Решение по делу № 2-790/2016 от 13.01.2016

Дело № 2-790/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2016 года

    Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи             Искаковой М.Ф.

при секретаре                         Кулаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Дорофеева Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Дорофеева Л.И. к Публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании условий о подключении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными, взыскании платы за подключение к договору страхования, возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») обратился в суд с иском к Дорофеевой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.12.2012, заключенному между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Дорофеевой Л.И. в сумме 61 028,50 руб., в том числе: начисленные проценты за пользование кредитом в размере 22 958,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14 907,73 руб., неустойку в сумме 23 162,43 руб. Кроме того, просит взыскать проценты в размере 23,50 % годовых, начисляемые на остаток суммы долга в размере 61 028,50 руб., начиная с 18.02.2016 г. по день фактического исполнения обязательств (с учетом уточнений л.д. 111).

В обоснование иска указало, что в соответствии с кредитным договором № от 13.12.2012 ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил Дорофеевой Л.И. кредит в сумме 104 581,36 руб. на срок 48 месяцев с уплатой ежемесячно процентов в размере 23,50 % годовых. Заемщиком Дорофеевой Л.И. своевременно не выполнялись обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Не согласившись с указанным иском, Дорофеева Л.И. предъявила встречные исковые требования к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», просила признать условия о подключении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными, взыскать в ее пользу плату за подключение к договору страхования в размере 16 052 руб., возложить на ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обязанность произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 88).

В обоснование заявленных требований указала, что при заключении кредитного договора до нее была донесена недостаточная информация об условиях подключения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем размер задолженности перед банком должен быть уменьшен и произведен перерасчет суммы задолженности, а также взысканы в ее пользу удержанные суммы: страховая премия в размере 1 443,92 руб. и ежемесячные платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита.

Представитель ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 104, 114), представил письменный отзыв, из содержания которого следует, что услугу подключения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней банк предоставляет только с согласия клиента, которое выражается в письменной форме. Поскольку истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, согласно которому клиент является не страхователем, а застрахованным лицом, банк оказал ей данную услуг. Так как банком указанная услуга оказана в срок и в полном объеме, банком не нарушены какие-либо права истца как потребителя, полагает заявленные требования о взыскании с банка денежных средств за подключение к договору страхования неправомерны. В удовлетворении иска Дорофеевой Л.И. просил отказать (л.д. 102-104).

Дорофеева Л.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 116).

Представитель Дорофеевой Л.И. - Каримов Р.М., действующий на основании доверенности (л.д. 94), исковые требования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в части включения условий о подключении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, взимания платы за подключение к договору страхования не признал, встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в встречном исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что Дорофеева Л.И. выплатила сумму основного долга банку, осталась задолженность по уплате процентов и начисленной неустойки, просил уменьшить размер взыскиваемой неустойки.

Представитель СОАО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 115).

Выслушав представителя Дорофеевой Л.И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса России по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса России договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 810, 809 Гражданского кодекса России заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса России если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса России).

В судебном заседании установлено, что 13.12.2012 года между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ответчиком Дорофеевой Л.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 104 581,36 руб. под 21 % годовых на срок 48 месяцев. Ответчик в свою очередь обязался вернуть денежные средства путём внесения на счёт Банка ежемесячных платежей в размере 3 695,74 руб. согласно графику. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнял в полном объеме, ввиду чего образовалась задолженность по кредиту. Согласно условиям кредитного договора, за нарушение погашения кредита, процентов предусмотрено начисление неустойки.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копией кредитного договора (л.д. 9-10), копией графика погашений (л.д. 11), копией мемориального ордера (л.д. 17), выписками по счету (л.д. 18-20, 106-109), расчетом задолженности (л.д. 112).

Согласно представленному расчёту (л.д. 112), размер задолженности по кредитному договору составляет 61 028,50 руб., из которой: начисленные проценты за пользование кредитом в размере 22 958,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14 907,73 руб., неустойка в сумме 23 162,43 руб.

Представленный истцом расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих внесение указанных сумм и надлежащего исполнения ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, ответчиком не представлено.

Что касается требования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в части взыскания процентов в размере 23,50 % годовых, начисляемых на остаток суммы долга в размере 61 028,50 руб., начиная с 18.02.2016 г. по день фактического исполнения обязательств, суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку на момент рассмотрения дела сумма основного долга была погашена истцом.

Согласно заявлению на страхование, Дорофеева Л.И. выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» со страховой компанией СОАО «ВСК» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору, назначив ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. Дорофеева Л.И. была уведомлена, что включение ее в Список (реестр) застрахованных лиц не является условием для получения кредита, памятку по страхованию от несчастных случаев и болезней по договору страхования, с условием которого была ознакомлена, получила. Кроме того, Дорофеева Л.И. обязалась уплатит Банку плату за подключение к Договору страхования в размере 0,3 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита равными долями и компенсировать Банку страховую премию в размере 0,35 % годовых, рассчитанную на весь срок кредита, просила включить ежемесячную плату за подключение к Договору коллективного страхования в график погашения кредита (л.д. 8, 14-16).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Таким образом, установление платы за подключение к программе добровольного страхования не противоречит закону.

В судебном заседании не установлено признаков навязывания договора, поскольку препятствий для ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не усматривается.

Условия внесения платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истцом заявления. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги.

С учетом вышеизложенных норм права, а также обстоятельств дела, судом установлено, что страхование от несчастных случаев и болезней осуществлено на основании достигнутого соглашения между сторонами и не противоречит действующему законодательству; при этом Дорофеева Л.И. добровольно выразила свою волю на заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с СОАО «ВСК», сведений о том, что подключение к Программе страхования было обязательным условием выдачи кредита, или иным образом обуславливало его, в деле не имеется.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Дорофеевой Л.И. о признании условий о подключении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными, взыскании в ее пользу платы за подключение к договору страхования в размере 16 052 руб., возложении на ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В силу ст. 333 ГК РФ, с учетом того, что Дорофеевой Л.И. сумма основного долга погашена, суд находит возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 10 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежат частичному удовлетворению, с Дорофеевой Л.И. в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору: начисленные проценты за пользование кредитом в размере 22 958,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14 907,73 руб., неустойку в сумме 10 000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса России стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного суду платежного поручения следует, что ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» оплатило госпошлину при подаче искового заявления в размере сумме 3 506,37 руб. (л.д. 3).

Таким образом, с Дорофеевой Л.И. в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 3 506,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Дорофеева Л.И., хх.хх.хх года рождения, уроженки ... в пользу Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (ИНН 2539013067, дата регистрации 04 марта 1994 года) задолженность по кредитному договору № от 13.12.2012 года: начисленные проценты за пользование кредитом в размере 22 958,34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14 907,73 руб., неустойку в сумме 10 000 руб.; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 506,37 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк», а также исковых требований Дорофеева Л.И. к Публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании условий о подключении к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными, взыскании платы за подключение к договору страхования, возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий:

Копия верна

Судья: