Решение по делу № 2-346/2015 ~ М-204/2015 от 26.03.2015

№ 2-346/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> городской суд Красноярского края в городе <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителя ответчика АО «<данные изъяты>» - Малкова Е.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре – Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ЗАО Банк «<данные изъяты>» посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды был заключен договор № на выдачу кредитной карты. По условиям договора банк открыл ему текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а он, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Вместе с тем, при заключении договора, до него не была доведена информация о том, что он, подписывая заявление, автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставление кредита, в связи с чем полагает, что его права были нарушены в части не получения информации об условиях кредита, необоснованного контроля и вмешательства со стороны ответчика, а также в предоставлении неверной информации об имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, ответа на которую в получено не было. Просит суд обязать ответчика предоставить ему копии документов, а именно копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, приложение к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи иска в суд.

Истец ФИО6, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Представитель ответчика АО «<данные изъяты>» Малкова Е.А. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск и, просила в их удовлетворении отказать.

Выслушав представителя ответчика Малкову Е.А., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав может осуществляться, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ФИО6 и АО «<данные изъяты>» регулируются главой 42 ГК РФ, а также специальным законом – ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ознакомившись с Условиями банковского обслуживания «<данные изъяты>», Тарифами по банковскому обслуживанию «<данные изъяты>», и тем самым, присоединившись к Договору банковского обслуживания, обратился с заявлением-офертой в ЗАО «<данные изъяты>» заключить с ним договор банковского обслуживания «<данные изъяты>».

При подписании заявления ФИО6 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться Условия и Тарифы по банковскому обслуживанию «<данные изъяты>», которые размещены банком в месте оформления заявления, в сети Интернет на сайте банка <данные изъяты> и в подразделениях банка, и с которыми он ознакомлен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ЗАО Банк «<данные изъяты>» был заключен в офертно-акцептной форме договор банковского обслуживания №, в рамках которого банк открыл ФИО6 банковский счет № и выпустил банковскую карту, а также предоставил, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

Из заявления об активации карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании заключенного Договора банковского обслуживания № на имя ФИО6 выпущена и активирована карта №. При этом, в заявлении ФИО6 указал, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью с ними согласен, что подтверждается его подписью.

Порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк определены в Условиях банковского обслуживания (в том числе дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания: Условиях предоставления дистанционного доступа (далее – Условия дистанционного доступа)).

Согласно п.№ Условий дистанционного доступа, с использованием Интернет-банка возможно заключение между сторонами договоров, дополнительных соглашений к ранее заключенным между сторонами договорам, в том числе касающихся предоставления банком отдельных/дополнительных услуг клиенту либо выполнения банком отдельных/дополнительных действий для клиента, изменений условий ранее заключенных между сторонами договоров, участия клиента в различных программах банка.

Приложением к Условиям дистанционного доступа, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания, являются Условия предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>».

Согласно раздела № Условий предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>», содержащего порядок заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «<данные изъяты>» с использованием Интернет-банка, Договор о предоставлении и обслуживании карты «<данные изъяты>» (далее – Договор о Карте) может быть заключен между банком и клиентом, которому банк до заключения Договора о Карте: направил информационное сообщение (почтовым отправлением на бумажном носителе) о возможности заключения такого Договора с использованием Интернет-банка; приложил к сообщению пластиковую карту, которая после заключения Договора о Карте будет являться банковской картой «<данные изъяты>»; сделал доступной в Интернет-банке в разделе «Карты» ссылку «<данные изъяты>», при нажатии на которую клиент (если клиент ранее не заключал с банком Договор о Карте) переходит к заключению с банком Договора о Карте.

Как следует из возражений АО «<данные изъяты>», банком было принято решение о выпуске привилегированной карты «<данные изъяты>» ФИО6, как лояльному и почетному клиенту банка. ДД.ММ.ГГГГ карта № была выпущена и, ДД.ММ.ГГГГ отправлена ФИО6 по почте простым нерегистрируемым письмом, что подтверждается накладной № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п.№ раздела № Условий предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>» для заключения Договора о Карте клиент входит в Интернет-банк в порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>», затем в раздел «Карты», после чего переходит посылке «<данные изъяты>» (далее – Предложение). В экранной форме «Подтверждение» банк указывает условия, на которых он предлагает клиенту заключить Договор о Карте, а именно: вид карты, лимит, валюта счета, банковский счет, процентная ставка, информация о порядке расчета суммы денежных средств, информация о льготном периоде, а также иные основные условия Договора о Карте – полная стоимость кредита, тарифы, примерный график погашения задолженности.

