Решение по делу № 2-3324/2011 ~ Материалы дела от 14.04.2011

Дело № 2- 3324/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Неграмотнова А.А.,

При секретаре Аванесовой Г.Л.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Солодов А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Солодов А.Н. о признании условий кредитного договора недействительными, уменьши суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между ним и Солодов А.Н. был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому Солодов А.Н. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГ под 20 % годовых. Дата ежемесячного взноса в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов – не позднее 31-го числа каждого месяца. ОАО АКБ «Росбанк» исполнил свои обязательства путем перечисления суммы кредита на банковский ссудный счет Солодов А.Н. в полном объеме.

Однако, Солодов А.Н. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в нарушение ст.ст. 309-310 ГК РФ надлежащим образом не исполняет, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за введение банковского ссудного счета.

Солодов А.Н., в свою очередь, обратился со встречными исковыми требованиями, указав в их обоснование, что после заключения кредитного договора № <данные изъяты> от 31.05.2006 г., ему стало известно об удержании банком комиссии за открытие ссудного счета заемщика – <данные изъяты> руб., комиссии за ведение ссудного счета заемщика – <данные изъяты> руб., комиссии за страхование жизни заемщика - <данные изъяты> руб.

Указанные действия банка по списанию различных комиссий Солодов А.Н. полагает незаконными. Так, ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства. Взимание комиссии за данную операцию, как за услугу, незаконно. Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена банком в виде определенной ежемесячной суммы, которая не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. В связи с чем, Солодов А.Н. полагает, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку. Между тем кредитным договором предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в размере 20% годовых. Солодов А.Н. не изъявлялось желания на уплату дополнительных процентов.

В связи с вышеизложенным, Солодов А.Н. просил признать условия кредитного договора № <данные изъяты> от 31.05.2006 г. недействительными в той части, в которой на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также взимание страховой премии за услугу страхования жизни заемщика, применив последствия недействительности ничтожной сделки, уменьшив сумму задолженности до <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, против удовлетворения встречных исковых требований возражал по мотивам, изложенным в письменном отзыве. Кроме того, представителем ОАО АКБ «Росбанк» направлено в суд заявление о применении срока исковой давности к заявленным требованиям по встречному иску.

Представитель ответчика по доверенности Батбаев Р.И. в судебное заседание явился, встречные исковые требования поддержал, в удовлетворении основного иска просил отказать в части взыскания задолженности, превышающую <данные изъяты> рублей.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив все представленные доказательства, приходит к выводу о частичном удовлетворении основного и в стречного иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В ходе судебного заседания установлено, что <данные изъяты> между ОАО АКБ «Росбанк» и Солодов А.Н. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> путем подписания и предъявления в ОАО АКБ «Росбанк» заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды.

Согласно указанному заявлению (раздел «параметры кредита») сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. Дата ежемесячного погашения – не позднее 31-го числа каждого месяца. Процентная ставка по кредиту – 20%. Дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГ.Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет <данные изъяты> руб., а ежемесячная комиссия за ведение указанного счета – <данные изъяты> руб.

В графе «страхование жизни и здоровья» из двух возможных вариантов (страхование жизни и здоровья или отказ от данной услуги) самим заявителем отмечено согласие на заключение договора страхования.

Одновременно Солодов А.Н. подписаны условия ОАО АКБ «Росбанк» предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, которые содержат в себе условия договора банковского счета, кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты.

В соответствии с п. 3.3 условий предоставления нецелевых кредитов для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления – оферты, в порядке и сроки, установленные п. 8.8 условий.

Как было указано выше, согласно разделу «параметры кредита» заявления – оферты от 31.05.2006 года единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет <данные изъяты> руб., а ежемесячная комиссия за ведение указанного счета – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 8.8 условий комиссия за открытие ссудного счета подлежит уплате клиентом на дату предоставления кредита и взимается в бесспорном порядке с банковского специального счета клиента в момент совершения банком соответствующей операции и зачисления банком на банковский специальный счет суммы кредита. Комиссия за ведение ссудного счета в бесспорном порядке списывается с банковского специального счета клиента ежемесячно на дату ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита, указанные в поле «параметры кредита» заявления – оферты.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, представленных ОАО АКБ «Росбанк», а также встречного искового заявления, с Солодов А.Н. при предоставлении кредита единовременно была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, а также оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. В последующем со счета Солодов А.Н. производилось ежемесячное списание комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты> руб. в течение периода с 29.06.06 по 07.11.08 года.

