Решение по делу № 2-267/2019 ~ М-113/2019 от 31.01.2019

Дело № 2-267/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Н. Усмань 27 февраля 2019 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Сорокина Д.А.,

при секретаре Власовой С.В.,

с участием истца Ускова Владимира Викторовича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ускова Владимира Викторовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным страхового полиса-оферты, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Усков Владимир Викторович обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями обязать ответчика признать недействительным страховой полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/28764045/8, взыскать сумму страховой премии за вычетом 8 месяцев пользования страховкой в размере 74048 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, судебные издержки.

    В их обоснование указал, что 10.02.2018г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 28764045. Данный кредит был погашен досрочно 10.10.2018г. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования в соответствии с полисом № L0302/504/28764045/8. После погашения кредита истец обратился в страховую компанию за расторжением договора и частичным возвратом страховой премии, однако ему в этом было отказано.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в своих письменных возражениях, поданных в адрес суда, указал, что договор страхования соответствует требованиям закона, ни законом, ни договором не предусмотрено возвращение страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования.

Исследовав материалы дела, суд установил указанные ниже обстоятельства и пришел к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Те обстоятельства, что 10.02.2018г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 28764045, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования в соответствии с полисом № L0302/504/28764045/8, что данный кредит был погашен досрочно 10.10.2018г., что после погашения кредита истец обратился в страховую компанию за расторжением договора и частичным возвратом страховой премии, однако ему в этом было отказано, подтверждаются материалами дела (л.д.9-13, 31-66), в связи с чем являются установленными.

Из указанных документов следует добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования, что подтверждается его заявлением на страхование, где имеется запись о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, клиент вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой страховой организации, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, в связи с чем суд пришел к выводу, что факт навязывания услуги по договору страхования, о котором истец указал в своем заявлении, отсутствует.

Оплата полиса проведена банком на основании распоряжения клиента в соответствии с его волеизъявлением на заключение договора страхования.

Заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика за пределами установленного условиями договора 14 дневного срока, что исключает обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществить возврат страховой премии.

Так, пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 38-53), утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 04.12.2017г.№ 197, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных ней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из материалов дела следует, что истец обратился к страховщику с заявлением от 24.10.2018г. о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии, т.е. за пределами установленного условиями договора 14 дневного срока.

Доводы истца о том, что в соответствии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд признает необоснованными.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора (п. 7.6 Условий) свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Кроме того, по мнению суда, заявив требования «обязать ответчика признать недействительным страховой полис-оферту….» истец избрал ненадлежащий способ защиты права, не предусмотренный ст. 12 ГК РФ, так как действующее законодательство предусматривает возможность признать недействительной сделку (ст. 12, параграф 2 гл. 9 КГ РФ), но не предусматривает возможности возлагать на юридическое лицо обязанность признать недействительным ни страховой полис, ни оферту.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца обязать ответчика признать недействительным страховой полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/28764045/8, взыскать сумму страховой премии за вычетом 8 месяцев пользования страховкой в размере 74048 рублей, и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Ускова Владимира Викторовича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья