Решение по делу № 2-1092/2016 от 08.02.2016

Дело №

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2016 года                      г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Забабуре Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толокновой О.Л. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

У С Т А Н ОВ И Л :

Толокнова О.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст» (далее – Банк) о защите прав потребителя, указывая на то, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между нею и Банком были нарушены ее права как потребителя, а именно:

- право на получение полной информации о размере кредита и сумме, подлежащей выплате заемщиком банку, графике погашения задолженности, процентам по кредиту в рублях, полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета (нарушены ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- договор заключен заведомо на невыгодных для заёмщика условиях, содержится в стандартной форме и заёмщик был лишён возможности повлиять на его содержание (нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- процентная ставка годовых, указанная в заявлении на предоставление кредита (36%), не соответствует ставке, указанной в графике погашения задолженности (44,13 %), (нарушена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- нарушено право заемщика на получение информации о полной стоимости кредита, в соответствии с Указаниями ЦБР №-У, согласно которым Банк обязан доводить до заемщика сведения обо всех комиссиях до заключения кредитного договора, сведения о процентной ставке, об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения, чего не было сделано Банком (нарушена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- Банком незаконно списаны комиссии в сумме 8.750 рублей (за зачисление кредитных средств 6.000 рублей и за выдачу наличных по договору в сумме 2.750 рублей), однако данное действие как зачисление кредитных средств на счет заемщика и выдача наличных со счета самостоятельными услугами не являются, в связи с чем, взимание платы с заемщика незаконно, а удержанные комиссии подлежат возврату истцу с начисленными на нее процентами по ст. 395 ГК РФ в сумме 1.769 рублей (нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- с заемщика при заключении кредитного договора банком удержана страховая премия в размере 54.000 рублей, истец полагает, что в данном случае ответчиком обусловлено заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика (нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В связи с чем, истец просит взыскать незаконно удержанную страховую премию в сумме 54.000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на нее в сумме 10.964 рубля 25 копеек;

- Банком нарушены права заёмщика, как потребителя, в связи с чем, истица полагает, что в её пользу подлежит взысканию моральный вред в размере 5.000 рублей.

Указывая на данные нарушения её прав, как потребителя, истица просит:

расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №;

признать пункты заявления о предоставлении кредита и графика платежей в части не доведения до момента его подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными;

признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

взыскать в свою пользу комиссию за зачисление кредитных средств и за выдачу наличных по договору в размере 8.750 рублей, проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ на сумму комиссии в размере 1.769 рублей 72 копейки из расчета:

6.000 рублей х 8,25 % х 886 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 1.218 рублей 25 копеек;

1.200 рублей х 8,25 % х 882 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 242 рубля 55 копеек;

80 рублей х 8,25 % х 875 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 16 рублей 04 копейки;

80 рублей х 8,25 % х 874 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 16 рублей 02 копейки;

520 рублей х 8,25 % х 873 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 104 рубля 03 копейки;

360 рублей х 8,25 % х 868 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 71 рубль 61 копейка;

510 рублей х 8,25 % х 866 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 дней = 101 рубль 21 копейка;

1.218 рублей 25 копеек + 242 рубля 55 копеек + 16 рублей 04 копейки + 16 рублей 02 копейки + 104 рубля 03 копейки + 71 рубль 61 копейка + 101 рубль 21 копейка = 1.769 рублей 72 копейки;

взыскать страховую премию в размере 54.000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10.964 рубля 25 копеек из расчета: 54.000 рублей х 8,25 % х 886 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 10.962 рубля 25 копеек;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей за нарушение прав потребителя;

взыскать штраф 50 % от взысканной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец Толокнова О.Л. не явилась, о месте, дате и времени его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, уважительные причины неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и об отложении судебного заседания.

Представитель третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в суд не явился, причины неявки суду не сообщил, не просил об отложении слушания дела.

Суд, находит возможным рассмотреть дело в порядке Главы 22 ГПК РФ в отсутствие сторон, т.е. в порядке заочного производства.

Изучив предоставленные сторонами в материалы дела доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению - в силу следующего:

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, об её принятии.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Толокновой О.Л. в ОАО НБ «Траст» подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно данному заявлению Толокнова О.Л. просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора об организации страхования клиента.

По условиям заявления сумма кредита составляет 300.000 рублей с выдачей на срок 60 месяцев № кредитного договора 2355317325 под 36 % годовых, ежемесячные платежи по возврату кредита осуществляются согласно графику платежей, сумма комиссии за зачисление кредитных средств указана в размере 6.000 рублей (п. 1.14).

