Решение по делу № 2-4/2011 от 12.01.2011

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2011 года                                                                                       Дело № 2-04/11

Мировой судья судебного участка № 5 по Орджоникидзевскому району г.Уфы Республики Башкортостан Хабибуллина З.Р.

при секретаре Ерыкалиной В.В.

с участием представителя истца - Реброва А.В. ****

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Панкова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «****» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности кредитного договора и взыскании денежной компенсации причиненного морального вреда,

установил:

      Истец обратился в суд с иском к ООО КБ «****» с требованиями:

- о признании недействительными условий п.2.8 договора № **** от 19.10.2009 г. предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита  в размере 0,7 % в месяц,

- взыскании незаконно полученной суммы комиссии за обслуживание кредита - 3 147 руб. 72 коп.;

- признании недействительными условий п.2.2 договора № **** от 19.10.2009 г. предусматривающего включение в сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования;

- взыскании незаконно полученной суммы комиссии за подключение к программе страхования - 3 095 руб. 38 коп.;

- взыскании денежной компенсации причиненного морального вреда - 20 000 руб.;

- взыскании судебных расходов: по оплате консультационных услуг - 2 000 руб., юридических услуг - 5 000 руб., услуг нотариуса по заверению доверенности - 350 руб.;

- отмене с декабря 2010 г. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по заключенному договору, обязании ответчика предоставить истцу новый график платежей по кредиту без указанной комиссии.

           В обоснование своих исковых требований истец указал, что 19.10.2009 г. между ним и ответчиком был заключен договор кредита сроком на 24 месяца. Общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, - 37 472 руб. 46 коп., процентная ставка по кредиту - 1% в месяц. Считает, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита ( 0,7% в месяц) и за подключение к программе страхования не соответствуют закону.

         Истец в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд считает возможным согласно ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

          Представитель истца  исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснил, что плата за подключение в программе страхования включена в общую сумму кредита; возможность выбора решения о подключении к программе страхования потребителю не предоставлена; неизвестно какая страховая компания, при том, что банки сами не могут заниматься страхованием; сумма 3 095 руб. 38 коп. удержана ответчиком единовременно 19.10.2009 г.

          Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется уведомление, не направил в судебное заседание своего представителя. По правилам ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

           Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

           В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как это требует ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

           Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
         Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.2 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
        В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными операциями, находящимися на счете.

          В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

         Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

          Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

          Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

           Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
          Так же действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
         Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

          Таким образом, кредитные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08. 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, комиссия за обслуживание кредита, в том числе - ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

           Введением в договор условия об оплате за обслуживание кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения кредитного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за обслуживание кредита.

          Уплата процентов по кредитному договору является платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

          Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.2.8 договора нарушающим права потребителя.

         В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          По правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана представить доказательства в обоснование своих требований и возражений, однако ответчик не представил возражений.

          На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.2.8 договора № **** от 19 октября 2009 года, в части взимания комиссии за обслуживание кредита и взыскании ранее уплаченных истцом сумм в части комиссии за обслуживание кредита, за период с 19 ноября 2009 года по 19 октября 2010 года в размере 3 147 рублей 72 копеек.

           Так же, исходя из изложенного, подлежат удовлетворению требования истца об отмене с декабря 2010 г. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по заключенному договору, обязании ответчика предоставить истцу новый график платежей по кредиту без указанной комиссии.

            Далее, В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Так же ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельностью.   

           При рассмотрении дела было установлено, что в условие договора включена комиссия за подключение к программе страхования, при этом потребителю не предоставлено право выбора и возможности не включения данного условия в договор. Так же нет полной информации о сумме страховой премии (л.д.4).

           Таким образом, исходя  из условий договора, кредитор фактически обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

           В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредитных средств при условии обязательного страхования находится вне рамок правового поля, поэтому требования истца о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего подключение к программе страхования и, следовательно, взыскании уплаченной суммы 3 095 руб. 38 коп. за подключение к программе страхования, подлежат удовлетворению. 

          В отношении требований истца о взыскании денежной компенсации причиненного морального вреда.

           В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.       Судом установлено, что ответчик навязал истцу услугу в виде подключения к программе страхования и незаконно включил в условия договора комиссию за обслуживание кредита. Указанные обстоятельства безусловно могут расцениваться судом как нравственные страдания, причиненные истцу в результате незаконных действий ответчика. Однако суд находит, что размер денежной компенсации морального вреда, адекватный степени нравственных страданий истца, должен составлять 2 000 рублей.

        Судебные расходы, понесенные истцом в сумме 2 000 руб. - за оказание консультационных услуг; 5 000 руб. - за оказание юридических услуг и 350 руб. - за услуги нотариуса по удостоверению доверенности по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

         По правилам ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 400 руб. - за исковое требование имущественного характера и 8 000 руб. -  за требования неимущественного характера.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

           Признать недействительными п.п. 2.8 и 2.2 договора № **** от 19.10.2009 г., заключенного между Панковым В. В. и ООО КБ «****», предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7 % в месяц и комиссии подключение к программе страхования.

           Взыскать с ООО КБ «****» в пользу Панкова В. В. уплаченную сумму комиссии за обслуживание кредита за период с 19.11.2009 г. по 19.10.2010 г. в сумме 3 147 руб. 72 коп. ; уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования - 3 095 руб. 38 коп.,  денежную компенсацию причиненного морального вреда - 2 000 руб., в возврат понесенных судебных расходов сумму 7 350 руб., всего взыскать 15 593 (Пятнадцать тысяч пятьсот девяносто три) руб. 10 коп.

         Отменить с декабря 2010 г. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, обязав ООО КБ «****» предоставить Панкову В.В. новый график платежей по кредиту без ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

          Взыскать с ООО КБ «****» в доход государства государственную пошлину в сумме 8 400 (Восемь тысяч четыреста) руб.

          Решение может быть обжаловано в Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан через мирового судью в течение десяти дней после изготовления решения в окончательной форме.

                           Мировой судья                               подпись                          З.Р.Хабибуллина

Копия верна:  мировой судья                                  З.Р.Хабибуллина

Согласовано: мировой судья                                   З.Р.Хабибуллина

Решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2011 г.