При этом выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О Банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. В связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Комиссия за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате какой-либо комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнением обязанностей банка в рамках кредитного договора и нарушает права потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с Солодов А.Н. задолженности за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., одновременно удовлетворить требование Солодов А.Н. о признании недействительными условий кредитного договора № <данные изъяты> от 31.05.2006 г., заключенного между Солодов А.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» в части возложения на Солодов А.Н., как на заемщика, обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.3.3, п. 8.8 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В ходе судебного заседания установлено, что с Солодов А.Н. в нарушение вышеуказанных норм закона были удержаны следующие виды комиссий: комиссия за открытие ссудного счета, которая была удержана путем единовременного списания денежных средств в размере <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета, которая была удержана путем ежемесячного списания период с 29.06.06 по 07.11.08 года на общую сумму <данные изъяты> руб.

Ссылка ОАО АКБ «Росбанк» на пропуск срока исковой давности является несостоятельной, поскольку правоотношения сторон спора по взиманию платы банком за обслуживание (открытие и ведение) ссудного счета носят длящийся характер, т.е. рассчитаны на весь срок существования ссудного счета и вплоть до его закрытия. Таким образом, условие кредитного договора в части незаконного возложения на заемщика комиссий за обслуживание ссудного счета может быть оспорено в любое время его действия как в целях предотвращения негативных последствий в будущем, так и для пресечения длящегося нарушения гражданских прав.

Вместе с тем, принятые обязательства по кредитному договору в части возврата основной суммы долга и выплаты процентов Солодов А.Н. надлежащим образом не исполнял, и в установленные графиком погашения задолженности сроки задолженность по кредитному договору не погашал. На момент рассмотрения настоящего гражданского дела задолженность по кредитному договору перед ОАО АКБ "Росбанк" в размере <данные изъяты> руб. – основной долг и <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, погашена в добровольном порядке не была. Расчет задолженности на общую сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> Солодов А.Н. не оспорен.

Соответственно, в этой части исковые требования являются законными, обоснованными и, как следствие, подлежащими удовлетворению за вычетом зачтенных сумм по встречному иску.

Следовательно, в результате зачета удовлетворенных первоначальных и встречных исковых требований с Солодов А.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.).

Что касается встречных исковых требований Солодов А.Н. относительно незаконности возложения на заемщика обязанности по заключению договора страхования и уменьшения суммы его заложенности на <данные изъяты> (комиссия за страхование жизни заемщика), то суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим причинам.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Проанализировав содержание раздела «параметры кредита» заявления – оферты от 31.05.2006 года, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни заемщика не является навязанной услугой, так как в стандартизированной форме заявления – оферты потребителю предоставлен выбор между положительным (графа «да») или отрицательным (графа «нет») решением вопроса о необходимости заключения страхового договора. Таким образом, потребитель не лишен возможности отказаться от заключения страхового договора, заполнив соответствующую графу в заявлении-оферте, а доказательств понуждения страхования истцом не представлено.

Согласно выписке по счету, страховая премия за страхование жизни заемщика была единовременно списана со счета Солодов А.Н. 31.05.2006 года и Солодов А.Н. согласился с оплатой страховой премии и, следовательно, его жизнь и здоровье в целях погашения кредита была застрахована в ЗАО «СК AIG Россия». Заемщик использовал свое право, предусмотренное п. 9.3.2. Условий о заключении договора страхования. Правоотношения в части оплаты страховой премии длящегося характера не носят, что дает основания для применения установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности, исчисляемого по общим правилам ст. 200 ГК РФ с момента, когда Солодов А.Н. узнал или должен был узнать о нарушении своего права, т.е. с 31.05.2006 году.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с Солодов А.Н. в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Солодов А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Солодов А.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет задолженности по уплате суммы основного долга, а также задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с 31.05.2006 по ДД.ММ.ГГ, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований в части, превышающий взысканный размер задолженности – отказать.

Встречные исковые требования Солодов А.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Кредитного договора №<данные изъяты> от 31.05.2006 г., заключенного между Солодов А.Н. и ОАО АКБ «Росбанк», в части возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В части требований о признании недействительными условий Кредитного договора №<данные изъяты> от 31.05.2006 г., заключенного между Солодов А.Н. и ОАО АКБ «Росбанк», в части взыскания страховой премии за услугу страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительной сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.А. Неграмотнов