Решение по делу № 2-875/2019 ~ М-817/2019 от 13.09.2019

Дело № 2-875/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года город Семенов

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щукина Ф.В.,

при секретаре судебного заседания Щелоковой Ю.Ю.,

с участием законного представителя несовершеннолетних ответчиков ФИО1 и ФИО3 – Кашубы Н.В.,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, с использованием средств аудио – протоколирования,

гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Семеновский районный суд Нижегородской области с иском к ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору.

Исковые требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили Кредитный Договор № от 27.12.2016 г. на сумму 234 948,00 рублей, в том числе: 210 000,00 рублей – сумма к выдаче, 24 948,00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 234 948,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 210 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 24 948,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 17.01.2017 г.

При заключении Договора Истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с первоначальным графиком погашения, Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 353 461,87 рублей, в том числе:

•    234 948,00 рублей - кредит/основной долг;

•    118 513,87 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение графика погашения, условий Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Заёмщиком не оплачены платежи с 7-ого (с датой оплаты 27.07.2017 г.) по 36-ой (с датой оплаты 27.12.2019 г.) в общей сумме 73 510,96 рублей, в том числе:

сумма основного долга – 5 758,65 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом – 66 992,87 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 464,44 рублей;

сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 73 510 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате госпошлины.

Определением Семеновского районного суда Нижегородской области от 01 октября 2019 года была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащих ФИО1 и ФИО2 (несовершеннолетних детей ФИО4).

Законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО1 и ФИО3 – Кашубы Н.В. в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО7, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился и представил письменное заявление, в котором исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении и просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения заочного решения.

В соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

При этом, суд исходит из следующего.

На основании статьи 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Материалами дела установлены следующие обстоятельства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили Кредитный Договор № от 27.12.2016 г. на сумму 234 948,00 рублей, в том числе: 210 000,00 рублей – сумма к выдаче, 24 948,00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 234 948,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 210 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 24 948,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 17.01.2017 г.

При заключении Договора Истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с первоначальным графиком погашения, Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 353 461,87 рублей, в том числе:

•    234 948,00 рублей - кредит/основной долг;

•    118 513,87 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение графика погашения, условий Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Заёмщиком не оплачены платежи с 7-ого (с датой оплаты 27.07.2017 г.) по 36-ой (с датой оплаты 27.12.2019 г.) в общей сумме 73 510,96 рублей, в том числе:

сумма основного долга – 5 758,65 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом – 66 992,87 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 464,44 рублей;

сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Установлено, что заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно справке нотариуса города областного значения Семенов Нижегородской области Кочетовой Р.А. 01 августа 2017 года было заведено наследственное дело к имуществу ФИО4 Наследниками по закону на основании ст. 1142 ГК РФ, принявшими наследство, являются дети наследодателя – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ в ? доле каждый.

После смерти ФИО4 осталось следующее наследственное имущество:

-    1/4 (одна четвертая) доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>;

-    земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, участок 89;

-    жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>;

-    Страховое возмещение в сумме 200000 (двести тысяч) рублей по договору страхования в СПАО "РЕСО-Гарантия";

-    Денежные вклады, хранящиеся в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк в сумме 2606 (две тысячи шестьсот шесть) рублей.

Мать ФИО5, отец ФИО6, супруг Кашуба Н. В. отказались от наследства в пользу детей наследодателя в равных долях.

Земельный участок и жилой дом на момент выдачи свидетельства о праве на наследство по закону находились в ипотеке в пользу ОАО "Сбербанк России" с 05 ноября 2013 года на 120 месяцев.

Умерший заемщик ФИО4 застраховала свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно условиям договора добровольного страхования по программе страхования «ЭКСТРА» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № подписанного застрахованным лицом ФИО4 27 декабря 2016 года выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Законный представитель несовершеннолетних наследников ФИО1 и ФИО3 – Кашуба Н.В, узнав о наличии кредитных обязательств ФИО4, 29 декабря 2017 года обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти должника.

Страховщиком случай был признан страховым и 16 января 2018 года произведено перечисление страховой выплаты по кредитному договору в предельном размере 231 000 рублей.

Поскольку размер страхового возмещения не покрыл полностью размер задолженности по кредитному договору, истец просит взыскать оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в размере 73 510,96 рублей, в том числе:

сумма основного долга – 5 758,65 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом – 66 992,87 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности – 464,44 рублей;

сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

На момент смерти заемщика ФИО4 задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомил кредитора о смерти заемщика и представил необходимые документы, установленные Условиями, для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в сумме 5 758 рублей 65 копеек.

В остальной части, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору с наследников, надлежит оставить без удовлетворения.

С учетом требования ст.98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы за направление извещений в размере 295 рублей и расходы по уплате государственной пошлины, в размере 2 405 рублей 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору с наследников, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.12.2016 года, в сумме 5 758 рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы за направление извещений в размере 295 рублей и расходы по уплате государственной пошлины, в размере 2 405 рублей 33 копейки.

В остальной части, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору с наследников, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в течение месяца, через Семеновский районный суд Нижегородской области.

Председательствующий судья     Ф.В. Щукин