Решение по делу № 2-1681/2012 от 09.08.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. <АДРЕС>                                                                                                  09 августа  2012 г.

Мировой судья  судебного участка  <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> Сверкунова Е.П., и.о. мирового судьи  судебного участка  <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС>,  при секретаре  Бузиной Г.Н.,   с участием представителя истца Хахинова О.А., представителя ответчика Павловой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковому заявлению Григорьева М.Г.1 к ОАО «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в г. <АДРЕС> о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Григорьева М.Г. обратилась  в суд с иском к ответчику, согласно  которым:

- <ДАТА>. между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 272628,13 руб. под 0,07% в день. Просит признать недействительным пункты данного кредитного договора в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка, поскольку считает, что взимание данной комиссии не основано на законе, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 15812,43 руб.-комиссии за выдачу кредита через кассу банка.

- 08.10.2009г. между ней и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 3867,40 руб. под 0,09% годовых. Просит признать недействительным пункты данного кредитного договора в части взимания банком платежа за выдачу кредита через кассу банка. Взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 3867,40 руб.- платеж за выдачу кредита через кассу банка. Истец считает, что взимание данных комиссий не основано на законе, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Григорьева М.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Хахинов О.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что взимаемые банком комиссии не предусмотрены законом, потому  просил их взыскать с ответчика. Кроме того, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца  4000 рублей за услуги представителя, 400 рублей -  оформление доверенности.

         Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Павлова Н.Ю., по доверенности,  исковые требования не признала. Суду пояснила, что между банком и истцом были заключены договоры кредитования, которые являются смешанным гражданско-правовыми договорами и содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ему по каждому кредитному договору были открыты текущие банковские счета, которые являются самостоятельными банковскими счетами, куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства со ссудного счета бесплатно. После зачисления суммы кредита на ТБС заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу банка.  Однако согласно  условий данных кредитных договоров за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика последний оплачивает банку комиссии. Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств в и их возврата (погашения)» от <ДАТА4> <НОМЕР> кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (ТБС), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ТБС). Кроме то го, п. 9 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. <НОМЕР> Президиума ВАС РФ  разъяснено, что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей. Данный вывод основан на том, что названные услуги банка не затрагивают имущественные интересы заемщика, так как оказываются бесплатно.  В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Считает, что взимание оплаты услуг банка (комиссий) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно ст. 851 ГК РФ, является полностью законным. Предметом исков заемщика является банковская комиссия за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату (комиссию). Данная комиссия является договорной комиссией, то есть установленной соглашением сторон. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом. Ст. 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между Банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности отступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Кроме того, в соответствии условиями  кредитного договора у истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. К тому же, еще до заключения кредитного договора заемщик при подписании заявления на получение кредита был проинформирован о наличии таких условий в кредитном договоре, посредством подписания указанного заявления дал согласие на открытие ТБС, на зачисление суммы кредита на ТБС, на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка. Таким образом, данные условия кредитных договоров ни как не позволяет говорить о нарушении прав истца, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит  в иске отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что  <ДАТА>. между истцом  и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 272628,13 руб. под 0,07% в день. По условиям п.3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 5,8 процента от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Согласно п. 3.1.5  взнос наличными при гашении кредита через кассу банка составляет 50 руб. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 272628,13 руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от <ДАТА>. заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от <ДАТА>. на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Также судом установлено, что 08.10.2009г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 55248,62 руб. под 0,09% годовых. По условиям п.1.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 1.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 7 процентов от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 55248,62 руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от 08.10.2009г. заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от 08.10.2009г. на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА6> <НОМЕР>, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от  26.03.2004г. <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

В данном случае, предъявляя иск, сторона истца подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк праве требовать оплату в силу ч. 1  ст. 851 ГК РФ.

С учетом установленных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности взимания банком вышеуказанных комиссий, поэтому оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Григорьева М.Г.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным пунктов кредитного договора от <ДАТА>. <НОМЕР> в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка, взыскании 15812,43 руб.- комиссии за выдачу кредита через кассу банка, оставить без удовлетворения.

Исковые требования Григорьева М.Г.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным п. 1.1.4 и п.2.2.7 кредитного договора от 08.10.2009г. <НОМЕР> в части взимания банком платежа за выдачу кредита через кассу банка, взыскании  3867,40 руб.- комиссии за выдачу кредита через кассу банка, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке  в  <АДРЕС>  районный суд  г. <АДРЕС>  в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                          Е.П. Сверкунова