Решение по делу № 2-1228/2017 (2-6363/2016;) от 14.12.2016

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года      г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Свахиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Быковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Быковой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между АО «Тинькофф Банк» и Быковой А.Г. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в TKC Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, ответчик Быкова А.Г. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просят взыскать задолженность ответчика перед банком, которая составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возврат госпошлины <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Быкова А.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что при заключении договора в ДД.ММ.ГГГГ определили ей размер лимита <данные изъяты> рублей, она оплатила по договору <данные изъяты> рубля, в год оплачивала <данные изъяты> рубля процентов. Считает, что заплатила больше, чем взяла по договору у банка. У нее удерживали комиссию за обслуживание, за СМС-информирование, страхование и использование сверхлимита. С иском о признании этих сумм незаконно удерживаемыми она не обращалась, с банком вела переписку. Указывает, что текст договора плохо виден, она не видела что подписывает, ей срочно нужны были деньги. Считает, что банк умышленно утяжелил ее положение, удерживал незаконно суммы из основного долга и на них начислялись проценты длительное время. В ДД.ММ.ГГГГ СМС-сообщения ей не направляли, кроме того, в период с ДД.ММ.ГГГГ банк имел возможность обратиться в суд в более ранний срок. Не представляет свой расчет образовавшейся задолженности по договору, сомневается в правомерности обращения истца с иском, так как получала письмо от коллекторов о том, что задолженность им передана.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, что предусмотрено положениями ст. 310 ГК РФ.

Согласно ч.ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Устава, зарегистрированного Управлением ФНС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, истцом наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) было изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Быкова А.Г. обратилась в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") с заявлением - анкетой, в котором уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Быкова А.Г. указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

В заявлении – анкете Быкова А.Г. согласилась на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - тридцать одна целая одна десятая процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно Тарифам по кредитным картам по продукту «Тинькофф Платинум», беспроцентный период составляет <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – <данные изъяты>%, по операциям получения наличных денежных средств – <данные изъяты>% годовых. Плата за обслуживание карты составляет <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты>% + <данные изъяты> рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты>% + <данные изъяты> рублей. Минимальный платёж составляет не более <данные изъяты> от задолженности (мин. <данные изъяты> руб.). Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – <данные изъяты> рублей; во второй раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности + <данные изъяты> рублей; в третий раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности + <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утверждённых ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершением банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно п.3.10 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), кредитная карта передаётся клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставить правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п.п.4.6 указанных условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счёт кредита.

Также клиент обязуется оплачивать банку вознаграждение в соответствии с тарифами банка за осуществление банком операций с использованием кредитной карты и ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты (п. 4.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

В силу п. 5.1 - п. 5.3 указанных условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по своему усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2).

В соответствии с п.5.7 условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.10 условий при неполучении счета – выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В соответствии с п.5.11 условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану, банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, которой выставляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 указанных условий).

Согласно п. 9.1 условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в случае в том числе: невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Как установлено судом и приведено в настоящем решении между сторонами в офертно - акцептной форме был заключен договор №, с тарифным планом: Кредитная карта. <данные изъяты> карта: Тинькофф Платинум. ДД.ММ.ГГГГ произошло первое снятие с карты наличных денежных средств, с указанного времени договор между банком и клиентом считается заключенным.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк согласно п.9.1 Общих условий, расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счета и требованием об уплате задолженности в течение 30 дней с момента его получения.

Неисполнение ответчиком требования банка послужило для АО «Тинькофф Банк» основанием обращения в суд.

Согласно расчёту истца, задолженность Быковой А.Г. составляет: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, расчета иной задолженности ответчиком суду не представлено.

Оценивая доводы стороны ответчика о том, что банк неправомерно включал удерживаемые суммы комиссии, платежей за страхование, СМС-информирование в сумму основного долга, суд принимает во внимание тот факт, что ответчиком не вносились данные суммы в качестве наличных дополнительных платежей, при этом их внесение было предусмотрено положениями договора, что свидетельствует о правомерности зачета переводимых сумм в сумму основного платежа.

При таких обстоятельствах, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика Быковой А.Г. просроченной задолженности по основному долгу в размере: <данные изъяты> руб. (выдано кредитных средств) – <данные изъяты> руб. (внесено в погашение основного долга) = <данные изъяты> руб., просроченных процентов, не погашенных заемщиком, в размере <данные изъяты> руб., по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика, согласно расчёту, представленному АО «Тинькофф Банк», который суд находит верным. Иного расчета суду ответчиком не представлено, ходатайств о проведении экспертизы ответчиком не заявлялось, при этом суд не соглашается с доводами стороны ответчика о том, что при погашении кредита банк, в нарушение действующего законодательства в первую очередь списывал неустойку, так как согласно представленной выписки по счету за весь период действия кредитного счета, при внесении ответчиком платежей на счет в первую очередь погашались проценты по кредиту, затем удерживались платы, предусмотренные заключенными договорами.

Кроме того условия договора в части удержания оплаты страховой программы <данные изъяты> % от задолженности ежемесячно, оплаты услуги СМС-информирование в размере <данные изъяты> руб. были согласованы сторонами, поскольку Быкова А.Г. при заключении договора добровольно согласилась на заключение договора страхования от несчастных случаев на страховую сумму в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности по кредиту, решение о выпуске и обслуживании кредитной карты было принято банком до заключения договора страхования, в связи с чем, выдача банком ответчику кредитной карты не зависела от заключения договора личного страхования, не являлось обязательным условием получения кредита. Размер оплаты страховой программы был согласован сторонами договора страхования, доказательств, подтверждающих что ответчик согласилась на оплату страховой программы вынужденно, суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно общих положений законодательства, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию прав и свобод человека и гражданина, что не должно нарушать права и свободы других лиц.

Пунктами 69 - 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Неустойка (штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте) составляет <данные изъяты> руб.

Учитывая соотношение сумм заявленной ко взысканию неустойки <данные изъяты> руб. и суммы задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб. и процентам в размере <данные изъяты> руб., длительность неисполнения ответчиком обязательства и непредоставление уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о недобросовестности ответчика в исполнении обязательства, указания ответчика о трудном материальном положении, в связи с чем образовалась задолженность, с учетом категории дела, взыскании неустойки с физического лица, суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения суммы неустойки, заявленной в качестве штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, размер которых несоразмерен нарушенным обязательствам, до <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части требований АО «Тинькофф Банк» и Быковой А.Г. следует отказать.

Суд не принимает во внимание доводы стороны ответчика о неправомерности заявления требований данным истцом – АО «Тинькофф Банк», так как доказательств фактического заключения договора цессии банка с каким-либо юридическим лицом не представлено, при этом предоставленное полученное по электронной почте уведомление от Коллекторского агентства «Феникс» таковым не является, в связи с чем не имеется оснований для отказа в удовлетворении требований данному истцу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Быковой <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга 122 592 рубля 04 копейки, проценты 43 423 рубля 57 копеек, штраф за несвоевременное исполнение условий договора 5000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 4620 рублей 31 копейка, всего 170 635 (сто семьдесят тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 92 копейки.

В удовлетворении остальной части требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк» к Быковой <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                   С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.