Решение по делу № 2-1063/2016 ~ М-1160/2016 от 04.07.2016

Гражданское дело №2-1063/088-2016 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск                                    15 июля 2016 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Найдёновой И.В.,

при секретаре Осиповой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Сучкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «БИНБАНК кредитные карты» обратилось в суд с иском к Сучкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» /ныне – АО «БИНБАНК кредитные карты»/ и Сучковым А.В. был заключен кредитный договор и последний получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту, при этом, условиями договора предусмотрено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и Тарифов. Согласно условиям Договора заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж по кредиту. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» /ныне – АО «БИНБАНК кредитные карты»/ надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита. Однако, в нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, суммы штрафов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (фиксированная часть) и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (процент от суммы задолженности). Ссылаясь на положения статей 309, 310, 428, 811, 819 ГК РФ, просил заявленные требования удовлетворить, взыскав также с ответчика Сучкова А.В. судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Истец АО «БИНБАНК кредитные карты» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Сучков А.В. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, не явился, не сообщив суду о причинах неявки.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с главой 1, подпунктом 1.1 Устава АО «БИНБАНК кредитные карты» Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников (протокол №3 от 21.09.2005 года) с наименованием Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» (Общество с ограниченной ответственностью), созданного ранее по решению учредителей (протокол №1 от 25.10.1993 года) с наименованием Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (в форме товарищества с ограниченной ответственностью), которое было приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (ООО), по решению общего собрания участников (протокол 33 от 10.11.1998 года), и является полным правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям. В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол №2 от 02 июля 2014 года) наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты». В соответствии с решением общего собрания акционеров от 02.03.2015 года (протокол №1 от 02.03.2015 года) наименование Банка изменено на Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» – ДД.ММ.ГГГГ Сучков А.В. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с просьбой о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных Условиям и правилам предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк», которые являются неотъемлемой частью договора.

Из анкеты-заявления следует, что Сучков А.В. полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, ей известно, что за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты, и выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом и с условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту (36% годовых) и т.д. Сучков А.В., согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

Как следует из представленных доказательств ДД.ММ.ГГГГ счет на имя Сучкова А.В. был открыт и карта была предоставлена последнему, что, в том числе, подтверждается представленным суду расчетом о размере задолженности по договору, копией анкеты-заявления, клиентской выпиской по договору.

Сучков А.В., согласившись с тем, что заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», вместе с памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами, представляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг, будучи ознакомленным и согласным с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были представлены ему для ознакомления в письменном виде, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, воспользовался денежными средствами, тем самым принял письменное предложение заключить договор в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, в связи с чем суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ныне – АО «БАНБАНК кредитные карты») и Сучковым А.В. был заключен кредитный договор в соответствии с установленными Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, тарифами банка.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части тарифы в соответствии с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Сучкову А.В. было осуществлено с использованием банковского карточного счета клиента.

С условиями погашения ежемесячных минимальных платежей, а также тарифами и общими условиями предоставления кредитной карты, в том числе о лимите задолженности, ответчик Сучков А.В. был ознакомлен, принял их и дал согласие на их добросовестное исполнение, что подтверждается копией анкеты-заявления. Также Сучкову А.В. было известно, что Условия и Правила банковских услуг были размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www.privatbank.ru и он обязался регулярно ознакамливаться с их изменениями на указанном сайте, что свидетельствует из его анкеты-заявления. Таким образом, суд приходит к выводу, что Сучкову А.В. было известно о размере процентов и наличии штрафных санкций.

Факт получения и использования Сучковым А.В. денежных средств не оспаривался сторонами по делу, а также подтверждается предоставленным суду расчетом задолженности, клиентской выпиской по договору. Таким образом, суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Учитывая, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ныне – АО «БИНБАНК кредитные карты») и Сучковым А.В., отвечает требованиям статьи 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных статьей 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств кредитного лимита выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме заемщиком выполнены не были.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

С учетом вышеизложенного, производя оценку представленному договору, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор оказания услуг - выдачи банковской карты, поэтому данный договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части - нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ, условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

Согласно статье 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьями 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Сучкова А.В. по кредитному договору перед АО «БИНБАНК кредитные карты», исходя из представленного истцом расчета, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, суммы штрафов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (фиксированная часть) и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (процент от суммы задолженности).

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» /далее – Закон о защите прав потребителей/ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении кредитных денежных средств с уплатой, с ДД.ММ.ГГГГ, процентов в размере 30% годовых. С <данные изъяты> года Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 30% на 60% годовых.

Согласно пункту 8.3 Условий и Правил Банк вправе в одностороннем порядке производить изменения данных условий и правил, тарифов, в том числе размера процентной ставки по кредиту, о чем обязан уведомить заемщика.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452 ГК РФ, статья 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозиты) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организаци6ей по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что взимание с ДД.ММ.ГГГГ процентов в размере 60% годовых является незаконным, и с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек /начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки /начисленные проценты по ставке 30% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки /начисленные проценты по ставке 60% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ : 60% х 30% = <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек /проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 30% годовых/ + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки /начисленные проценты по ставке 30% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/).

В связи с незаконным увеличением процентной ставки суд полагает необоснованными требования Банка о взыскании пени в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, поименованной как комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа.

Как следует из Тарифов и условий обслуживания кредитных карт, за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа банком установлена пеня, которая рассчитывается: пеня = пеня(1) + пеня(2), где пеня(1) = (базовая процентная ставка) / 30 – начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня(2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма – 400 рублей).

Из представленного суду расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк один раз в месяц начислял пеню в размере <данные изъяты> рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты> рублей.

Поскольку обоснованный расчет пени в заявленном размере истцом суду не представлен, он не соответствует Тарифам и условиям обслуживания кредитных карт, действовавшим на момент заключения между сторонами кредитного договора, суд полагает необходимым провести расчет пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из установленной соглашением сторон минимальной суммы <данные изъяты> рублей.

Таким образом, подлежащая взысканию пеня определяется в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> – (<данные изъяты> – <данные изъяты>) – ((<данные изъяты> – <данные изъяты>) х 20)).

Пунктом 11.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен штраф при нарушении клиентом сроков платежей по любому денежному обязательству, предусмотренному договором, более чем на 30 дней, который составляет <данные изъяты> рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Таким образом, с ответчика Сучкова А.В. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей + ((<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек) х 5%)).

Учитывая вышеизложенное суд считает, что исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты») к Сучкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, пени – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, штраф – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

С учетом частичного удовлетворения заявленных АО «БИНБАНК кредитные карты» требований с Сучкова А.В. подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Сучкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Сучкова А.В. в пользу Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, пени – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, штраф – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Сучкова А.В. в пользу Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                  И.В.Найдёнова