Одновременно с формированием экранной формы «Подтверждение» банк предоставляет клиенту Персональный код, который может быть использован последним исключительно для принятия (акцепта/) сделанного банком предложения (п.№ раздела № Условий предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>»)

Как следует из п.№ раздела № Условий предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>», если клиент принимает предложение, то он вводит Персональный код и нажимает кнопку «Подтвердить».

Согласно п.№ вышеназванных Условий, введение клиентом кода в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между банком и клиентом кредитного Договора о Карте, на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение», настоящих Условиях и Тарифах; подтверждение клиентом того, что ему известна информация о полной стоимости кредита, он ознакомлен и согласен с формулой расчета ПСК, примерным графиком погашения задолженности и его содержание понимает. Также клиент подтверждает, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, подтверждает получение им от банка банковской карты «<данные изъяты>».

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>», посредством Интернет-банка перешел к заключению Договора о Карте, а затем обратился в справочно-информационный центр банка для активации карты №. Данные обстоятельства истцом в иску не оспариваются.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО6 был заключен договор №, в рамках которого банк открыл последнему банковский счет №.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению всех указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая, что истцом фактически была получена кредитная карта, осуществлено ее активирование, а в последующем производилось списание денежных средств, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты «<данные изъяты>» №, поскольку необходимая письменная форма договора была соблюдена сторонами и заключение договора о карте соответствует требованиям закона.

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) ЗАО «<данные изъяты>» изменило свое полное и сокращенное наименование на АО «<данные изъяты>» (Акционерное общество «<данные изъяты>»).

Согласно ст.8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из представленных материалов, при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указал, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять Условия дистанционного доступа, которые являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания и Тарифами банковского обслуживания, составными частями которых являются Условия дистанционного доступа и Условия предоставления и обслуживания карты «<данные изъяты>», являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте, а также подтвердил получение на руки копии Заявления. Факт ознакомления ФИО6 с указанными документами и получение экземпляра заявления, подтверждается подписью ФИО6 под текстом заявления от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, вся необходимая информация по оказанию банком финансовых услуг ФИО6 в рамках заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена ФИО6 в полном объеме.

Таким образом, доводы ФИО6 о том, что при заключении договора, до него не была доведена полная информация об услугах, условиях и размере кредита, а также не получены необходимые документы, суд считает несостоятельными.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Как следует из представленных в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая в том числе, просьбу о предоставлении копий документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Вместе с тем, истцом не представлены достоверные доказательства, что претензия, направленная в адрес ответчика, была им получена.

Представленные истцом почтовый реестр отправки корреспонденции ФГУП «<данные изъяты>» не являются надлежащими доказательствами, подтверждающими получение ответчиком претензии. Более того, почтовый реестр отправки корреспонденции представлен в ксерокопии, отсутствует подпись почтового работника составившего реестр. Почтовый реестр не содержит сведений, по какому кредитному договору направлялась претензия, не содержит квитанции, подтверждающей факт отправки почтовой корреспонденции.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому ФИО6 либо его представителю при предъявлении документов, в случае обращения представителя заемщика, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной управляющим филиалом АО «<данные изъяты>» ФИО4, следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 в адрес банка претензий не поступало (обращения клиента претензионного характера не зарегистрированы).

Доказательств того, что ФИО6 сам лично обращался в отделение банка с претензией либо заявлением о предоставлении необходимой информации, суду также не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО6 как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, а соответственно не имеется правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права ФИО6 при обращении в банк за получением документов, нарушены не были, в связи с чем исковые требования об установлении обязанности по их предоставлению, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО6 к АО «<данные изъяты>» об установлении обязанности по предоставлению документов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в <адрес> краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО _____________________________________С.А. Вишнякова