлено доказательств о том, что Банком навязываются дополнительные услуги по страхованию, исходя из Заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования Истец дал свое согласие на страхование, знал о том, что Страховой компанией является ООО СК «Цюрих», и что отказ от присоединения к Договору страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условия его предоставления.

По Договору коллективного страхования № № ДД.ММ.ГГГГ Страхователем является ОАО «МДМ Банк», а ООО «Зетта Страхование» (ранее - ООО СК «Цюрих») выполняет функции Страховщика. В случае добровольного присоединения к договору коллективного страхования Галанова С.В. включена в Список Застрахованных. Таким образом, при присоединении Галановой С.В. к Договору коллективного страхования №НС-03/11 от ДД.ММ.ГГГГ положения ст. 421, ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» не нарушены.

Доводы истца о том, что страховая компания при заключении договора была навязана истцу, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанными истцом кредитным договором и заявлениями. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При таком положении суд в удовлетворении встречного иска Галанова С.В к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховых взносов в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда 20 000 руб., расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ отказывает. Доказательств причинения Галановой нравственных страданий по вине ответчика не представлено, оснований для расторжения договора, указанных в нормах Гражданского Кодекса Российской Федерации, судом не усмотрено, существенных нарушений условий договора, норм закона банком не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить,

взыскать в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Галанова С.В , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по госпошлине <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Галанова С.В к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховых взносов в размере <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>., расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принимается в течение пяти дней.

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова

В окончательной форме решение принято 31 августа 2015 г.