Решение по делу № 2-223/2017 (2-2610/2016;) ~ М-2138/2016 от 06.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2017 года г. Назарово Красноярского края

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.

при секретаре Верзилиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леванчук О.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Леванчук О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования иска мотивированы тем, что 06.08.2012 г. им с ПАО «Восточный экспресс банк» в письменной форме был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 50000 рублей. Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено претензионное письмо с требованием о расторжении кредитного договора и устранения нарушений прав потребителя. Согласно заключенного между сторонами кредитного договора банком в нарушение прав заемщика как потребителя не указана полная суммы подлежащей выплате по кредиту, процентов, сумм комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В нарушение Указаний ЦБ России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» банк не указал в кредитном договоре полную стоимость кредита, ее изменении при частичном досрочном гашении ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3% в день, штраф за просрочку данного платежа составляет 490 рублей. Считает данную неустойку завышенной, в связи с чем просит снизить размер применяемой ставки процентов исходя из ставки рефинансирования. Поскольку истец является экономически слабой стороной по договору, лишенной возможности влиять на содержание договора в целом, его права ответчиком были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора и противоречат п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Просит признать условия кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ России № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Леванчук О.А. в судебном заседании не участвовала, согласно письменного заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, согласно возражения просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказав в иске в полном объеме по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181, ст. 196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, без исследования иных обстоятельств дела.

    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что требования истца Леванчук О.А. не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Леванчук О.А. как заемщиком и ответчиком как кредитором ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на основании направленного Леванчук О.А. заявления-оферты, в соответствии, с которым истцу предоставлен кредит в размере 50000 рублей с открытием банковского специального счета №.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Судом установлено и подтверждается кредитным договором № от 06.08.2012 года о том, что истец воспользовался предоставленными услугами банка, заключил кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» еще в 2012 году, воспользовался предоставленным банком кредитным лимитом в размере 50000 рублей, тем самым приняв на себя обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору, исполняя его с 2012 года.

По условиям кредитного договора № от 06.08.2012 года ответчик открыл истцу текущий счет N № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец обязался возвратить кредит, выплатить проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. Истец подписала заявление на получение кредита, подписью в заявлении истец Леванчук О.А. подтвердила, что получила информацию о предоставленной услуги по ее кредитованию, расходах по кредиту, тарифах по банковскому продукту, а также указала, что ей понятны все пункты договора, обязуется выполнять их.

Исходя из кредитного договора, условий кредитования установлено, что при выдачи кредита Леванчук О.А. была предоставлена исчерпывающая информация по предоставленному кредиту, получены все необходимые документы, о чем в представленных ответчиком документах имеется подпись истца на каждом кредитном документе.

Таким образом, судом не установлено, материалы дела не содержат, нарушение банком прав истца при заключении кредитного договора, предоставлении полной стоимости приобретаемого пакета услуг по кредитованию.

Так же суд, не может согласиться с правомерностью заявленных требований истца в части ущемления прав заемщика как потребителя услуги по кредитованию и не возможности внесению изменений в условия кредитования, поскольку решение о заключении кредитного договора принималось на основании поданной Леванчук О.А. заявления-оферты, в рамках которой она не была лишена права внести иные условия по кредитованию на рассмотрение банку, истец была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, на стечение тяжелых обстоятельств или понуждение ее банком к заключению договора на оспариваемых условиях, истец не ссылается. Напротив, из заявления-оферты, подписанной собственноручно Леванчук О.А. следует волеизъявление заемщика на заключение кредита по условиям названного заявления с присоединением заемщика к договору банковского обслуживания, условия которого определены ПАО «Восточный экспресс банк».

Заявленные требования истца о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, не подлежат удовлетворению.

Как следует из Указания Центрального Банка Российской Федерации № 2008-У от 13 мая 2008 года (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7 Указаний).

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (пункт 5 Указаний).

Вышеприведенными нормами установлено, что кредитор обязан довести до заемщика полную стоимость кредита в процентном соотношении до заключения кредитного договора путем указания о таковой в кредитном договоре, графике платежей, проекте кредитного договора, дополнительном соглашении.

Заявлением на получение кредита, являющееся заявлением-офертой, на основании которого банком принималось решение о выдачи кредита, подтверждается информирование заемщика Леванчук О.А. о полной стоимости кредита в процентах годовых, что указано в разделе «Данные о кредите».

Обязанности по информированию заемщика о полной стоимости кредита в денежном эквиваленте Указания Центрального Банка РФ № 2008-У от 13.05.2008 года не содержат.

Таким образом, судом не установлено, истцом не представлено, нарушений банка в части не доведения до заемщика суммы полной стоимости кредита, изменений процентной ставки по кредиту и обязанность доведения до Леванчук О.А. сведений о ее изменении материалы дела не содержат.

Заявленные требования истца Леванчук О.А. о снижении размера предусмотренной кредитным договором неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку банком не заявлено требований к Леванчук О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе неустойки, поэтому оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ по делу не установлено.

Более того, суд, соглашается с заявленным представителем ответчика ходатайстве о пропуске истцом срока исковой давности, исчисляемого в соответствии со ст. 181, 196 ГК РФ.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа, с учетом прекращения обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом, а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

При этом в тех случаях, когда срок исполнения кредитного обязательства не истек, а иск должником предъявлен по истечении трехлетнего срока с момента начала исполнения ничтожной части сделки, необходимо учитывать, что исковые требования должника о взыскании уплаченных истцом кредитору комиссий, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат (пункт 2 статьи 199, статья 205 ГК РФ).

По смыслу пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в случае пропуска срока исковой давности должник не лишается права на предъявление иска о признании недействительной ничтожной сделки, которая не порождает юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, в случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (пункт 1 статьи 395 ГК РФ). Однако если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной.

Проанализировав условия по кредитному договору № от 06.08.2012 г. с учетом того, что исполнение по договору в части уплаты штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по оплате кредита начато 09.10.2012 года, с учетом срока подачи искового заявления 06.12.2016 года, то есть за пределами срока исковой давности, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Таким образом, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по основному требованию о признании сделки недействительной в части и возмещении убытков, возникших в результате исполнения недействительной части сделки, оснований для удовлетворения производных от основного требований не имеется.

Уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, о восстановлении срока истец не ходатайствовала, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в заявленных требованиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Леванчук О.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий <данные изъяты> Е.А. Наумова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>