Решение по делу № 2-2434/2010 ~ М-1661/2010 от 20.07.2010

                                                Дело №2-2434/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                             г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Черновой Ж.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Цеханович Анжелике Владимировне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Цеханович А.В. об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: г. Красноярск, Анатолия Гладкова, 27-2, взыскании задолженности в размере 2435235,79 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по займу в размере 1705941,62 руб., суммы начисленных процентов за пользование займом в размере 377222,54 руб., начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в размере 352071,63 руб., взыскании процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1705941, 62 и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической полной уплаты указанных сумм, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 24376,18 руб., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 2015000,00 руб., из суммы вырученной от реализации квартиры уплатить суммы долга. Требования мотивированы тем, что на основании договора займа № – № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Дом вашей мечты» выдал заемщику Цеханович А.В. ипотечный жилищный займ в сумме 1800 000 рублей сроком на 120 месяцев, для приобретения в собственность, квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права залогодержателя по данному договору удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». По условиям данного договора, ответчик приняла на себя ответственность за полное и своевременное погашение займа, за полную и своевременную уплату процентов за пользование займом и неустойки. В соответствии с п.5.2 и 5.3. договора займа, при нарушении сроков возврата займа, заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В нарушение условий договора займа ответчиком были нарушены сроки оплаты ежемесячных платежей по договору займа. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа с указанием размера задолженности и требованием о возврате суммы займа и уплате начисленных на остаток ссудной задолженности процентов за пользование займом. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» Якубов А.И. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Третье лицо на стороне истца – ОАО «Дом Вашей мечты» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела судом извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств суду не заявлял.

Ответчица Цеханович А.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, причины не явки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

С учетом мнения представителя истца в соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного судопроизводства, в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие третьего лица.

     Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с ч.2 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, на основании договора займа №-№ ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Дом вашей мечты» выдал Цеханович А.В. ипотечный жилищный займ в сумме 1800 000 рублей сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа, с уплатой 13,5 % годовых для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.4. договора займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона.

В соответствии с п.3.3. договора займа, заемщик погашает займ и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Согласно п.3.2. договора займа, проценты по займу начисляются ежемесячно из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 договора займа, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно, на остаток суммы займа, подлежащей возврату.

Согласно п. 4.4.1 договора займа, займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования заемщику о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и /или сумме.

Во исполнение договора займа ОАО «Дом вашей мечты» перечислил заемщику денежные средства в сумме 1800 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Государственная регистрация права собственности ответчицы на квартиру орасположенную по адресу: <адрес> произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ, права первоначального залогодержателя по договору займа и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО «Дам вашей мечты», запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

В настоящее время законным владельцем закладной должника Цеханович А.В. является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается договором купли-продажи закладной.

В нарушение принятых на себя по договору займа обязательств Цеханович А.В. их исполняла ненадлежащим образом. Ей направлялось требование о полном досрочном возврате займа. Однако данное требование ей не было исполнено. В результате, сумма ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 435235,79 рублей, из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1705941,62 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование займом 377222,54 рублей, сумма пени – 352071,63 рублей.

Согласно п.4.4.3 договора займа и п.7.1 Закладной, в случае неисполнения требования займодавца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления письменного уведомления с требованием о досрочном возврате займа и уплате процентов за пользование им, займодавец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательства имущество.

В соответствии с п.5.2 и 5.3. договора займа, при нарушении сроков возврата займа, заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, залогом квартиры в соответствии с договором купли-продажи.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

При этом возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга, после обращения взыскания на предмет залога, должна быть оговорена в договоре, так как договором займа предусмотрена неустойка в процентном отношении от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки уплаты очередного платежа, в связи с чем, применение предусмотренной договором неустойки за просрочку очередного платежа ко всей сумме долга при его досрочном взыскании, поставит залогодателя (должника) в кабальные условия. Иного в договоре займа не предусмотрено.

Согласно ст.3 Закона «Об ипотеке» указывает на требования, обеспечиваемые ипотекой.

Так ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренную договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

В возмещение убытков и (или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства;

В виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

В возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

В возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч.2).

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или статьи 4 настоящего Федерального закона (ч.3).

Таким образом, исходя из положений Закона, стороны в договоре об ипотеке имеют две возможности решения вопроса. Во-первых, они могут устанавливать фиксированную сумму требований залогодержателя (п.3 ст.3). В случае, если в договоре указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в объеме превышающем эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой. Во-вторых в договоре об ипотеке может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. При этом если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает кроме погашения основной суммы долга и проценты по нему, также уплату четырех категорий сумм, причитающихся залогодержателю в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения основного обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства, за которые, он отвечает.

Согласно информационному расчету размер ежемесячных платежей по договору займа составил 27630,40 рублей, однако заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату суммы займа и процентов. Так, с октября 2009 года платежи по возврату суммы займа и процентов ответчиком Зубчик НФ не производятся, задолженность составила 2435235,79 рублей.

Как следует из договора займа, при нарушении сроков возврата займа, процентов, заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки ( п.п.5.2, 5.3. договора).

Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком осуществления ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней (п.п. 4.4.1., 4.4.3 договора).

ДД.ММ.ГГГГ Цеханович А.В. получила от ОАО «Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию» требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое также не было добровольно исполнено.

Согласно ст.54.1 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Суд с учетом изложенного, приходит к выводу о неисполнении должником обязательства по кредитному договору и правомерности требований истца.

В соответствии с ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.54 Закона «Об ипотеке», если на момент реализации заложенного имущества в судебном решении были определены требования залогодержателя только в определенном размере ( в денежном выражении) без указания сумм, исчисляемых в процентном отношении, то после прекращения залоговых отношений обращение взыскания на вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства по требованиям, заявленным после прекращения этих отношений (ст.352 ГК РФ), неправомерно, за исключением требований. Предусмотренных ст.4 ФЗ.

         Оценив представленные доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, учитывая требования Закона, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, взыскании задолженности в размере 2435235,79 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по займу в размере 1705941,62 руб., суммы начисленных процентов за пользование займом в размере 377222,54 руб., начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в размере 352071,63 руб., взыскании процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1705941, 62 и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической полной уплаты указанных сумм, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 24376,18 руб., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 2015000,00 руб., из суммы вырученной от реализации квартиры уплатить суммы долга, подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с тем, что ответчиком обязательства по договору займа не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности и не оспаривалось ответчиком Цеханович А.В.

         Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 24376,18 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Цеханович Анжелике Владимировне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Цеханович АВ в пользу ОАО «АИЖК» сумму задолженности в размере 2 435 235,79 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1 705 941,62 рублей, проценты за пользование займом – 377 222,54 рублей, пени за просроченные проценты и основной долг – 352 071,63 рублей.

Взыскать с Цеханович АВ в пользу ОАО «АИЖК» проценты за пользование займом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основанному долгу – 1 705 941,62 рублей и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0.2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты взысканных сумм.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в закладной в размере 2 015000,00 рублей, из суммы вырученной от продажи квартиры уплатить задолженность Цеханович АВ перед ОАО «АИЖК», взысканные по решению суда.

Взыскать с Цеханович АВ в пользу ОАО «АИЖК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 24376,18 руб.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в суд, принявший решение, заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии мотивированного решения суда. Также решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда или вынесения судом определения об отказе в отмене заочного решения суда.

Председательствующий:                                                                                     Н.В. Богдевич