Решение по делу № 33-8429/2018 от 31.10.2018

г.Хабаровск

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 декабря 2018 г. по делу № 33-8429/2018 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Е.С.Жельнио,

судей И.Н.Овсянниковой, И.В.Верхотуровой,

при секретаре А.А.Афанасьевой,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Воробей А. М. – Щербининой С. В., на решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 28 августа 2018 года, принятое по гражданскому делу по иску Воробей А. М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению договора страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Заслушав доклад судьи Овсянниковой И.Н., пояснения представителя истца Щербининой С.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Воробей А.М. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий присоединения к программе страхования недействительными, расторжении кредитного договора, признании материальных требований банка и страховых компаний незаконными, возложении обязанности восстановить положительную кредитную историю, расторжении договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что 18.12.2017 г. между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №. При оформлении кредита ответчиком до него была доведена не полная информация по условиям кредитования по процентным ставкам и по страхованию. 19.12.2017 г. он обратился к ответчику и отказался от взятого кредита. Отказавшись от кредитования, истец автоматически перестал быть клиентом данного банка в качестве заемщика, однако его обязали заплатить за изготовление кредитной карты, и выплатить проценты за 1 день. Картами, выданными ему в банке в количестве трех штук, он не пользовался, пинконверты не вскрыты. Сотрудник банка пояснила, что кредит не закрыт, так как необходимо оплатить взнос по кредиту, который пошел на оплату услуги страхования, с чем он не согласен, поскольку написал заявление об отказе от страхования, в связи с чем, страховщик обязан был вернуть страховку в течение пяти рабочих дней. Между тем, ему пришло СМС сообщение о том, что его заявление рассмотрено и досрочный отказ от участия в программе страхования, не предусмотрен.

Просил суд признать условия присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» недействительными, расторгнуть кредитный договор № от 18.12.2017 г., заключенный между ним и ответчиком; признать требования в части долга в размере 10 827 рублей не законными; обязать ответчика восстановить положительную кредитную историю, расторгнуть все договоры со страховыми компаниями, признать материальные требования ответчика и страховых компаний незаконными; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1 600 рублей.

С учетом уточнений исковых требований, просил суд считать кредитный договор № от 18.12.2017 г. расторгнутым, признать материальные требования банка в размере 28 484,75 рублей незаконными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1 600 рублей, штраф. Также истец отказался от исковых требований в части возложения обязанности на ответчика восстановить положительную кредитную историю.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 28.08.2018 г. производство по данному делу в части требований истца о возложении обязанности на ответчика восстановить положительную кредитную историю прекращено в связи с отказом истца от данной части исковых требований.

Решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 28.08.2018 г. в удовлетворении исковых требований Воробей А.М. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, и вынести по делу новое решение о удовлетворении иска. Указывает, что истец написал заявление на закрытие кредитной линии на следующий день после заключения кредитного договора, т.е. до того момента, как его включили в список застрахованных лиц, между тем, ответчиком все равно в течение трех месяцев начислен долг в размере комиссии банка за присоединение к программе страхования, между тем, ответчиком не предоставлено ни одного доказательства того, что за истца банком были перечислены страховые взносы в страховую организацию. Заявление истца об отказе от участия в программе страхования ответчиком получено 19.12.2017 г., однако это заявление банк направил в страховую компанию только 04.06.2018 г. Таким образом, услуга банка по подключению к программе страхования является умышленно навязанной ответчиком, а у банка вообще не было оснований для начисления комиссии за присоединение к программе страхования. Действия банка по сбору, обработке и технической передачи информации не являются самостоятельной дополнительной банковской услугой, поэтому взимание с заемщика такого вида комиссии как платы за подключение к программе страхования не законно.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.

Истец Воробей А.М., представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, кроме того, информация о движении дела также размещена на официальном сайте Хабаровского краевого суда, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, учитывая положение ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.

Заслушав объяснения лица, участвовавшего в судебном заседании суда апелляционной инстанции, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствовался положениями ст.ст. 160, 329 420, 421, 432, 434, 438, 819, 934, 935, 942, 958 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пришел к выводу о том, что истец выразил свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, был согласен быть застрахованным, Воробей А.М. выразил согласие произвести оплату услуги банка по включению истца в список застрахованных лиц в размере 28800 руб. и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 руб. за 36 мес., истец обязался оплатить оказанные услуги банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или за каждый год страхования, досрочное погашение кредита не является обязательством, которое может прекратить застрахованные по договору риски, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действия последнего.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции согласиться не может ввиду следующего.

Материалами дела установлено, что 18.12.2017 г. между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 23.80 % годовых, за проведение наличных операций 40.00 % годовых, сроком возврата кредита - до востребования (лд.14-16).

Как следует из заявления Воробей А.М. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (лд.17) услуга Банка за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 28 800 рублей, в том числе Воробей А.М. согласен компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.2 % или 1200 рублей за 36 месяцев, оплата услуги производится в течение 3 месяцев. Так же в заявлении указано, что договора страхования в отношении него могут быть досрочно прекращены по его желанию.

