Решение по делу № 2-592/2019 (2-4001/2018;) ~ М-3794/2018 от 17.12.2018

Дело № 2-592/2019

24RS0024-01-2018-004850-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 г. г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воронецкого О.А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Воронецкий О.А. обратился в суд с исковым заявлением с учетом последующих уточнений к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 12 октября 2018г. между ним (Воронецким О.А.) и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор по продукту «Гарантированный кредит». В соответствии с условиями указанного договора Банк предоставил ему кредит в сумме 594117 рублей 65 копеек на срок 60 месяцев под 16,238% годовых.

При заключении кредитного договора истцом, по требованию Банка, было подписано заявление на заключение договора страхования в соответствии с программой страхования «Стандарт». Страховая премия по договору страхования, составившая 89117 руб. 65 коп., была уплачена на основании заявления истца от 12.10.2018г. в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя Страховой компании ПАО СК «Росгосстрах».

Все обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, задолженность по договору погашена полностью 30 октября 2018г. Срок пользования кредитными денежными средствами составил 18 календарных дней. 30 октября 2018г. истец в ПАО «БИНБАНК» и ПАО СК «Росгосстрах» направил заявление о расторжении договора добровольного страхования № PIL-S72978890-27950 от 12 октября 2018г. ПАО СК «Росгосстрах» в расторжении договора было отказано со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку дата подачи заявления отличается от даты заключения договора добровольного страхования более чем на 14 календарных дней. Письмом ПАО «БИНБАНК» от 30 октября 2018г. в возврате денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, также было отказано.

Истец просит суд признать договор страхования в соответствии с программой страхования «Стандарт» (заявление на страхование № PIL-S72978890-27950) от 12.10.2018г., заключенный между Воронецким О.А. и ПАО СК «Росгосстрах» прек5ращенным с 30.10.2018г.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховую премию по договору страхования в размере 88239 рублей 16 коп.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца 3000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца Кузнецов А.А. (на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по основаниям изложенным с иске.

    Истец Воронецкий О.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, его интересы в суде представляет по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов А.А., ранее в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, направив отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым просит рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования не признает, поскольку все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, премия, график страховой премии и суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ПАО СК «Росгосстрах» возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ПАО СК «Росгосстрах» не возникает обязанность произвести страховую выплату. Правила страхования были получены страхователем, понятны ему, он с ними согласился, подпись страхователя в договоре страхования свидетельствует о том, что он получил правила страхования и программу страхования.

По условиям страхования страхователем оплачена страховая премия в размере 89117,65 рублей, в связи с чем у ПАО СК «Росгосстрах» отсутствуют основания для возврата истицу страховой премии в указанном размере. Кроме того, заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами 14 дневного срока, в связи с чем в удовлетворении требований необходимо отказать.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований по предмету спора ПАО «Банк ФК Открытие» Карпова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Кроме того, представила отзыв на иск, согласно которого просит дело рассмотреть в ее отсутствие. Кроме того, пояснила, что подписанные Воронецким О.А. индивидуальные условия кредитования поступили в банк 12.10.2018 г., таким образом, между Воронецким О.А. и ответчиком заключен кредитный договор № 0285516146КС/2018- 820 и выдан кредит в сумме 594 117,65 рублей на срок 60 месяцев под процентную ставку 12% годовых. При этом Индивидуальные условия кредитования не содержат ссылок на необходимость заключения договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем, доводы стороны истца о том, что на него при заключении кредитного договора была возложена обязанность страхования в ПАО СК «Росгосстрах» являются необоснованными. В день заключения кредитного договора истцом подано заявление на страхование, в котором он изъявил желание заключить договор страхования в соответствии с Программой страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) на страховую сумму 594117,65 рублей, на срок 60 месяцев, по страхованию от несчастных случаев; на страховую сумму 6000000 рублей на срок 12 месяцев. В данном заявлении указано, что страхование является добровольным, договор по программе «Стандарт» может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по своему усмотрению и его наличие на влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении Заемщику кредита. 12.10.2018 были перечислены денежные средства со счета Воронецкого О.А. на счет ПАО «БИНБАНК» в счет оплаты страховой премии по вышеназванному договору. Поступление денежных средств со счета ПАО «БИНБАНК» на счет ПАО СК «Росгосстрах» последним не оспаривается. 30.10.2018г. кредит был досрочно закрыт в связи с полным погашением задолженности по кредиту.

Страхователем является истец, а Страховщиком - ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия, уплаченная истцом, была направлена в страховую компанию, соответственно банк не уполномочен производить возврат, т.к. страховая компания производит возврат страховой премии.

Банк не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению денежных средств в счет оплаты страхования, предоставляет информацию об услуге страхования и выдает полисы от имени страховщика. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Воронецкого О.А. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении норм права и является ошибочным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «Бинбанк» ввиду реорганизации в форме присоединения, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

12.10.2018 между Воронецким О.А. и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор по продукту «Гарантированный кредит» на сумму 594117,65 руб., сроком на 60 месяцев под 16,238% годовых (л.д.5-7).

По общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк» (Деньги сразу), срок страхования устанавливается равным сроку Договора. При полном досрочном погашении задолженности договор коллективного страхования не прекращает своего действия в отношении Клиента (действует до истечения установленного в нем срока), если Клиент не выразит намерения отказаться от страхования (п. 6.4). Клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и Клиент исключается из перечня застрахованных лиц (п. 6.6.) При отказе от участия в Программе страхования до окончания срока Договора Клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Банк осуществляет выплату указанных сумм в следующем порядке:… (п. 6.7.) (л.д. 13-14).