На стр. 4 Заявления указано, что Толокнова О.Л. ознакомлена с документами, являющимися неотъемлемой частью договора, а именно с Условиями предоставления кредитов, Условиями предоставления карт, Условиями страхования, Тарифами Банка по кредитам, Графиком платежей, действующим на момент подписания.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Толокнова О.Л. была ознакомлена с Графиком платежей, в котором указаны следующие сведения:

- полная сумма, подлежащая выплате клиентом;

- полная стоимость кредита 44,13 % годовых, в расчет которой включаются следующие платежи: по возврату основного долга, проценты по кредиту, комиссии за зачисление кредита, комиссия за обслуживание;

- в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение пакета страховых услуг, штрафы за пропуск очередного платежа, комиссии за смс - информирование;

- даты оплаты кредита и процентов, до какого числа желательно осуществить платеж, сумма платежа с разбивкой на сумму основного долга и процентов, а также полная сумма задолженности;

- информация о порядке оплаты задолженности.

Кредит в размере 300.000 рублей предоставлен Толокновой О.Л. Банком на её лицевой счет ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя предоставленный кредитный договор, заключенный в офертно- акцептной форме, суд полагает, что доводы истицы в части не предоставления ей полной информации о кредите опровергаются заявлением на предоставление кредита, Графиком платежей, Тарифами Банка по кредитам на неотложные нужды с которыми истица была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует её подпись в указанных документах.

Таким образом, информация о размере кредита и полной его сумме, подлежащей выплате заемщиком банку, графике погашения задолженности, процентах кредита в рублях, информация о полной стоимости кредита была предоставлена заемщику Толокновой О.Л. на стадии подачи заявления о заключении кредитного договора, а затем при ознакомлении с Графиком платежей и Тарифами Банка. При этом в ее заявлении указано, что она ознакомлена с Условиями предоставления кредитов, Условиями предоставления карт, Условиями страхования, Тарифами Банка по кредитам, Графиком платежей, действующим на момент подписания.

Суд полагает, что право истца на получение полной и достоверной информации в силу требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушено.

Довод истца о том, что размеры процентных ставок, указанных в Заявлении заемщика на предоставление кредита и Графике платежей, не соответствуют друг другу, не свидетельствует о нарушении права заёмщика на получение полной и достоверной информации о размере процентной ставки, поскольку с процентной ставкой, указанной в Графике погашения задолженности (44,13%) истица согласилась, подписав График и получив 300.000 рублей под указанный процент их возврата.

Учитывая, что, в силу ст. 443 ГК РФ, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом, а такой ответ признаётся отказом от акцепта и в то же время новой офертой, суд полагает, что Толокновой О.Л. принято условие Банка о заключении с нею кредитного договора на указанных в Графике условиях и между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в т.ч. о размере кредита, сроке его возврата и размере процентной ставки.

Ссылка истца на то, что данный кредитный договор является стандартным, типовым и она была лишена возможности повлиять на его содержание, судом не принимается, поскольку доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных Банком условиях материалы дела не содержат. Суд полагает, что в сложившихся рыночных условиях разнообразия предоставления кредитных продуктов Толокнова О.Л. не была лишена возможности обратиться в другую кредитную организацию и заключить договор на иных условиях.

Ссылка истца на нарушение Банком Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" судом не принимается по вышеизложенным основаниям, поскольку до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, что следует из представленного ею заявления и графика платежей.

Кроме того, при заключении кредитного договора Банком с заёмщика на основании п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита списана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 6.000 рублей.

Однако, согласно ст. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Суд полагает, что действия Банка по взиманию комиссии являются неправомерными, поскольку не соответствуют требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, суд исходит из того, что действия банка по зачислению кредитных средств на счет клиента относятся к действия по предоставлению кредита и должны осуществлять за счет банковской организации, условие кредитного договора об оплате указанных услуг ставит заемщика в невыгодные для него условия, без уплаты данных комиссий выдача кредита невозможна. В связи с чем, данные положения договора не соответствуют закону.

Таким образом, с банка в пользу истца подлежит взысканию сумма удержанной комиссии в размере 6.000 рублей.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со дня фактического предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, с истца при получении кредитных средств со счета удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств по договору, всего за указанный период удержаны суммы комиссии за выдачу наличных в общем размере 2.790 рублей.

Из данной выписки усматривается, что по указанному счету совершались операции связанные с предоставлением и погашением кредита, и списание средств со счета, то есть получение кредитных средств частями заемщиком, сопровождалось списанием комиссии за выдачу наличных по договору, таким образом, для получения кредитных средств с данного счета заемщик должен был уплатить комиссию.

Однако, учитывая, что операция по получению кредита не является самостоятельной услугой банка, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, комиссия в рассматриваемом случае предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых Банк не смог бы исполнить кредитный договор и обеспечить получение заемщиком кредитных средств, суд признает в данном случае списание Банком комиссии незаконными, ущемляющим права потребителя на получение услуги.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию и суммы комиссии за выдачу наличных по кредитному договору в размере 2.750 рублей (поскольку суд не вправе выйти за рамки заявленных исковых требований).