19.12.2017 г., т.е. на следующий день после заключения кредитного договора № от 18.12.2017 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования и просил считать действие программы страхования в отношении него прекращенной. Данное заявление принято сотрудником банка 19.12.2017г. (т.1лд.27)

Сведений о результатах рассмотрения указанного заявления материалы дела не содержат.

27.12.2017г. Воробей А.М. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о закрытии лимита кредитования (договор кредитования № от 18.12.2017г.), данное заявление было принято сотрудником банка 27.12.2017г. (т.1лд.26).

12.02.2018 г. истец вновь обратился в ПАО КБ «Восточный» с требованием о списании с него задолженности по договору страхования и о закрытии кредитной линии (т1лд.25).

Письмом от 20.02.2018 г. ПАО КБ «Восточный» в ответ на обращение отказал Воробей А.М. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования по договору, ссылаясь, что отказ от участия в программе и исключение истца из списка застрахованных лиц не освобождает истца от обязанности оплатить уже оказанные банком услуги, которые должны быть оплачены в сумме и в сроки, установленном договором, последний платеж необходимо внести согласно условиям договора.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Положениями п.1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу согласно статье 17 данного закона с 1 июля 2014 года, настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с требованиями статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Частью 3 данной статьи предусматривается право заемщика получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

При этом частью 4 данной статьи предусматривается обязанность банка направлять заемщику информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закрепляет право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2 данной статьи).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6 данной статьи).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (часть 8).

Таким образом, законом предусмотрено право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно части 2 статьи 10 Закона о потребительском кредите реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита.

Материалами дела установлено, что услуга Банка за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 28 800 руб.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец своими заявлениями от 19.12.2017 и от 27.12.2017 года отказался от услуг банка, реализовав таким образом предоставленное ему законом право.

Право потребителя на отказ от услуги, в том числе финансовой, предусмотрено ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 782 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, доказательств того, что на момент отказа от участия в программе коллективного страхования банком был сформирован реестр застрахованных лиц и перечислены страховщику за истца страховые взносы, то есть фактически понесены какие-либо расходы, ответчиками в материалы дела не представлено.

Согласно приходно – кассовому ордеру № от 19.12.2017 19.12.2017г., Воробей А.М. внесено в счет платы за присоединение к программе страхования и погашение кредита 450,49 руб.

Доказательств того, что на момент подачи истцом 27.12.2017 заявления о закрытии договора кредитования № банк уведомил заемщика о наличии задолженности по данному договору, материалы дела не содержат.

Из справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный» от 10.08.2018г. (т.2 лд.17) по договору кредитования № следует, что сумма задолженности заемщика Воробей А.М. по кредиту состоящей из задолженности по оплате начисленных процентов составляет 5,89 руб., о наличии иных задолженностей по каким – либо платежа в справке не указано.

Согласно приходно - кассового ордера № от 10.08.2018г. указанная сумма была уплачена истцом в полном объеме (т.2 лд18).

Законом о потребительском кредите предусмотрено право заемщика-гражданина возвратить кредит досрочно полностью в течение 14 дней после его получения без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Из установленных обстоятельств следует, что истцом совершены действия, направленные на досрочное погашение кредита, - подано заявление по установленной банком форме, что согласуется с условиями заключенного сторонами договора, денежными средствами банка истец не пользовался, денежные средства со своего счета не снимал, что также подтверждает факт отказа потребителя от договора.

Ответчиками не предоставлены сведения о каких-либо понесенных расходах, связанных с исполнением договора.

Кроме того, каких – либо доказательств свидетельствующих о том, что Банк известил заемщика о невозможности зачисления имеющейся на счете клиента суммы в погашение кредита, материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа истцу в удовлетворении требований о расторжении договора кредитования № от 18.12.2017г. и признании обязательства Воробей А.М. перед ПАО КБ «Восточный» по указанному кредитному договору прекращенными.

С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене на основании ч. 1 п.3 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с принятием нового решения о частичном удовлетворении таких исковых требований.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела нашло подтверждение нарушение прав истца как потребителя с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда судебная коллегия руководствуется положениями ст. ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимает во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, длительность нарушения права, находя разумным и справедливым взыскание такой компенсации в сумме 5000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб.

Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов в сумме 1600 руб. на оформление доверенности, поскольку в силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Между тем, представленная истцом копия нотариально удостоверенной доверенности от 12.03.2018 г. данным требованиям не соответствует, указанная доверенность выдана не по конкретному гражданскому делу, а с общим кругом полномочий представителя.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 300 руб. в доход Муниципального образования городской округ "Город Комсомольск-на-Амуре".

Руководствуясь статьями 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 28 августа 2018 года, отменить, принять по делу новое решение которым исковые требования Воробей А.М. удовлетворить частично.

Признать договор кредитования № заключенный 18.12.2017г. между Воробей А. М. и ПАО КБ «Восточный» расторгнутым, обязательства Воробей А. М. по указанному кредитному договору прекращенными.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Воробей А. М. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход Муниципального образования городской округ "Город Комсомольск-на-Амуре" государственную пошлину в размере 300 руб.

Председательствующий:                        Е.С.Жельнио

Судьи:                                И.В.Верхотурова

        И.Н.Овсянникова