Решение по делу № 33-11497/2014 от 08.08.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-11497/2014

19 августа 2014 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.,

судей Хамидуллиной Э.М., Якуповой Н.Н.,

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «...» Республики Башкортостан ГАР на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «...» Республики Башкортостан в интересах ГАР к Открытому акционерному обществу «...» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта кредитного договора в части страхования, взыскании сумму выплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя и общественной организации, отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «...» Республики Башкортостан в интересах ГАР обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «...» (далее ОАО «...») о защите прав потребителя, признании недействительным пункта кредитного договора в части страхования, взыскании сумму выплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в пользу потребителя и общественной организации.

В обоснование иска указано, что дата между ГАР и ОАО «...» заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в размере ... рублей ... копейки сроком исполнения ... месяцев. Выдача кредита обусловлена заключением договора личного страхования. Страховая премия в размере ... рублей ... копейки включена в стоимость кредита и списана в безакцептном порядке со счёта заёмщика. дата ГАР обратился в банк с претензией о возврате списанных денежных средств на оплату страховой премии. В добровольном порядке претензия не исполнена. В нарушение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пункт ... типовой формы кредитного договора включено условие о том, что в случае расторжения договора страхования, признании его назаключённым банк вправе требовать в судебном порядке от заёмщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов. Это условие лишает заёмщика права выбора между услугой личного страхования и страхования КАСКО или только страхования КАСКО. В типовую форму договора включено условие о том, что с заёмщиком будет заключено минимум ... договора страхования. Имущественный интерес в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - жизни и здоровья, при этом в рассматриваемом споре заёмщик лишён самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании. Просил признать недействительным п. ... кредитного договора №... от дата года, применить последствия ничтожности сделки и взыскать в пользу ГАР убытки в размере ... рублей ... копейки, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф в пользу каждого из истцов по ...% от взысканной суммы.

Суд вынес вышеприведенное решение (л.д. ...).

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «...» Республики Башкортостан по доверенности ГАР ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения по делу. В обоснование жалобы указано, что у ГАР не было возможности заключить кредитный договор без страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. Страхование рисков являлось условием выдачи ГАР кредита банком.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «...-...» Республики Башкортостан по доверенности ГАР, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, дата между ГАР и ОАО «...» заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере ... рублей ... копейки под ... % годовых сроком по дата на приобретение автомобиля ... Приобретённый автомобиль является предметом залога банка (л.д. ...).

Выдача кредита обусловлена заключением договора личного страхования. Страховая премия в размере ... рублей ... копейки включена в стоимость кредита и списана в безакцептном порядке со счёта заёмщика.

Согласно пункта ... кредитного договора, банк вправе требовать в судебном порядке от заёмщика досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов, в следующих случаях:

- п. ... если любой договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, был нарушен, прекратил своё действие, признан в установленном порядке недействительным или его исполнение стало невозможным по какой-либо причине, за исключением случая расторжения договора, заключенного в обеспечение обязательств по кредитному договору, по соглашению сторон и случая, когда за причины, по которым стало невозможным исполнение этого договора, несёт ответственность банк.

- п. ... в случае расторжения, признания недействительным / незаключённым, прекращения по иным основаниям любого договора страхования, заключённого заёмщиком и страховщиком, а также внесение изменений в условия договора страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка.

В разделе ... кредитного договора «Обеспечение» раскрываются виды договоров, указанных в п. .... заключенных в обеспечение обязательств по кредитному договору, это договор залога приобретённого в кредит транспортного средства (п. ... договор страхования транспортного средства «Полное автокаско» (п. ...), договор обязательного страхования автогражданской ответственности «ОСАГО» (п. ...

Согласно п. ... кредитного договора ГАР согласился заключить со страховщиком договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, о чем имеется его роспись.

дата между ГАР и ООО «...» заключен договор страхования № ... несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, сроком действия 60 месяцев, с единовременной уплатой страховой премии в размере ... рублей ... копейки. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем указан ОАО «...» в размере непогашенной суммы по кредитному договору. В случае полного погашения задолженности страхователя по кредитному договору выгодоприобреталем является страхователь, в том числе с правом получения страхового возмещения, в части, превышающей сумму денежных обязательств страхователя по кредитному договор) на дату наступления страхового случая (л.д. ...).

В соответствии с заявлением о перечислении денежных средств ГАР дал распоряжение перечислить сумму кредита для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему договору страхования. С тарифами Приволжского филиала ОАО «...» для клиентов – физических лиц, действующими на дату совершения расчетной операции, ГАР был ознакомлен, с размером оплаты (комиссии), взимаемой по данной расчетной операции, ГАР был согласен (л.д. ....

Согласно выписки по счету дата со счета ГАР была списана страховая премия по договору страхования № ... в размере ... рублей ... копеек (л.д. ...).

дата ГАР обратился к ОАО «...» с претензией о возврате страховой премии (л.д. ...). Банк требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, касающихся возложения на заемщика обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, суд правомерно исходил из того, что оспариваемые истцом пункты кредитного договора соответствуют требованиям закона, услуга страхования оказывается по желанию и с согласия клиента.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Истец не оспаривал тот факт, что он был ознакомлен со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, что подтверждается его заявлениями, а также имеющимися в кредитном договоре и договорах страхования (полисах) записями.

Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и его заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое, в свою очередь, как подтвердил сам истец в указанных договоре и заявлениях.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное, позволяет сделать вывод, что у ГАР имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемого условиях.

Договор страхования является самостоятельной услугой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявления на страхование.

Согласно п. 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года, включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы нарушает права ГАР как потребителя, и он вынужден была подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью истец подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетные счета страховщика ООО «... ...».

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «...» Республики Башкортостан ГАР без удовлетворения.

Председательствующий Осетрова З.Х.

Судьи Хамидуллина Э.М.

Якупова Н.Н.