Решение от 19.05.2015 по делу № 2-1011/2015 от 03.02.2015

Дело № 2-1011/15

Поступило в суд: 03 февраля 2015 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2015 года                                                         г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего                      Виноградовой Л.А.

При секретаре                                 Лобановой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Найден И. И., Найден К. Н. к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» о взыскании денежных средств,

установил:

Найден И.И., Найден К.Н. обратились в суд с иском к Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» о взыскании денежных средств.

Доводы обосновывают тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры №...

В соответствии с условиями договора, Банк предоставил кредит на сумму 2 252 800 рублей сроком на 300 календарных месяцев с даты зачисления сумма кредита на счет заемщика, а заемщик принял обязательства в течение указанного срока возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты на условиях и в порядке, установленных настоящим договором.

Размер процентной ставки за пользование кредитом составил – 11 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцы досрочно возвратили всю сумму кредита, фактическое пользование кредитом составило 76 месяцев. Всего за время пользования кредитом истцами было уплачено 3 763 169 руб.38 коп., из которых : 2252800 руб. – сумма основного долга, 470 руб.58 коп. – пени за просрочку внесения платежей, 1 505 898 руб. – проценты за пользование кредитом.

Истцы полагают, что проценты, уплаченные ими в составе аннуитетных платежей по договору, охватывают, в том числе и период, в течение которого реальное пользование кредитом истцами не осуществлялись, т.к. кредит был возвращен ими досрочно. Исходя из этого, сумма излишне уплаченных процентов составляет 403743 руб.08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с соответствующей претензией, однако, их требования не были удовлетворены, в связи с чем они обратились в суд с указанным иском и просят взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 403743 руб.08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16746 руб.92 коп., компенсацию морального вреда в пользу каждой в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке их требований в размере 50 % от суммы, присужденной в их пользу.

В судебное заседание истицы Найден И.И., Найден К.Н. не прибыли, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика – Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» в судебное заседание не прибыл, о дне слушания дела извещены. Письменный отзыв на иск приобщен к материалам дела.

Конверты с судебными повестками, направленными в адрес сторон по данному делу, возвращены в адрес суда за истечение срока хранения. Неявка истцов, ответчика на отделение связи за получением почтовой корреспонденции, поступающей в их адрес из суда, является выражением воли лица, которому адресована корреспонденция и не может свидетельствовать о невыполнении судом все мер для обеспечения процессуальных гарантий прав лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему :

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Найден И. И., Найден К. Н., Найден Н. М. и Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры № 03248ИКР/003/007.

Согласно условиям договора Банк предоставил заемщикам кредит на сумму 2252800 рублей, сроком на 300 календарных месяцев с даты зачисления сумма кредита на счет Заемщика, в Заемщик в течение этого срока принял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее на условиях и в порядке, установленных настоящим договором.

В соответствии с п. 2.2 договора кредит предоставлен для целевого использования : приобретения в общую долевую собственность Найден И.И., Найден К.Н. квартиры, расположенной по адресу : Новосибирская область, Новосибирский район, р.<адрес>.

Размер процентной ставки за пользование кредитом составил – 11 % годовых ( п. 5.4.2 договора).

По условиям договора кредит подлежал возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в размере 22079 руб.99 коп., в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользование кредитом ( аннуитетный порядок возврата кредита, предусмотренный разделом 5 договора).

Таким образом, размер аннуитетных платежей, был рассчитан в соответствии с формулой представленной в п. 5.5.1 договора и зафиксирована помесячно в графике платежей по кредитному договору, который был подписан Заемщиками и является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 5.5.4 договора, в случае отсутствия просроченных обязательств, сумма поступившего от заемщика аннуитентного платежа направляется кредитором в первую очередь на уплату процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – на возврат суммы кредита.

Согласно условиям кредитного договора ( п. 5.4.1) базой для начисления процентов за пользование кредитом служат ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня. Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается за каждый день расчетного периода и округляется до двух знаков после запятой по правилам арифметики. При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетный период, а в году – действительное числе календарных дней ( 365 и 366 соответственно).

П. 6.2.2 кредитного договора предусмотрено досрочное погашение кредита. В случае досрочного возврата Заемщиком всей суммы кредита или любой его части проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользований кредитом.

Судом установлено, что кредитные обязательства заемщиками выполнены досрочно, кредит погашен в течение не 300 календарных месяцев, а за 76 месяцев, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в Банк с соответствующей претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, а, соответственно, и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно, изменяется подлежащая уплате сумма процентов.

Порядок начисления процентов за пользование кредитом соответствовал условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Заключая кредитный договор, заемщики согласились с порядком начисления процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Описанный выше порядок начисления процентов соответствует условиям кредитного договора, из смысла которого усматривается, что при начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Из выписки по счету не усматривается, что истцами вносились платежи в ином или большем размере.

В силу ст. ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий договора.

Заявляя требования о возврате уплаченных во исполнение договора процентов за пользование кредитом, истцы фактически требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита.

Вместе с тем, в соответствии с положениями п. п. 3, 4 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Такое соглашение при досрочном погашении истцами кредитной задолженности между сторонами достигнуто не было.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой переплаты.

При таких обстоятельствах, обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, у ответчика не возникла.

Таким образом, рассматривая заявленный спор, суд, исследовав доказательства в их совокупности, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимосвязь доказательств в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Найден И.И., Найден К.Н.по взысканию необоснованно удержанных денежных средств.

Суд не может принять во внимание расчет суммы задолженности, составленный истцами, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права и условий договора.

Как следует из договора, сторонами условия договора согласованы, достигнута договоренность о сроке, на который предоставлен кредит, о порядке расчета процентов за пользование кредита, о праве заемщика досрочно вернуть задолженность. При заключении кредитного договора, график платежей был рассчитан на 300 календарных месяцев. Расчет, представленный стороной истца, сформирован по смыслу срока кредитования на 76 месяцев, то есть за срок пользования кредитом.

Подписав кредитный договор, истцы добровольно выбрали такой вид кредитования, их воля была направлена на заключение сделки с целью получения кредитных средств на условиях достигнутых сторонами, при это сторонами согласованы все существенные условия.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защите

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░