Решение по делу № 2-1591/2014 ~ М-228/2014 от 27.01.2014

Дело № 2-1591/2014 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2014 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Семенихина В.А.,

при секретаре Дашевской А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «***» к Березину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «***» (далее - Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к Березину В.А. (далее – Заемщик), мотивируя свои требования тем, что *** года ОАО «***» на основании анкеты-заявления Березина В.А. был открыт лимит по кредитной линии (овердрафт) по договору № *** от *** года в размере *** рублей на срок до ***г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ** % годовых, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, указанных в уведомлении о размере полной стоимости кредита. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на карточный счет Заемщика. Уплата начисленных Банком процентов за пользование кредитом и погашение кредита должна была производиться Заемщиком ежемесячно. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № *** от *** года. Однако Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения предоставленного кредита (ежемесячных платежей), что подтверждается выпиской по карточному счету № *** за период с *** года по *** года. По состоянию на *** года задолженность Березина В.А. составляет *** рубля, из которых основной долг –***рубля, проценты –***рублей, проценты за просроченный кредит –*** рубль, пени по основному долгу –***рубля, пени по просроченным процентам –***рубля.

Просят взыскать с Березина В.А. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере *** рубля, из которых основной долг –*** рубля, проценты –***рублей, проценты за просроченный кредит –***рубль, пени по основному долгу –***рубля, пени по просроченным процентам –*** рубля. Взыскать расходы по уплате госпошлины в размере *** рублей.

В последствии истец уточнил исковые требования, просит взыскать с Березина В.А. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***рубля, из которых основной долг –***рубля, проценты –*** рублей, проценты за просроченный кредит –***рублей, пени по основному долгу –***рубля, пени по просроченным процентам –***рублей по состоянию на ***года. Взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ***рублей.

Представитель истца по доверенности в деле Пономарев А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме с учетом уточнений, пояснил, что Березин В.А. написал анкету-заявление на предоставление кредита, получил уведомление о размере полной стоимости кредита, с чем согласился, Банком были перечислены кредитные средства на кредитную карту ответчика в размере *** рублей, данные денежные средства ответчик использовал по своему усмотрению в личных целях. В настоящее время ответчик уклоняется от исполнения обязательств по данному кредитному договору, последние платежи от ответчика были в *** году. Проценты за просроченный кредит начислены согласно ст. 809 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании п.3 ст. 328 НК РФ проценты по договорам кредита, займа и иным аналогичным договорам, иным долговым обязательствам учитываются на дату признания дохода (расхода) в соответствии с главой 25 НК РФ. Таким образом, в соответствии с п.6 ст.271 НК РФ при методе начисления по договорам займа и иным аналогичным договорам (иным долговым обязательствам), срок действия которых приходится более, чем на один отчетный период, в целях налогооблажения прибыли доход (включая проценты, начисляемые банком по кредитам, не погашенным в срок) признается полученным и включается в состав соответствующих доходов на конец соответствующего отчетного периода. В случае, если налогоплательщик-банк подал в суд иск о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, суммы процентов, пеней и государственной пошлины, начисление процентов по кредиту в налоговом учете прекращается с даты принятия судом решения о взыскании соответствующих сумм с заемщика.

Ответчик Березин В.А. в судебном заседании исковые требования признал в части, с требованием о взыскании задолженности по процентам за просроченный кредит и пеней не согласен. В соответствии с п. 1 ст. 811ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавца. проценты, предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами. Соглашением сторон (истца и ответчика) была предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. Истец вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности. Применение двух мер ответственности не основано на законе, нарушает его права и является неправомерным. Истцом заявлено требование о взыскании пени по основному долгу и процентам в общем размере ***рубля. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Заявленная неустойка выше, чем сумма основного долга и процентов вместе взятых. Истец считал пени (неустойку), исходя из **% за каждый день просрочки. Это означает, что размер неустойки составляет *** % годовых, что более, чем в ** раза выше ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Указанные факты свидетельствуют о существенном завышении истцом суммы заявленной неустойки (пени) вследствие установления в договоре высокого ее процента. Взыскиваемая неустойка ( пени) явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, просит снизить ее размер.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

*** году Березин В.А. представил в Банк анкету-заявление на получение кредита, в которой просил предоставить ему кредит в рублях РФ в размере *** рублей на срок до *** года. В указанной анкете-заявлении указал, что полностью отдает себе отчет в том, что если он окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Кредитном договоре, который может быть с ним заключен Банком в будущем, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов. Ответчик предложил (сделал оферту) ОАО «***» заключить с ним договор, в рамках которого просил открыть ему Специальный карточный счет, установить кредитный лимит и выпустить ему Кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «***», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями тарифа «Кредитный плюс». Также ответчик указал, что с условиями кредитования ОАО «***», текстом кредитного договора и приложениями к нему, с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и приложениями к ним, тарифом «Кредитный плюс» ознакомлен, возражений не имеет. Данная анкета-заявление подписана Березиным В.А. собственноручно, принята истцом для рассмотрения *** года.

В силу положений ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В Уведомлении о размере полной стоимости кредита от *** года указан размер предоставляемого кредитного лимита *** рублей, примерный график платежей по кредиту, размер процентов по кредиту **% годовых, указано, что платеж по уплате процентов по просроченным процентам и ссудной задолженности по кредиту составляют **% за каждый день просрочки, также указана полная стоимость кредита. Указан размер неустойки за превышение кредитного лимита, установленного заемщику – **% в день для СКС, открытых в рублях РФ, также указан размер комиссий, взимаемых Банком. С данным Уведомлением ответчик согласился, собственноручно подписав его, чем подтвердил, что уведомлен о размере полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, исходя из параметров запрашиваемого кредитного лимита, т.е. стороны достигли соглашения о существенных условиях договора.