Из заявления на страхование № PIL-S72978890-27950 от 12.10.2018 следует, что страхователь Воронецкий О.А. уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по Договору страхования (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также уведомлен, что имеет право получить у Страховщика Правила страхования. Согласен, что в случае расхождения между Договором страхования и Правилами страхования, преимущество имеет Договор страхования. Согласен, что Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя в адрес Страховщика с приложением к нему копии Договора страхования. При этом, страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от Договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 8).

В тот же день между Воронецким О.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, что подтверждается полисом № PIL-S72978890-27950 (л.д.9).

Согласно полису страхования, в дату заключения договора страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 594117,65 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж по события п.2.1 (медицинская и экстренная помощь за пределами РФ) составляет 6000000 руб. Начиная по событиям п. 1.1., 1.2, 1.3 данного договора 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по события п. 2.1 договора страхования 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Страховая премия по договору страхования составляет 89117,65 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение пяти рабочих дней с момента выдачи полиса.

В соответствии с полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж заемщиков потребительских кредитов «Защита кредита «Стандарт» видно, что договор страхования прекращает свое действие:

- с истечением срока действия договора страхования;

-исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

-по соглашению сторон;

-ликвидации страховщика как юридического лица, в порядке, установленном законодательством РФ;

-досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При отказе от договора страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней;

-в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования;

-смерти застрахованного лица;    

-по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

В соответствии с программой комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж заемщиков потребительских кредитов «Защита кредита «Стандарт» по страхованию от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя единой (общей) по всем страховым рискам, включенным в договор страхования, и постоянной на весь срок страхования. Совокупная сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам не может превышать установленную по договору (общую) страховую сумму. При этом, если один страховой случай вызвал последовательную реализацию нескольких рисков (временная нетрудоспособность, установление Застрахованному Инвалидности, Смерть Застрахованного), выплаты по рискам «Установление Инвалидности II группы», «Установление Инвалидности 1 группы» и «Смерть» уменьшаются на сумму ранее произведенных выплат по рискам «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление Инвалидности II группы» и «Установление Инвалидности I группы» соответственно. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев является агрегатной.

По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, страховая сумма устанавливается равной 6000000 рублей. Страховая сумма по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, является агрегатной.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 89117,65 руб. на основании заявления Воронецкого О.А. от 12.10.2018г., которым он поручил ПАО «Бинбанк» осуществить перевод денежных средств в пользу ПАО «Бинбанк», выступающего в качестве представителя Страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» (л.д.10).

Из выписки по счету Воронецкого О.А., представленной ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», следует, что выдача кредита в сумме 594117,65 руб. была произведена ПАО «Бинбанк» Воронецкову О.А. ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по договору страхования № PIL-S72978890-27950 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произведена с данного счета ПАО «Бинбанк» ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89117,65 руб., Воронецкому О.А. ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача наличных денежных средств в сумме 505000 руб., ДД.ММ.ГГГГ Воронецким О.А. в счет погашения текущего счета зачислено 597633,52 руб., из которых в этот же день в счет погашения начисленных срочных процентов по договору от 12.10.2018г. №КС/2018-820 произошло списание в сумме 3515,87 руб., в счет погашения кредита по названному договору произошло списание в сумме 594117,65 руб.

Согласно справке ПАО «Бинбанк», задолженность истца по кредитному договору от 12.10.2018г. №КС/2018-820 отсутствует, дата полного гашения задолженности и закрытия кредита истцом произведена 30.10.2018г. (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ПАО «Бинбанк» и ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования от 12.10.2018г. № PIL-S72978890-27950, возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с досрочным закрытием кредита (л.д.31).

ПАО СК «Росгосстрах» было отказано Воронецкому О.А., поскольку дата подачи заявления отличается от даты заключения договора добровольного страхования более чем на 14 календарных дней (л.д.18).

Кроме того ПАО «Бинбанк» в возврате денежных средств, уплаченных Воронецким О.А. в качестве страховой премии также было отказано (л.д.17).

    Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю - заемщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Придя к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что, поскольку страхование заемщика не было обусловлено выдачей кредита, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования, и исходя из того, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на страхование, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования.

Так, Условиями участия в Программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» заемщиков потребительских кредитов предусмотрен срок действия договора страхования от несчастных случаев по соглашению Страховщика и Страхователя равным сроку кредита, но не более семи лет. А также предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования, данное условие содержится в заявлении на страхование, подписывая которое, истец тем самым согласился с данным условием.

Согласно пункту 6.4. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк» (Деньги сразу), с которыми полностью согласился истец, заключая кредитный договор, срок страхования устанавливается равным сроку кредитного договора. При полном досрочном погашении задолженности договор коллективного страхования не прекращает своего действия в отношении Клиента (действует до истечения установленного в нем срока), если Клиент не выразит намерения отказаться от страхования.

Договор страхования от 12.10.2018г., заключенный между Воронецким О.А. и ПАО СК «Росгосстрах», не содержит условий о том, что в случае досрочного погашения истцом кредитной задолженности в том числе после истечения 14-дневного срока с момента заключения кредитного договора от 12.10.2018, договор страхования от 12.10.2018г. № PIL-S72978890-27950 прекращает свое действие и Страхователю подлежат возврату денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, за неиспользованный период страхования.

Таким образом, из анализа изложенного выше следует, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока, а именно, в период с 12 октября 2018 года по 12 октября 2023 года включительно, при этом страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая, остается постоянной и не привязана к остатку задолженности по кредитному обязательству. Доказательств навязанности услуги по страхованию, отсутствия полной и достоверной информации об услуге, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Поскольку вышеприведенные основные требования не подлежат удовлетворению, в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Воронецкого О.А. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя о признании договора страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) № PIL-S72978890-27950 от 12.10.2018, прекращенным с 30.10.2018, взыскании страховой премии по договору страхования в размере 88239 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с 02.09.2019г.

Судья:                     Охроменко С.А.