Решение по делу № 2-4806/2016 от 07.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2016г. г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Вохминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Жариновой Н.С. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с иском в интересах Жариновой Н.С. к АО «Альфа-Банк» (ранее ОАО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 24.07.2014 между Жариновой Н.С. и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 305500 руб., под 25,99% годовых, сроком на 24 месяца. Ответчиком были включены условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков, которые были навязаны, истец считает, что незаконно была удержана плата за подключение к программе страхования в сумме 55094 руб. 27 коп. Вместе с тем, альтернативного варианта заключения кредитного договора, без условий страхования Жариновой Н.С. предложено не было, типовой форме договора, банк не предоставил право выбора страховых компаний. Полагает, что предоставление кредита, обусловленного услугой страхования, противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей и нарушает его права как потребителя. Истец просит признать условия кредитного договора № 24.07.2014 г., устанавливающие обязанность заемщика заключить договор страхования и оплатить страховую премию, недействительным в силу ничтожности, взыскать 55094 руб. 27 коп., уплаченных в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9149 руб. 11 коп., убытки в размере 26696 руб. 43 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф.

Истец Жаринова Н.С. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, заявлений и ходатайств не поступало.

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» Береснев А.С. (полномочия проверены), в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Ракитин А.П. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку кредитный договор не содержат пункта, устанавливающего обязанность истца оплатить страховую премию или заключить договор страхования. Согласно которого ответчиком была предоставлена полная информация истцу о кредитном договоре, истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, извещен о размере страховой премии, перечисленной в страховую компанию. Решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их уплаты в случае выбора не влияет на принятие решения о заключении выдачи кредита. 24.07.2016г. истец обратился в банк с поручением на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая была перечислена на основании поручения истца в страховую компанию. Между истцом и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, при заключении договора банк выступал агентом на основании агентского договора. Банк является ненадлежащим ответчиком в данном споре.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, заявлений и ходатайств не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Кроме того, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.07.2014 между Жариновой Н.С. и банком заключен кредитный договор №ITOPUP/AG6THW/20140724/1605, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 305500 руб., под 25,99% годовых, сроком на 24 месяца.

При заключении кредитного договора Жариновой Н.С. было подписано заявление на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию, согласно которого она изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода и оплатить услуги страхования за счет кредита, просит запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, подтвердила свое согласие с Условиями договора страхования и Условиями страхования по программе, о чем имеется отметка в графе V «да». На основании поручения, выданного Жариновой Н.С. о том, что она просит перевести страховую премию в сумме 55094 руб. 27 коп., подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежный документ на осуществление перечисление денежных средств.

В разделе указанного заявления "Дополнительная услуга страхования" заемщик проставлением отметки в графе "Да", при наличии альтернативной графы "Нет", добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ОАО "Альфа страхование - Жизнь" по программе "Страхование жизни здоровья заемщиков кредитов" и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. Так же заемщику разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Принимая во внимание, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, суд приходит к выводу, что заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказалась, право выбора страхования, а также отказаться от страхования заемщику было предоставлено путем включения в Заявление заявителя условий об этом, заемщику была разъяснена стоимость услуги подключения к программе страхования, истец пожелал оплатить данную услугу за счет кредитных средств, о чем указано в заявлении на подключение к Программе страхования, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора об уплате страховой премии, нарушающими права потребителя и признании их недействительными, суд не усматривает.

Доводы истца о том, что Условия страхования навязаны, ничем не подтверждены, поскольку истцу предоставлялся выбор заключения кредитного договора либо со страхованием, либо без такового, и не предусматривалось обязанность заемщика заключение кредитного договора со страхованием, данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные сведения содержатся в Заявлении, кроме того, изложены в предварительном графике гашения кредита. Истец была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Тарифами банка, данные обстоятельства отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, о чем имеется подпись Жариновой Н.С.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию Жариновой Н.С. не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате. При таких обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, у суда не имелось.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика АО «Альфа-Банк» не установлено, требования истца о признании условий заключенного кредитного договора недействительными в силу ничтожности, о взыскании с ответчика в пользу истца платы за присоединение к программе страхования заемщиков, взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательного обогащения, штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░