Решение по делу № 2-1329/2016 от 10.05.2016

Дело № 2-1329/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Слобожаниной А.П.,

при секретаре Плутковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 14 июня 2016 года гражданское дело по иску Кретининой И.А. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кретинина И.А. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей.

Просит расторгнуть кредитный договор ..... от 11.04.2013г., признать пункты приложения к заявлению-оферте недействительными, в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР ..... о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Кретининой И.А. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №ПО..... от ..... на сумму 166 200 рублей. По условиям вышеуказанного договора банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Кретининой И.А. кредит, а она в свою очередь обязалась возвратить АО «ОТП Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ..... была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно, данным договором ущемляются его права как потребителя, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведения ссудного счета.

    На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности влиять на его содержание. В связи с чем, кредитный договор был заключен на невыгодных для истца условиях.

    В соответствии с Приложением к Заявлению-Оферте №ПО..... от ..... процентная ставка годовых составляет 17,9%, однако, согласно приложению к заявлению-оферте, полная стоимость кредита составляет 19,4%.

    Согласно п.7. Указания ЦБР ....., «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Руководствуясь п.5. Указания ЦБР ..... «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

Таким образом, Банком были нарушены Указания ЦБР ..... а именно, информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Кроме того, считает, что данная сделка не соответствует требованиям закона и является ничтожной.

Истец Кретинина И.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, суду не сообщила об уважительной причине неявки, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

В судебное заседание представитель АО «ОТП Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….

В соответствии со ст.310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются….

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что между Кретининой И.А. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №..... от ..... на сумму 166 200 рублей под 17.9% годовых на срок 36 месяцев. Ежемесячный платеж составил 6000,19 рублей. Согласно Приложению к заявлению-оферте, общая стоимость кредита составила 19,44% годовых. По условиям вышеуказанного договора банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Кретининой И.А. кредит, а Кретинина И.А. в свою очередь обязалась возвратить АО «ОТП Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д.14-24).

Судом установлено, что, согласно приложению к заявлению-оферте №..... от ....., полная стоимость кредита составляет 19.44% годовых (л.д.19)

..... Кретининой И.А. направила в адрес АО «ОТП Банк» претензию, согласно которой истец просила расторгнуть кредитный договор. Данная претензия была получена ответчиком 07.05.2015г., однако, ответа не последовало.

Согласно ст.ст.160,161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст.9 ФЗ от ..... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федераций «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ от ..... ..... «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что заключение кредитного договора №..... от ..... на сумму 166 200 рублей, совершалось на основе добровольного волеизъявления обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Подтверждая своё согласие с условиями получения кредита, заемщик Кретинина И.А. добровольно подписала заявление - оферту, приложение к данному заявлении, график платежей, ознакомлена с процентной ставкой по кредиту, а также о размерах неустойки в случае нарушения обязательств по кредиту, что подтверждается материалами дела. При несогласии с условиями кредитного договора Кретинина И.А. была вправе отказаться от заключения кредитного договора с Банком на таких условиях.

Доводы истца о том, что АО «ОТП Банк» нарушил Указание Банка России от ..... N ..... "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ ..... N 11772), суд находит несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен со всеми необходимым документами при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Также, согласно п.3 ст.450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 2 ст.453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученных займов (кредитов) и уплаты предусмотренных ст.809 ГК РФ, и условиями кредитных договоров процентов по договорам за весь период пользования кредитами, до момента их возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Освобождение заемщика Кретининой И.А. от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы её неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности кредитного договора, и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что, с учетом неисполнения обязательств заемщиком, право требовать расторжения кредитного договора №ПО..... от ..... принадлежит кредитору.

Истец Кретинина И.А., подписывая кредитный договор №..... от ....., действовала по своей воли и в своем интересе. Истец не был лишен права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако, предложенные ответчиком условия принял добровольно.

Таким образом, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца Кретининой И.А. о расторжении кредитного договора с АО «ОТП Банк», признании условий кредитного договора недействительными, признании незаконными действия ответчика о не предоставлении полной информации по кредиту, - отказать.

Отказывая истцу в удовлетворении основных исковых требований, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении и производных требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ .....

░░░░░:                                          ░.░.░░░░░░░░░░░