Решение по делу № 2-3540/2016 (2-15433/2015;) от 08.09.2015

������������������������������������������������������������������������������������������������

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя ответчика Рудова Д.Е., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрущев Р.Е. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Хрущева Р.Е. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании 56 673 рублей, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 984 рублей 40 копеек, неустойки в размере 56 673 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Хрущевым Р.Е. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 327 000 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 329 700 рублей. В заявление на страхование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере 27 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В заявление на страхование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере 29 673 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. А всего по двум кредитным договорам Хрущевым Р.Е., было уплачено в качестве платы за подключение к программе страхования 56 673 рублей (27 000+29 673). Истец полагает, что своими действиями банк нарушил его права, как потребителя.

Истец Хрущев Р.Е., представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 35-36), просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указано в исковом заявлении и в заявлении истца в суд (л.д. 6,29).

В судебном заседании представитель ответчика Рудов Д.Е. заявленные исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление (л.д. 37-39).

Представитель третьего лица ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 33), о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрущева Р.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Хрущевым Р.Е. (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) был заключен кредитный договор № на предоставление «Потребительского кредита» в размере 327 000 рублей под 22,5 % годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 договора). Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.11., 4.2.7. договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки. Кредитор имеет право направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором (л.д. 7-9).

Согласно заявлению на страхование в Красноярское городское отделение № 161 ОАО «Сбербанк России» Хрущев Р.Е. подтверждает, что ему понятно и он согласен с тем, что договор по страхованию покрывают риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Он согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Хрущев Р.Е. подтвердил, что ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; он может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Хрущев Р.Е. подтвердил, что ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 27 000 рублей (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ между Хрущевым Р.Е. (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) был заключен кредитный договор № на предоставление «Потребительского кредита» в размере 329 700 рублей под 22,5 % годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 договора). Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.11., 4.2.7. договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки. Кредитор имеет право направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором (л.д. 11-13).

Согласно заявлению на страхование в Красноярское городское отделение № 161 ОАО «Сбербанк России» Хрущев Р.Е. подтверждает, что ему понятно и он согласен с тем, что договор по страхованию покрывают риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Он согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Хрущев Р.Е. подтвердил, что ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; он может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Хрущев Р.Е. подтвердил, что ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 29 673 рублей (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ Хрущев Р.Е. обратился в ОАО «Сбербанк России» с претензиями о признании условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие его уплатить комиссии за подключение клиента к программам страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, недействительными и исключить из договора и вернуть уплаченные страховые взносы в размере 27 000 рублей и 29 673 рублей (л.д. 15-16).

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Страхование жизни и здоровья истца произведено на основании его личного заявления на страхование, которым заемщик выразил свою просьбу быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подключение заемщика к Программе страхования производилось уже после принятия банком решения о предоставлении кредита истцу, в связи с чем не могло обуславливать выдачу кредита. Заемщику была предоставлена информация о стоимости услуги, о чем свидетельствует собственноручно подписанное истцом заявление на страхований. Заемщику была предоставлена возможность выбора страховой компании, предоставлены на выбор страховые компании в рамках реализации Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (ООО «СК «РГС-Жизнь», ОАО «ВСК», ООО «СК «КАРДИФ», ООО «СК «АЛЬЯНС», «ООО СК «Сбербанк Страхование».

Доводы истца на навязанность услуги по страхованию не нашла своего подтверждения в судебном заседании, поскольку в тексте кредитного договора не содержится обязанности заемщика по заключению договора страхования, как обязательного условия выдачи кредита.

Истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрущева Р.Е., в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Хрущев Р.Е. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз