Решение по делу № 33-4723/2016 от 20.02.2016

Судья Н.В. Бородовицина Дело № 33-4723/16

Учет № 33

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

17 марта 2016 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей Р.Н. Яруллина, С.А. Телешовой, при секретаре А.И. Валеевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи С.А. Телешовой гражданское дело по апелляционной жалобе Г.И. Шарифуллиной на решение Советского районного суда города Казани Республики Татарстан от 13 января 2016 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Г.И. Шарифуллиной к ОАО «Банк Москвы», третьему лицу АО «Страховая группа МСК» о признании условий пункта договора недействительными и возврата денежных средств отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав пояснения Г.И. Шарифуллиной, поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Г.И. Шарифуллина обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Москвы» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что 3 августа 2015 года между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Г.И. Шарифуллиной кредит в размере 150.000 рублей на срок по 5 августа 2019 года под 25,9% годовых. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возлагается обязанность по осуществлению личного страхования с внесением платы за участие в программе страхования в размере 23.760 рублей. Поскольку данные положения кредитного договора противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушают права заемщика как потребителя, истица, просила суд признать их недействительными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания с ОАО «Банк Москвы» в пользу истицы удержанной суммы платы за участие в программе страхования в размере 23.760 рублей. Кроме того, просила взыскать с ОАО «Банк Москвы» денежную компенсацию морального вреда в сумме 50.000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также денежную сумму в размере 20.000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции представитель истицы Г.И. Шарифуллиной заявленные требования поддержал.

Ответчик ОАО «Банк Москвы» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, представитель в суд не явился, направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований и просил рассмотреть дело без его участия.

Третье лицо ОАО «Страховая группа МСК» о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалось надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе истица Г.И. Шарифуллина просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В суде апелляционной инстанции истица Г.И. Шарифуллина апелляционную жалобу поддержала.

Ответчик АО «Банк Москвы» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Третье лицо ОАО «Страховая группа МСК» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Суд апелляционной инстанции оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как следует из содержания статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 3 августа 2015 года между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Г.И. Шарифуллиной кредит в размере 150.000 рублей на срок по 5 августа 2019 года под 25,9% годовых.

В тот же день Г.И. Шарифуллина подписала заявление об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», в соответствии с которым истица согласилась быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г. №69-185/53/77-14/011813261, заключенному между банком и ОАО «Страховая группа МСК».

Согласно условиям данного договора истица была застрахована на срок с 3 августа 2015 года по 5 августа 2019 года, страховая сумма установлена в размере 150.000руб, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 23.760 рублей. Страховыми рисками по данному договору являются смерть, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с распоряжением истицы, содержащимся в пункте 9 заявления об участии в программе коллективного страхования, 3 августа 2015 года ответчик произвел списание денежных средств в размере 23.760 рублей из суммы предоставленного кредита в качестве платы за участие в программе страхования.

Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался вышеуказанными положениями закона и на основании полного, всестороннего исследования, оценки всех представленных по делу доказательств пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, не представлено.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку он является правильным, соответствует обстоятельствам дела, исследованным доказательствам.

Ни в одном из представленных истицей документов, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья Г.И. Шарифуллиной в целях получения кредита.

Более того, согласно пунктам 1.1, 1.2 вышеупомянутого заявления об участии в программе страхования Г.И. Шарифуллина присоединилась к программе страхования добровольно, по собственному желанию. Истица была уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком.

В соответствии с пунктом 12 этого же заявления Г.И. Шарифуллина подтвердила, что перед подписанием заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

При этом заявление об участии в программе страхования Г.И. Шарифуллиной было подписано собственноручно, что ею не оспаривается и не опровергается.

Таким образом, в заключённом между истицей и банком кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования истицей жизни и здоровья.

Также отсутствуют доказательства понуждения истицы к присоединению к программе страхования, свидетельствующие о том, что у Г.И. Шарифуллиной не было возможности заключить кредитный договор без ее участия в данной программе, что осуществление такого страхования было навязано истице банком.

Ввиду отказа в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора частично недействительными, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении производных требований о взыскании уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы истицы о навязанности личного страхования, непредоставлении информации об оказываемой услуге и ее стоимости, невозможности выбора иного страховщика и списании платы за участие в программе страхования без ее согласия, несостоятельны в силу вышеизложенного.

Доводы апелляционной жалобы о том, что действие кредитного договора было прекращено 5 августа 2015 года ввиду досрочного погашения долга, не имеют правового значения для разрешения настоящего дела и не могут служить основаниями для удовлетворения иска о признании условий кредитного договора недействительными.

Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено, в связи с чем, решение суда по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░