Учитывая, что на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 6.000 рублей и суммы комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2.750 рублей удерживались Банком незаконно, на них подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу изменений, внесённых Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ, размер указанны процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Согласно ст. 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьёй 422 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Суд, изучив расчет процентов, представленный истцом, полагает, что расчет истца подлежит корректировке с учетом изменений, внесенных в ст. 395 ГК РФ и разъяснений, данных Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13:

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 6.000 рублей составит 1.248 рублей 47 копеек:

6.000 рублей х 8,25 % х 633 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 870 рублей 37 копеек

6.000 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 25 рублей 41 копейка;

6.000 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 54 рубля 05 копеек;

6.000 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 54 рубля 39 копеек;

6.000 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 47 рублей 12 копеек;

6.000 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 46 рублей 05 копеек;

6.000 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 49 рублей 61 копейка;

6.000 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 42 рубля;

6.000 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 49 рублей 06 копеек;

6.000 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 10 рублей 41 копейка;

870 рублей 37 копеек +25 рублей 41 копейка + 54 рубля 05 копеек + 54 рубля 39 копеек + 47 рублей 12 копеек + 46 рублей 05 копеек + 49 рублей 61 копейка + 42 рубля + 10 рублей 41 копейка = 1.248 рублей 47 копеек.

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1.200 рублей, составит 248 рублей 57 копеек:

1.200 рублей х 8,25 % х 629 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 172 рубля 97 копеек;

1.200 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 05 рублей 08 копеек;

1.200 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 10 рублей 81 копейка;

1.200 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 10 рублей 87копеек;

1.200 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 9 рублей 42 копейки;

1.200 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 9рублей 21 копейка;

1.200 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 9 рублей 92 копейка;

1.200 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 8 рублей 4 копейки;

1.200 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 9 рублей 81 копейка;

1.200 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 08 копеек;

172 рубля 97 копеек + 05 рублей 08 копеек + 10 рублей 81 копейка + 10 рублей 87копеек + 9 рублей 42 копейки + 9 рублей 21 копейка + 9 рублей 92 копейка + 8 рублей 4 копейки + 9 рублей 81 копейка + 2 рубля 08 копеек = 248 рублей 57 копеек.

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80 рублей составит 16 рублей 40 копеек:

80 рублей х 8,25 % х 622 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 11 рублей 40 копеек;

80 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 33 копейки;

80 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 72 копейки;

80 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 72 копейки;

80 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 62 копейки;

80 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 61 копейка;

80 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 66 копеек;

80 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 56 копеек;

80 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 65 копеек;

80 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 13 копеек;

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80 рублей составит 16 рублей 38 копеек:

80 рублей х 8,25 % х 621 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 11 рублей 38 копеек;

80 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 33 копейки;

80 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 72 копейки;

80 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 72 копейки;

80 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 62 копейки;

80 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 61 копейка;

80 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 66 копеек;

80 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 56 копеек;

80 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 65 копеек;

80 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 13 копеек;

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 520 рублей составит 106 рублей 62 копейки:

520 рублей х 8,25 % х 620 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 73 рубля 88 копеек;

520 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 2 рубля 20 копеек;

520 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 68 копеек;

520 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 71 копейка;

520 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 08 копеек;

520 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 3 рубля 99 копеек;

520 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 29 копеек;

520 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 3 рубля 64 копейки;

520 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 25 копеек;

520 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 90 копеек;

Так, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 320 рублей составит 65 рублей 18 копеек:

320 рублей х 8,25 % х 615 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 45 рублей 10 копеек;

320 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 1 рубль 35 копеек;

320 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 88 копеек;

320 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 90 копеек;

320 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 51 копейка;

320 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 45 копеек;

320 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 64 копейки;

320 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 24 копейки;

320 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 2 рубля 61 копейка;

320 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 50 копеек;

Так размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за выдачу наличных, удержанной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 510 рублей составит 103 рубля 74 копейки:

510 рублей х 8,25 % х 613 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 71 рубль 64 копейки;

510 рублей х 10,89 % х 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/360 = 2 рубля 15 копеек;

510 рублей х 10,81 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 59 копеек;

510 рублей х 9,89 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 62 копейки;

510 рублей х 9,75 % х 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля;

510 рублей х 9,21 % х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 3 рубля 91 копейка;

510 рублей х 9,02 % х 33 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 21 копейка;

510 рублей х 9 % х 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 3 рубля 57 копеек;

510 рублей х 7,18 % х 41 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 4 рубля 17 копеек;

510 рублей х 7,81 % х 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) /360 = 88 копеек;

Итого, размер процентов, рассчитанных по ст. 395 ГК РФ, на сумму комиссий составляет 1.805 рублей 36 копеек из расчета: 1.248 рублей 47 копеек + 248 рублей 57 копеек + 16 рублей 40 копеек + 16 рублей 38 копеек + 106 рублей 62 копейки + 65 рублей 18 копеек + 103 рубля 74 копейки = 1.805 рублей 36 копеек.

Поскольку суд не вправе выйти за рамки предъявленных исковых требований, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов в размере 1.769 рублей 72 копейки.

Рассматривая доводы Толокновой О.Л. о нарушении её прав при подключении к программе страхования, суд руководствуется следующими положениями закона:

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из данных норм, само по себе личное страхование заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заёмщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Из заявления на предоставление кредита Толокновой О.Л. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявитель выразил согласие на подключение пакета услуг №. Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, о чем стоит отметка «Да» в графе 3.1 заявления (при наличии иного варианта «Нет» в той же графе). В графе 3.3. указано наименование страховой компании – ООО СК «ВТБ» Страхование», а также заёмщик выразил согласие путём проставления галочки в отметке «Да» о подключении пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт». Тем самым, заёмщиком выражено свое согласие на подключение указанных услуг в заявлении о предоставлении ей кредита Банком.

При этом, в п. 4 заявления содержится просьба застраховать заемщика по условиям страхования, указанным в Памятке застрахованного лица по Пакету страховых услуг, памятку на руки она получила, с Условиями страхования она ознакомлена, а также она проинформирована о том, что подключение Пакета услуг является добровольным и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы между ею и любой страховой компанией по ее усмотрению.

Иных доказательств в подтверждение своих доводов о навязанности услуги по страхованию суду истцом не предоставлено.

Таким образом, суд не усматривает нарушений прав истца при подключении её к пакету услуг по страхованию, находит, что право выбора получения услуг по страхованию она не была лишена в данном случае.

Учитывая изложенное, суд не находит законных оснований для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого Толокновой О.Л. с ОАО НБ «Траст», и признании данной сделки недействительной в части по изложенным ею основаниям. Также не подлежат удовлетворению требования Толокновой О.Л. о признании пунктов данного кредитного договора в части не доведения до момента его подписания до заёмщика информации о полной стоимости кредита недействительными; признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании суммы страховой премии в размере 54.000 рублей и начисленных на нее процентов по ст. 395 ГК РФ.

Исковые требования о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 6.000 рублей и суммы комиссии в размере 2.750 рублей за выдачу наличных и начисленные на них проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 1.769 рублей 72 копейки подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание то, что факт нарушения прав потребителя Толокновой О.Л. по вине ответчика ОАО НБ «Траст» нашёл своё подтверждение в судебном заседании, суд, исходя из требований принципов разумности и справедливости, предусмотренных ст. 1101 ГК РФ, считает заявленный стороной истца размер компенсации морального вреда в сумме 5.000 рублей завышенным и не соответствующим характеру нарушения. В связи с чем, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей.

Таким образом, по мнению суда, с банка в пользу истца – потребителя Толокновой О.Л. подлежит взысканию: комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 6.000 рублей + комиссия в размере 2.750 рублей за выдачу наличных + начисленные на них проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 1.769 рублей 72 копейки + 1.000 рублей компенсация морального вреда = 11.519 рублей 72 копейки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав. При этом, суд полагает, что штраф должен взыскиваться от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Пункт 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несёт ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из п. 3 ст. 13 и ст. 15 данного Закона, наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присуждённой судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, установленные законом.

Значит, сумму штрафа следует исчислять из всех присуждённых потребителю сумм, включая убытки, проценты и компенсацию морального вреда.

Таким образом, с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - в размере 5.759 рублей 86 копеек (11.519 рублей 72 копейки / 50 % * 100 %).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований (в данном случае 10.519 рублей 72 копейки, т.е. без учёта компенсации морального вреда в размере 1.000 рублей).

Таким образом, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 720 рублей 78 копеек (420 рублей 78 копеек за требование имущественного характера + 300 рублей за требование неимущественного характера), от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя истец по закону был освобождён, подлежат взысканию с ответчика ОАО НБ «Траст» в доход местного бюджета.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Толокновой О.Л. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Толокновой О.Л. – комиссии за зачисление кредита и за выдачу наличных в размере 8.750 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1.769 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1.000 рублей, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5.759 рублей 86 копеек, а всего 17.279 (семнадцать тысяч двести семьдесят девять) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход государства (местный бюджет) государственную пошлину в размере 720 (семьсот двадцать) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек.

В удовлетворении остальной части иска Толокновой О.Л. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя - отказать.

В соответствии с требованиями ст. 236 ГПК РФ, выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее, чем в течение 3 дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Данное заочное решение, согласно ч. 1 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в Кировский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ответчику его копии.

Так же данное заочное решение, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 15 дней со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.

Председательствующий - Е.А. Семенихин