Решение по делу № 2-2893/2019 ~ М-2471/2019 от 20.09.2019

Дело № 2-2893/2019

УИД 42 RS0002-01-2019-003594-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 14 ноября 2019 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре Грунтовой О.В.,

с участием: ответчика ФИО1, ее представителя ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту-Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29% годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…

Согласно ФИО7 Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1694 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1694 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30200 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 193589,38 руб., из них:

- просроченная ссуда 27958,18 руб.;

- просроченные проценты 5513,64 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 121511,83 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 24936,10 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 0 руб.;

- страховая премия 12769,63 руб.

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование заемщик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать со ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 193589,38 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5071,79 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО5, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ (сроком на пять лет) (л.д. 35), в судебное заседание не явилась, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3). Истец извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО6, действующая по устному ходатайству, заявленному в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования не признали, представили письменные возражения.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО6, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее - Кредитный договор), согласно разделу «Б» которого сумма кредита составила 30000 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты – согласно Тарифам Банка, ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,80 % от суммы лимита кредитования. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Согласно Дополнительному соглашению к Заявлению-оферте со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ срок оплаты Заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету №RUR/№ за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности (л.д. 6-8, 9-12).

В соответствии с п. 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком.

В соответствии с подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

ФИО1 исполняла свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом – за весь период пользования кредитными средствами она произвела выплаты в общем размере 30200 руб., последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: 5.2.1. Несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно п.6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. В связи с этим Заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов.

Согласно пункту 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Во исполнение данного пункта Условий кредитования ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику досудебное уведомление о необходимости возврата в течение 30 дней с момента направления уведомления, задолженности по Кредитному договору, размер которой по состоянию на 27.03.2019г. составляет 188947,61 рублей, в том числе, сумма просроченной задолженности -188467,91 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 480 руб. (л.д. 31, 32-33). Ответчик указанное требование не исполнила.

Судом принято во внимание то обстоятельство, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 11444400000425. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В связи ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита и уплате процентов, у ответчика образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 193589,38 руб. и включает в себя:

- просроченная ссуда 27958,18 руб.;

- просроченные проценты 5513,64 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 121511,83 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 24936,10 руб.;

- комиссия за смс-информирование - 0 руб.;

- страховая премия 12769,63 руб.

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб.

Проверяя расчет задолженности, предоставленный истцом, суд считает его правильным, произведенным с учетом всех Условий кредитования, с отражением поступления всех платежей. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разделу Е договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № договор потребительского кредитования, оформленный в рамках продукта «Кредитная карта», не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком. Срок оплаты Заемщиком по Договору о потребительском кредитовании…Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный лимит кредитования, в течение срока кредитования.

Таким образом, условиями кредитного договора определен срок исполнения заемщиком обязательств (срок возврата денежных средств по карте) моментом востребования долга кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления уведомления. Таким образом, срок исковой давности начал течь по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому конверту) ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193589,38 рублей. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен ввиду поступивших возражений ФИО1 относительно его исполнения.

С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, согласно квитанции об отправке (л.д. 57), то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, ходатайство стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО6 заявлены требования об уменьшении суммы неустойки.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Правоотношения, возникшие после ДД.ММ.ГГГГ в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку кредитный договор № между истцом и ответчиком ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению.

Однако, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций за просрочку уплаты кредитной задолженности; срок неисполнения обязательств ответчиком; период начисления штрафных санкций (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по погашению кредита, которая, согласно условиям кредитного договора составляет 120 % годовых, с размером действующей ключевой ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации – 6,5% годовых (с ДД.ММ.ГГГГ).

Так, исходя из анализа всех обстоятельств дела, давая оценку соразмерности заявленных сумм, возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки –120% в год при действующей ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации 6,5 % годовых значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов подлежит уменьшению до 27000 рублей и 5500 рублей соответственно.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих исполнение истцом обязательств по договору добровольного страхования, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии в размере 12769,63 руб. по следующим основаниям.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 обратилась с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (л.д. 46).

Договор страхования жизни, заключенный ФИО1 с АО «МетЛайф», не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию заемщика. При обращении заемщика в банк, условия кредитного договора согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типового характера.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить сбанком такой договор и без названного условия.

Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в заявлении, общих условиях предоставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.

Кроме того, по смыслу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

При выдаче кредитов Банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам.

Так, при подписании заявлений на получение кредита в ПАО «Совкомбанк» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то в кредитном договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни. Страхование жизни и здоровья заемщиков Банка относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем в заявлении предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

В данном случае отметка о согласии ФИО1 заключить договор личного страхования содержится в заявлении-оферте о предоставлении потребительского кредита, собственноручно подписанного заемщиком (л.д. 38-42).

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в тексте кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Суд считает, что ответчик имела намерение заключить договор страхования жизни и заключила его. В связи с чем, суд считает, что заключение ФИО1 договора страхования жизни являлось ее добровольным волеизъявлением.

Условие о страховании является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а также учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием для предоставления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе ФИО1 заключить такой договор страхования, суду не представлено.

При заключении кредитного договора заемщик имела возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения, однако таковым правом не воспользовалась. Ответчиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора между сторонами было достигнуто.

Таким образом, заемщик располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, о размерах комиссий за оформление и обслуживание карты, что подтверждено ее подписью в договоре. Решение об участии в программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях. С размером комиссии за подключение к выбранным услугам была согласна.

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор стороной истца в указанной части не исполнен, стороной ответчика, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору № 310794362 от ДД.ММ.ГГГГ составит: 79641,45 рублей, из которых: просроченная ссуда 27958,18 руб.; просроченные проценты 5513,64 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 27000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов -5500 руб., сумма страховой премии- 12769,63 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 рублей, в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, для истца составили 5071,79 рублей (л.д. 4,5).

Согласно правоприменительной позиции, содержащейся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5071,79 руб.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79641,45 (семьдесят девять тысяч шестьсот сорок один) рубль 45 копеек, из них просроченная ссуда 27958,18 руб.; просроченные проценты 5513,64 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 27000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов -5500 руб., сумма страховой премии- 12769,63 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 рублей, а также взыскать компенсацию судебных расходов по оплате государственной пошлины 5071,79 (пять тысяч семьдесят один) рубль 66 копеек, а всего 84713,24 (восемьдесят четыре тысячи семьсот тринадцать) рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Логвиненко