Решение по делу № 2-1455/2017 ~ М0-242/2017 от 11.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2017 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Воронковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО2 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО2 обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которому заемщик получил кредит в размере 146719 рублей 95 копеек, а также оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 24648 рублей 95 копеек. Истец считает положения в части страхования кредитного договора нарушающими права потребителя по следующим основаниям: физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик фактический не может повлиять на навязываемые условия договора; физическое лицо лишен возможности повлиять на содержание кредитного договора; проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения истцом.

В исковом заявлении истец просил суд признать положения в части страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 недействительными; возвратить уплаченную в соответствии с положениями в части страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 24648 рублей 95 копеек; сумму процентов в размере 5907 рублей 63 копейки; сумму неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24648 рублей 95 копеек; компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей; штраф.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО2 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки было передано по подсудности в Автозаводский районный суд <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда гражданское дело по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО2 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки было принято к производству Автозаводского районного суда <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда был исключен из числа третьих лиц Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Представитель истца и истец ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя (л.д. 27).

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» - в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. До начала судебного заседания от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на исковые требования истца и заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Судом установлено, что между Банком и истцом в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), был заключен Договор № от 14.12.2013г. (далее - Договор) о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета.

Согласно ст. 433 ГК РФ Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Истцом были подписаны документы, необходимые для предоставления кредита, что означает наличие оферты, которая была акцептована.

Банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства путем перечисления денежных средств на счет, открытый в рамках кредитного договора.

При этом, при предоставлении кредита сторонами предусмотрены дополнительные услуги: организация страхования клиента, подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды (п.3) и в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и по держателям карт.

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № признаны соответствующими Конституции РФ нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержали соответствующего условия, предписано законом или иными правовыми актами.

Заемщик в соответствии с требованиями ст. 10, 12 ФЗ «О защите прав потребителей» был ознакомлен с условиями договора об общей сумме кредита, включающей в себя приобретаемые дополнительные услуги - страхование жизни по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, принял данные условия. Доказательством того, что заемщику отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

Более того, из бланка заявления на кредит следует, что в случае несогласия заемщика с дополнительной услугой по программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, заемщик мог отказаться от данной услуги, поскольку бланком предусмотрена форма отказа (графа нет). Об этом же свидетельствует и графа, содержащая наименование страховой компании, содержащая ссылку о том, что данная графа заполняется только при участии в программе страхования.

Более того, заявление на предоставление кредита содержит ссылку о том, что клиент проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным, банк не препятствует заключению страхования с любой страховой организацией.

Выражая свою волю на страхование, заемщик заполнил Декларацию застрахованного лица. При этом он был ознакомлен с условиями Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует его подпись.

Форма анкеты (к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды) предусматривает графу, в которой заемщик также выражает согласие, либо не согласие на участие в программе страхования. В данной анкете имеется подпись заемщика об ознакомлении с условиями кредитования, однако ей не сделана отметка о той, что она просит не включать ее в программу страхования жизни и здоровья.

Из условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Условий страхования по пакетам страховых услуг следует, что плата за включение клиента в реестр застрахованных лиц, и подключение к программе страхования взимается только в случае письменного согласия клиента быть застрахованным.

Из документов, подписываемых клиентом при заключении кредитного договора, форма изложения условий о подключении к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды позволяла клиенту отказаться от страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ истец должен доказать те обстоятельства, на которые он ссылается.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик не был согласен с этими условиями и имел намерение внести в договор изменения истцом не представлено.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что заемщик был ознакомлен с условиями оплаты дополнительных услуг и стоимостью этих услуг, выразил согласие на их предоставление.

Заемщик добровольно принял на себя обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, в том числе и по их оплате.

Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Отказ истца от страхования не мог повлечь отказ в заключение кредитного договора. В случае неприемлемости для себя условий кредитного договора, клиент был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.

Сумма была списана с кредитных средств в день предоставления кредита, согласно условиям, предусмотренных сторонами в кредитном договоре.

При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средств, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону.

Суд считает, что требования истца о признании положений договора в части страхования недействительными не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат и сопутствующие требования истца о взыскании с ответчика возврата суммы, уплаченной по договору страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах ФИО2 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>