Решение по делу № 2-2943/2016 ~ М-720/2016 от 29.12.2015

Дело № 2-2943/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                            11 апреля 2016 года

Дзержинский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Абакумовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Мкртчян Л.Г.

с участием представителя ответчика Плешаковой Е.С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании договора страхования недействительным, условий кредитного договора ничтожными, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2, через своего представителя ООО «Первый федеральный правовой центр» - ФИО4 обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО), в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, с уплатой 35 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Специалист Банка настоял на подключении ФИО6 к программе страхования жизни и здоровья и заключении договора страхования по Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования Заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в типовой форме заявления. Из предоставленных кредитных денежных средств 912 рублей списаны в счет уплаты страховой премии, 33288 рублей в пользу Банка в качестве оплаты за подключение пакета услуг № по Добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Поскольку до ФИО6в. не была доведена информация в доступной и понятной форме, она не могла сразу оценить последствия совершенной сделки. Истец указывает на то, что действия ответчика являются неправомерными, поскольку истец не мог заключить кредитный договор без предоставления услуги по страхованию, которая носит безусловный характер. Помимо возмещения банку страховой премии на заемщика банка ложиться также уплата комиссии банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, которая превышает размер страховой премии, уплаченной банком страховой компании. Указывая, что типовой тест заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанный истцом не содержит иных вариантов внесения оплаты за страхование, как оплата ее из суммы предоставления кредита, в отсутствие самостоятельного распоряжения (волеизъявления) на оплату услуг по страхованию за счет кредитных средств, полагая действия ответчика неправомерными, поскольку истец не получил всей суммы кредита, ссылаясь на признаки кабальности оспариваемой сделки, что повлекло незаконное начисление и удержание процентов за пользование кредитом, что нарушает его права как потребителя, просит признать недействительным договор страхования, пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие условия о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхование, условия о списании из суммы кредита платы за страхование ничтожными, взыскать с ответчика в свою пользу: денежные средства списанные со счета при предоставлении кредита в качестве платы за подключение заемщика к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей; денежные средства в качестве процентов, начисленных на часть кредита, составляющие плату за страхование в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., возложить обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы фактически полученного кредита <данные изъяты> рублей, предоставив новый график платежей, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, штраф.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, доверила представление интересов представителю по доверенности.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности в порядке передоверия от ООО «ПФПЦ», в судебное заседание не явилась, по средством электронной почти представила ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и ее представителя, исковые требования подержала в полном объеме.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ», действующая на основании доверенности, ФИО5 исковые требования не признала, по доводам изложенным в письменных возражениях. Дополнительно пояснила, что ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку Договор № был заключен между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Оспоренная комиссия за зачисление кредитных средств уплачена Истцом с ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в Программе страхования по договору также уплачена Истцом 12.09.2014г., условия договора были согласованы сторонами ДД.ММ.ГГГГ, что находится за пределами годового срока исковой давности. Каких либо возражений по условиям договора, в момент заключения кредитного договора, а также в момент исполнения договора Истцом заявлено не было. Таким образом, срок исковой давности в рамках требования по признанию недействительным положений, пунктов по данному кредитному договору № от 12.09.2014г и вытекающих из этого последствий истек 12.09.2015г. Кроме того, доводы истца о навязывании услуги страховании жизни и здоровья не соответствуют буквальному содержанию кредитного договора и опровергается представленными банком доказательствами.

Третье лицо ОАО «Альфа страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Письменных возражений на иск не представили.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» в пункте 3 разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По общему правилу, суд не вправе признать обязательным участие сторон в судебном заседании, если они обратились к суду с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Принимая во внимание приведенные выше разъяснения, с учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя, третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

Как установлено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что между истцом ФИО6 и ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на личные неотложные нужды, по условиям которого Банк предоставил истцу на условиях срочности, возвратности и платности денежные средства в сумме 300 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 35 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно с выплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 9 516 рублей.

Из пояснений представителя ответчика, что также указано в письменных возражениях на иск, следует, что при первоначальном обращении в Банк Клиент заполняет Анкету о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой указываются персональные данные Клиента, параметры запрашиваемого кредита, информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении), информация о подключении услуги «CMC информирование по счету», а также согласие Клиента на получение Банком информации о кредитной истории, фотографирование, обработку персональных данных.

Анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполненная и подписанная ФИО2 содержит информацию о согласии на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае согласия имеется просьба о включении платы за подключение Пакета услуг в сумму кредита.

Также анкета содержит сведения о том, что заемщик проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольное основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению, а также информацию о страховой компании - ОАО «Альфа страхование».

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.2 ФИО6 дала согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиком по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого компанией ОАО «Альфа Страхование», в связи с чем просила заключить с ней договор организации страхования по указанному Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков, также дала согласие на акцепт и списание с ее счета платы за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссии за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, просила застраховать ее по Пакету услуг по договору на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), подтверждает, что в выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, действует добровольно, ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору.

Кроме того ФИО2 подписана декларация, согласно которой она дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ОАО «Альфа страхование».

Во исполнение условий кредитного договора денежные средства в размере 34 200 руб. 00 коп. были списаны ответчиком в качестве платы за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом условие кредитного договора о необходимости уплаты страхового взноса на личное страхование не противоречит положениям п. 2.2 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", в соответствии с которыми при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в такой расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию заемщика.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Собственноручные подписи ФИО2 в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, заявлении на получение потребительского кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла решения быть застрахованной, а также обязательства, в том числе и по уплате страховых взносов. Стороны текстом данного договора согласовали, что выдача кредита не зависит от согласия истца на участие в страховании, что также подтверждается п. ДД.ММ.ГГГГ заявления, согласно которому не применимы услуги, оказываемые Кредитором Клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Клиента на указание услуг.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что получение кредита было поставлено под условие подключения дополнительной услуги по страхованию ФИО2 суду не представлено, а условия кредитного договора свидетельствуют о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование, суд приходит к выводу о том, что положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» применены быть не могут, так как в рассматриваемом случае банк не оказывал истцу услуги по страхованию, а лишь предоставил кредит, в том числе на цели уплаты страховой премии.

Довод истца о том, что услуга по добровольному страхованию была ей навязана банком, а в действительности заемщик об этом кредитную организацию не просил, является необоснованным. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о подключении к коллективному добровольному страхованию жизни и здоровья, перечислении денежных средств для оплаты страховой премии страховщику, подтверждается тем, что от оформления кредитного договора, получения кредита, а также быть подключенной к программе коллективного добровольного страхования истец не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила.

Поскольку в материалах дела не нашли подтверждения доводы истца о ничтожности условий о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхование, а также условий о списании из суммы кредита платы за страхование, о недействительности договора страхования, приведенные в обоснование исковых требований, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не содержит признаков ничтожности, а также не установлена недействительность договора страхования ввиду отсутствия нарушения требований, установленных законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Поскольку действий банка, нарушающих права истца, установлено не было, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежных средств, списанных со счета при предоставлении кредита в качестве платы за подключение заемщика к программе страхования в размере 34 200 рублей; в качестве процентов, начисленных на часть кредита, составляющие плату за страхование в размере 13 965 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4724,18 рублей, неустойку в размере 74573 рублей 73 коп., возложении обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы фактически полученного кредита 263 460 рублей, предоставлении нового графика платежей.

Разрешая по существу заявление ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности по требованиям о признании отдельных условий договора недействительными, суд учел, что в соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям п. 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор, оспаривается по основаниям п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" к данному договору не применим годичный срок исковой давности, в связи с чем суд не усматривает оснований для применения последствий пропуска срока установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ и отказу в иске по данным основаниям.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в удовлетворения основных требований истца о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы за добровольное страхование жизни и здоровья отказано, постольку оснований для удовлетворения дополнительных – производных требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, а также взыскании штрафа не имеется, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным договора страхования, пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих условия о подключении заемщика к программе страхования и включении в сумму кредита платы за страхование, условия о списании из суммы кредита платы за страхование ничтожными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возложении обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из суммы фактически полученного кредита, предоставлении нового график платежей, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                     Е.А. Абакумова