Решение по делу № 2-701/2015 (2-8255/2014;) от 28.10.2014

Дело № 2-701/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2015 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шариповой Г.М.,

при секретаре Шагаповой Л.Ф.,

с участием ответчика Ратниковой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) к Ратниковой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Банк Российский кредит» обратилось в суд с иском к Ратниковой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и Ратниковой Л.Н. заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по предоставлению денежных средств кредитор выполнил в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Мой Банк. Ипотека», Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «Банк Российский Кредит» заключен договор № передачи имущества и обязательства банка. В связи с передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление. Однако по выполнению обязательств по договору ответчиком были нарушены. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств банком направлено требование о погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п.п.2.1-2.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ № подписан передаточный акт № на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому права требования по кредитному договору перешли от ОАО « Банк Российский кредит» к «Мой Банк Ипотека» (ОАО).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика: сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, остаток основного долга (плановый) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца Открытого акционерного общества «Банк Российский кредит» на «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).

Представитель истца «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик Ратникова Л.Н. в судебном заседании частично признала исковые требования, в части списания комиссии за присоединение к программе страхования клиента просит исключить из суммы задолженности, так как нарушает ее права как потребителя по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из изложенных обстоятельств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, и с учетом требований статьи 154 названного Закона – сроков рассмотрения и разрешения гражданских дел

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и Ратниковой Л.Н. заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств кредитор выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Мой Банк.Ипотека», Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «Банк Российский Кредит» заключен договор № передачи имущества и обязательства банка. В связи с передачей прав по кредитному договору ответчику было направлено уведомление.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п.п.2.1-2.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ № подписан передаточный акт № на возврат активов ненадлежащего качества, согласно которому права требования по кредитному договору перешли от ОАО « Банк Российский кредит» к «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).

Согласно договору ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности, а именно в порядке и сроки, установленные договором уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и неустойки.

Согласно п. 2.3 кредитного договора погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, равными платежами, 29 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рублей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского процессуального кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что Ратниковой Л.Н. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

Согласно расчетам, представленным истцом, ответчиком ежемесячные платежи по возврату суммы кредита не производились, в связи с чем, задолженность по кредитному договору составила: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, остаток основного долга (плановый) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Ратниковой Л.Н. списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.ч. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Потребители в качестве стороны в договоре кредитования в подавляющем большинстве случаев фактически лишены возможности влиять на содержание кредитных соглашений. Данное обстоятельство является ограничением свободы договора. Между тем, гражданин как экономически слабая сторона в этих отношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - кредитных организаций.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно статьям 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получена ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфере личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед заемщиком.

Пункт 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» указывает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, возложение страхователем обязанности по оплате страхового платежа является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю.

В силу п. 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Изложенное свидетельствует о том, что содержащиеся в условиях кредитного договора условия об оплате комиссий и (или) других платежей, вступают в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожны в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующие ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об уменьшении размера процентов, подлежащих взысканию в сумме в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки<данные изъяты> рублей).

Таким образом, взысканию с ответчика Ратниковой Л.Н. подлежат сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, остаток основного долга (плановый) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов, суд приходит к следующему.

Как предусматривает ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично с Ратниковой Л.Н. в пользу «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 309, 310, 333, 395, 408, 807-810, суд

р е ш и л :

исковое заявление «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) к Ратниковой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Ратниковой Л.Н. в пользу «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, остаток основного долга (плановый) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья Г.М. Шарипова