Ответчик произвел оферту, обратившись к истцу с анкетой-заявлением на оформление кредитной карты, в которой просил предоставить кредитный лимит по карте в размере *** рублей. Истец, рассмотрев заявление ответчика, предоставил ему данный кредитный лимит и осуществил перечисление указанной суммы в размере *** рублей на кредитную карту ответчика, что подтверждается мемориальным ордером от *** года № *** (акцепт).

Как следует из мемориального ордера №***, *** года истец осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту ответчика в размере *** рублей (лимит овердрафта).

Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на карточный счет Заемщика (ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, исходя из совокупности вышеназванных условий и приведенных положений закона, на основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, а также на основании пункта 2.1. Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования, кредитный договор между ОАО « ***» и Березиным В.А. считается заключенным.

Согласно представленной в материалы дела информации по карточному счету № *** за период с ***года по *** года, истец осуществлял кредитование расчетов по операциям, совершенным с использованием указанной кредитной карты, первое списание денежных средств с кредитной карты ответчик произвел ***года в размере *** рублей.

Согласно Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № 3) к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «***», после переименования ОАО «***», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в тарифах, проценты начисляются на сумму предоставленного кредита на остаток задолженности клиента на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита (пункты 2.6.-2.8).

Согласно пункта 3.2 указанных Условий, в случае нарушение Клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока Платежного периода (период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом) Обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 3.7-3.9 Условий льготный период кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и ** календарных дней, следующего за датой окончания отчетного периода, проценты на ссудную задолженность, образованную в период льготного периода не подлежат начислению в течение льготного периода. Льготный период кредитования в отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по СКС первой расходной операции в течение данного отчетного периода, совершенной за счет Кредитного лимита. В любой из ** календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашений всей задолженности на настоящему договору, имеющейся на дату погашения. Если клиент не обеспечит наличие на СКС денежных средств в указанный срок, достаточных для погашения все задолженности, льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению. В случае невыполнения условий предоставления Льготного периода кредитования клиент обязан в течение Платежного периода обеспечить на СКС наличие денежных средств в размере обязательного платежа, состоящего из **% от суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного периода и проценты за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Согласно пунктов 4.1.-4.3. Условий, клиент обязан осуществлять использование карты в соответствии с настоящими Условиями и Правилами, обязуется осуществлять использование кредитной карты в соответствии с настоящими Условиями и Правилами, осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках настоящих условий и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и сроки, установленные условиями и Правилами, обязуется выплачивать банку денежные средства в соответствии с действующими тарифами.

За указанный период сумма поступлений от ответчика на кредитную карту составила *** рублей, сумма расходов (списаний) –*** рублей. При этом последний платеж произведен ответчиком *** года.

Согласно уточненного расчета задолженности на *** года задолженность Березина В.А. перед банком составила *** рубля, из которых основной долг –*** рубля, проценты –*** рублей, проценты за просроченный кредит – *** рублей, пени по основному долгу –*** рубля, пени по просроченным процентам –***рублей.

Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае кредитным договором определен размер неустойки и основания ее взыскания.

Доводы ответчика о том, что одновременное начисление процентов за просроченный кредит и пеней не основано на законе, так как применение двух мер ответственности нарушает права ответчика, не состоятельны, поскольку кредитным договором установлены проценты в размере **% годовых за пользование кредитом, при чем, не оплаченный в установленный срок размер ссудной задолженности переход в разряд просроченной задолженности, а задолженность по кредиту для расчета процентов за пользование кредитом на данную сумму уменьшается, а поскольку просроченная ссудная задолженность ответчиком также не погашается, истец имеет право на получение процентов за фактическое пользование денежными средствами ответчиком. Пеня установленная кредитным договором в размере **% по просроченным процентам и ссудной задолженности является штрафной санкцией за невыполнение обязательств по договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В результате неисполнения договорных обязательств, согласно представленного истцом документов, расчета, общий долг ответчика Березина В.А. перед Банком составил *** рубля, из которых основной долг –*** рубля, проценты –*** рублей, проценты за просроченный кредит – ***рублей, пени по основному долгу –***рубля, пени по просроченным процентам –***рублей.

Вместе с тем, согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик в судебном заседании заявил ходатайство о снижении размера неустойки в связи с явной её несоразмерностью, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд находит возможным снизить пени по основному долгу до *** рублей, пени по просроченным процентам до *** рублей.

Таким образом, с ответчика Березина В.А. подлежит взысканию по кредитному договору № *** от *** года задолженность по уплате основного долга в размере *** руб., процентам в размере *** руб., процентам за просроченный кредит в размере *** рубля, пени по основному долгу в размере *** рублей, пени по просроченным процентам в размере *** рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «***» – удовлетворить частично.

Взыскать с Березина В. А. в пользу ОАО «***» по кредитному договору № *** от *** года задолженность по уплате основного долга в размере *** руб., процентам в размере *** руб., процентам за просроченный кредит в размере *** рубля, пени по основному долгу в размере *** рублей, пени по просроченным процентам в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ***руб., а всего взыскать ***руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2014 года.

Решение вступило в законную силу 14.06.2014 года и в апелляционном порядке не обжаловалось.

Судья В.А. Семенихин